Tất cả về cho vay thế chấp cho các gia đình trẻ ở Nga qua con mắt của một người đi vay

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Lời tựa

Nó không phải là điều đáng kinh tởm, nhưng các khoản thế chấp là một phần của thực tế Nga hiện đại. Tất nhiên, bạn có thể sống ở Nga mà không cần nó, nhưng đôi khi điều đó thật khó khăn.

Tôi là một người thế chấp đã đi bộ đến căn hộ hai phòng của tôi trong một thời gian dài, và tôi muốn chia sẻ kinh nghiệm của tôi khi đi theo con đường này.

Thế chấp là gì?

Vay thế chấp là một khoản vay có thế chấp nhà ở.

Cho vay thế chấp nói chung hoạt động như thế nào?

Một người muốn mua nhà đến một ngân hàng và vay (thường là một khoản vay rất lớn) và cung cấp cho ngân hàng căn nhà của mình làm tài sản thế chấp, mà anh ta mua bằng số tiền vay. Sau đó, anh ta trả hết khoản vay này trong một thời gian nhất định, và cuối cùng anh ta nhận được toàn quyền sở hữu căn nhà này.

Điểm trừ lớn đầu tiên của thế chấp là nó rất hạn chế về mặt tài chính đối với một gia đình trẻ … Nếu bạn vay thế chấp trong thời hạn ngắn (5-15 năm), thì thông thường bạn phải đưa cho ngân hàng khoảng một nửa thu nhập của gia đình. Theo đó, một người phải sống trong nửa kia. Trong tình huống này, bạn có thể quên đi những khoản mua sắm lớn, những chuyến đi ra biển và một cuộc sống tự do.

Nếu bạn vay thế chấp dài hạn (15-30 năm), thì về mặt tài chính, nó sẽ trở nên dễ dàng hơn một chút, nhưng điều khác lại được thể hiện nhược điểm lớn thứ hai là khó thay đổi các điều khoản của thế chấp … Các khoản thế chấp dài hạn thường khó trả trước hạn hơn với số tiền nhỏ. tiền lãi được trả hết trước. Do vậy, nhà đất cầm cố lâu dài rất khó thay đổi. Có nghĩa là, nếu, ví dụ, một gia đình trẻ đã thế chấp căn hộ 1 phòng trong 30 năm, thì rất có thể, cô ấy sẽ sống trong căn hộ 1 phòng này trong 30 năm tới và trả nợ cho ngân hàng..

Có vẻ như tốt hơn là bạn nên thế chấp trong một thời gian ngắn hơn, tồn tại trong vài năm, thắt lưng buộc bụng và sau đó vô tư sống trong căn hộ của mình. Nhưng ở đây đang chờ chúng ta Nhược điểm lớn nhất của hình thức cầm cố là rất khó để được thế chấp với các điều kiện tốt. Đại đa số các gia đình trẻ thậm chí không nghĩ đến điểm trừ này.… Họ thường nghĩ như thế này: "Các ngân hàng quan tâm đến việc cho vay thế chấp - điều đó có lợi cho họ, vì vậy họ cạnh tranh với nhau để giành cho khách hàng và rất dễ dàng để có được một khoản thế chấp với các điều kiện tốt." Trên thực tế, các ngân hàng không chỉ nghĩ đến lợi ích mà còn quan tâm đến rủi ro. Và trước thực tế là có quá đủ người muốn thế chấp, các ngân hàng rất hạn chế các điều kiện cho vay và những người không thuộc các điều kiện này sẽ bị "trừng phạt bằng một đồng rúp." Kết quả là, để có được một khoản thế chấp với các điều kiện tốt, bạn gần như là một khách hàng lý tưởng.

Nếu việc thế chấp có những bất lợi lớn như vậy, có lẽ một gia đình trẻ sẽ khá giả hơn nếu không có nó?

Tất cả phụ thuộc vào tình hình. Tôi sẽ xem xét các gia đình trẻ trung bình, nơi mà vợ và chồng không có cha mẹ giàu có và họ dưới 30 tuổi.

Một gia đình trẻ có thể sống với bố mẹ hoặc thuê nhà. Nó rẻ hơn so với việc thế chấp, nhưng tôi sẽ nói ngay rằng nó vô ích. Trong hoàn cảnh như vậy, gia đình trẻ phải tiết kiệm tiền hoặc mượn nhà của bố mẹ. Kết quả là, gia đình trẻ không tích lũy tiền cho căn hộ của họ, sống bằng quyền nuôi chim cho đến khi cha mẹ qua đời, sau đó họ nhận căn hộ của cha mẹ và sống trong đó cho đến khi họ qua đời. Các vấn đề của sự liên kết này là rõ ràng: một cuộc sống lâu dài như một con chim, gia đình trẻ nhận được nhà ở cũ của cha mẹ, và quan trọng nhất, rằng con cái của họ không có gì để lại.

Một lựa chọn khác là nhận một căn hộ từ nhà nước. Ở đây, một gia đình trẻ thường phải đối mặt với một kẻ phá bĩnh lớn. Thời kỳ Xô Viết đã qua, và tổng thống hiện tại vẫn là *****. Có một số chương trình mà qua đó bạn có thể nhận được nhà ở.

Đầu tiên, có các chương trình trợ cấp liên bang. Chúng có thể được sử dụng bởi người khuyết tật, cựu chiến binh và nạn nhân của thảm họa. Như bạn có thể tưởng tượng, một gia đình trẻ thường không thuộc nhóm người này.

Thứ hai, có chương trình liên bang "Help for a Young Family", cung cấp nhà ở cho các gia đình trẻ có hoàn cảnh khó khăn về nhà ở. Nhóm này bao gồm các gia đình lớn đến 35 tuổi. Nhưng tổng thống đã cắt chương trình này vào đầu những năm 2000. Ví dụ, ở Volgograd hiện có khoảng 600 gia đình đang chờ được cấp giấy chứng nhận nhà ở, mỗi năm có 30-40 giấy chứng nhận được cấp. Tôi nghĩ rằng điều đó đã rõ ràng - đây không phải là một lựa chọn.

Thứ ba, các chương trình nhà ở thành phố. Thông thường, các chương trình này nhằm hỗ trợ các quan chức hoặc những người tai quái với đất đai. Bạn có thể tìm hiểu những trò tai quái trên Internet. Chính là, thiếu gia cũng không có việc gì ở đây.

Do đó, chúng tôi thấy rằng đối với hầu hết các gia đình trẻ chỉ có lựa chọn thế chấp là phù hợp.

Mẹo và những điểm để giúp một gia đình trẻ có thế chấp

Những điều cần lưu ý khi vay thế chấp

Đầu tiên, lãi suất. Ngay cả sự khác biệt trong tỷ lệ 0,5% phần trăm cho một khoản vay lớn và dài hạn có nghĩa là một khoản thanh toán quá mức hàng chục và hàng trăm nghìn rúp. Ở đây, các chiến thuật cực kỳ đơn giản - bạn cần tìm tỷ lệ thấp nhất.

Thứ hai, bạn cần quan tâm đến số tiền bảo hiểm. Rất thường nó bị loại bỏ khỏi các tính toán, mặc dù số tiền ở đó là khá. Nhiều ngân hàng chỉ định mức bảo hiểm bằng 0,5-2% nợ gốc, chia nhỏ số tiền theo năm tưởng chừng nhỏ nhưng tổng số tiền bảo hiểm sẽ rất lớn. Đây là lời khuyên: tính ngay số tiền bảo hiểm cho toàn bộ thời gian … Đôi khi sẽ có lợi hơn nếu bạn đi vay với tỷ lệ cao hơn và bảo hiểm nhỏ hơn là lãi suất thấp và bảo hiểm lớn.

Thứ ba, chú ý đến chương trình trả nợ trước hạn … Đánh giá xem nó phù hợp với bạn như thế nào. Tuyệt đối tất cả các gia đình đầy đủ sớm hay muộn đều bắt đầu trả khoản vay trước thời hạn.

Bán nhà ở đang cầm cố, thế chấp

Nhiều người cho rằng điều này là không thể. Thật ra, đây không phải vấn đề. Các ngân hàng cho phép bạn bán / thay đổi nhà ở đã thế chấp. Gia đình trẻ có thể hoàn trả đầy đủ khoản vay sau khi bán, hoặc thế chấp một không gian sống mới. Vì vậy, bạn có thể thoát khỏi thế chấp khá dễ dàng, mặc dù đã mất nhà.

Thế chấp và nợ

Rất thường có những câu chuyện về việc ngân hàng đã lấy căn hộ để thế chấp các khoản nợ. Có, nó xảy ra, nhưng nó cực kỳ hiếm.

Các ngân hàng trở nên quan tâm đến các con nợ trong trường hợp không trả được nợ trong vòng 3 tháng - các cuộc gọi từ các nhà quản lý bắt đầu. Nếu con nợ tiếp tục không trả lãi và phạt thì ngân hàng gửi đơn ra tòa và căn hộ bị bắt. Con nợ bị khởi tố.

Chỉ có những kẻ ngốc hoàn toàn mới rơi vào trường hợp này. Rốt cuộc, bạn luôn có thể bán một căn hộ và thoát khỏi khoản vay thế chấp. Vì vậy, đừng sợ những câu chuyện dở khóc dở cười như vậy.

Thế chấp và con cái

Đầu tiên phải nói đến vốn thai sản. Để hỗ trợ tỷ lệ sinh trong dân số, nhà nước hỗ trợ một chút hơn 400 nghìn rúp cho đứa con thứ 2 + trợ cấp khu vực lên đến 100 nghìn rúp. Đối với các con thứ nhất, thứ ba, thứ tư và các con xa hơn, chỉ được trợ cấp theo khu vực. Số tiền này có thể được dùng để trả nợ thế chấp hiện tại hoặc được sử dụng như một khoản trả trước. Tất nhiên, không phải là một căn hộ, như trường hợp của Liên Xô, nhưng còn hơn không.

Nếu một gia đình trẻ có con trước khi nhận thế chấp (như hầu hết các trường hợp khác), thì họ sẽ rơi vào tình huống rất khó khăn. Đối với các ngân hàng, trẻ em là người phụ thuộc, điều này làm giảm đáng kể sức hấp dẫn tín dụng của một gia đình trẻ. Thu nhập của gia đình chỉ đơn giản là không đủ để có được khoản vay mà họ cần. Điều này thường dẫn đến việc gia đình phải sống trong một căn hộ thuê hoặc với cha mẹ của họ trong vài năm, cho đến khi hết thời gian nghỉ thai sản và người mẹ đi làm.

Sinh con thứ hai vì lý do thai sản là một ý tưởng thậm chí còn tồi tệ hơn, bởi vì Sau đó, bạn chắc chắn sẽ không thấy một thế chấp.

Nếu một gia đình trẻ có con sau khi nhận thế chấp, thì ngược lại, mọi chuyện lại trở nên thuận lợi. Tất cả các khoản trợ cấp của thành phố và liên bang có thể được sử dụng để trả nợ thế chấp hiện tại. Việc sinh con thứ hai và nhận vốn thai sản trong trường hợp này là động lực rất hữu hình để trả nợ.

Thế chấp và chia sẻ

Không thể thế chấp để chia nhau được (theo luật thì được, nhưng ngân hàng không cho vay như vậy). Nhưng bạn có thể mua phòng bằng khoản vay tiêu dùng thông thường. Trả hết khoản vay này trong vài năm. Sau đó anh ta bán nhà, cầm cố và mua một căn hộ đầy đủ tiện nghi. Về mặt tài chính, đây là một kế hoạch rất có lợi nhuận, tốt hơn nhiều so với tiết kiệm tiền trong vài năm (ngay cả bằng tiền gửi). Những bất lợi của chương trình này là sống trong một tập hợp con và chạy xung quanh bổ sung với việc mua / bán.

Chương trình liên bang "Nhà ở Giá cả phải chăng"

Nhiều người thế chấp nhớ ngày lịch đen 2011-04-04khi chương trình Nhà ở Giá cả phải chăng mới được đưa ra. Trong sáu tháng kể từ ngày đó, lãi suất thế chấp đã tăng 2% và giá nhà tăng 15%. Tuy nhiên, nghịch lý là chương trình này lại là một kẽ hở để có được một khoản thế chấp với các điều kiện tốt với sự hỗ trợ của chính phủ. Các điều kiện thực sự hấp dẫn - tỷ lệ là khoảng 10%.

Để có được mức giá như vậy, bạn cần phải mua một căn hộ trong một tòa nhà mới, thế chấp trong thời gian ngắn và có khoản trả trước cao. Chỉ những gia đình có số tiền tiết kiệm lớn hoặc sử dụng chương trình chia sẻ mới có thể được hưởng các điều kiện như vậy.

Cầm cố nhà đất của bố mẹ

Bạn có thể sử dụng căn nhà của cha mẹ mình để thế chấp. Đây là một kỹ thuật rủi ro vì có khả năng mất nhà của cha mẹ. Kỹ thuật này nên được sử dụng trong hai trường hợp.

Thứ nhất, để mua một căn phòng mới. Khoản vay thế chấp mang lại nhiều lợi nhuận hơn so với khoản vay tiêu dùng và nó sẽ mang lại sự khởi đầu thuận lợi cho một gia đình không có tiền tiết kiệm.

Thứ hai, để giảm các khoản thanh toán xuống bắt buộc. Khoản trả trước được xác định dựa trên tỷ lệ của khoản vay và tài sản thế chấp. Bằng cách tăng tiền đặt cọc, chúng tôi giảm khoản thanh toán xuống bắt buộc.

Trả nợ sớm

Trả nợ sớm có hiệu quả nhất ngay từ đầu. Bạn bắt đầu trả khoản vay trước thời hạn càng sớm, bạn sẽ càng phải trả ít tiền lãi hơn.

Dưới đây là mẹo hiệu quả nhất để trả ít tiền hơn khi vay thế chấp … Nếu bạn trả hết khoản vay tiếp theo và ném một số tiền để trả nợ trước hạn, thì số tiền này sẽ được dùng hết để trả nợ gốc. Tức là sẽ không bị tính lãi đối với số tiền trả nợ trước hạn này.

Ví dụ, một khoản vay 1.000.000 rúp trong 15 năm ở mức 14% sẽ có khoản thanh toán hàng tháng là 13.300 rúp. Nếu chúng tôi trả khoản vay 15.000 hàng tháng (1.700 rúp, coi như trả nợ trước hạn), thì chúng tôi sẽ hoàn trả toàn bộ khoản vay trong khoảng 8 năm. Điều này là do toàn bộ số tiền trả nợ trước hạn đều dùng để trả nợ gốc.

Lời bạt

Trong bài viết này tôi đã cố gắng đưa ra những điểm chính của các vấn đề liên quan đến thế chấp và thế chấp cho các gia đình trẻ. Tất nhiên, không thể bao quát tất cả mọi thứ, vì vậy đừng ném cà chua.

Cuối cùng, tôi muốn đề nghị độc giả - nếu bạn có một người quen trong gia đình trẻ muốn có một nơi ở, hãy cho họ đọc bài viết này. Có lẽ vì điều này mà họ sẽ cảm ơn bạn rất nhiều.