Những điều bạn cần biết trước khi vay mua ô tô

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Khoản vay mua ô tô có thể mang lại nhiều lợi nhuận hơn một khoản vay tiêu dùng không phù hợp nếu bạn được hưởng khuyến mại đặc biệt hoặc chương trình hỗ trợ của nhà nước.

Cho vay mua xe là gì

Đây là một khoản vay có mục tiêu, số tiền từ đó chỉ có thể được chi cho việc mua một chiếc xe. Bạn có thể mua cả xe mới và xe cũ. Tuy nhiên, tín dụng để mua một chiếc xe hơi từ một người bán tư nhân không phải là rất sẵn lòng và ở xa khắp mọi nơi, vì vậy ở đây tốt hơn là chọn một đại lý ô tô bán xe đã qua sử dụng.

Các khoản cho vay mua ô tô được phân biệt bởi một số tính năng đặc trưng.

Lời hứa

Cho đến khi hoàn trả khoản vay, chiếc xe vẫn được cầm cố cho ngân hàng. Cho đến nay, hộ chiếu xe (PTS) thường được giữ trong một tổ chức tín dụng.

Bảo hiểm đắt tiền

Theo quy định của pháp luật, tài sản cầm cố phải được bảo hiểm rủi ro mất mát, hư hỏng. Trong hầu hết các trường hợp, các ngân hàng không bằng lòng với chính sách OSAGO - họ sẽ phải cấp CASCO.

Trung bình, điều này làm tăng số tiền cho vay lên 10%. Ngược lại, nếu chiếc xe không được bảo hiểm và bị mất cắp, người vay vẫn sẽ hoàn trả đầy đủ khoản vay.

Dmitry Molkov Giám đốc Ban Dịch vụ Tài chính của Nhóm Công ty AutoSpecCentre

Lãi suất vừa phải

Dựa trên số liệu thống kê, không cần phải nói về sự khác biệt toàn cầu nói chung. Trong quý đầu tiên của năm 2019, lãi suất bình quân cho khoản vay mua ô tô là 17,1% và cho vay tiền mặt - 17,62%. Theo Ngân hàng Trung ương, lãi suất bình quân gia quyền đối với các khoản vay có thời hạn trên ba năm vào tháng 2 năm 2019 là 12,76%, và tính cả cho vay mua ô tô thì đã là 14,13%.

Nhưng sự khác biệt sẽ được nhìn thấy khi bạn bắt đầu xem xét các đề xuất ngân hàng cụ thể phù hợp với hoàn cảnh của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, lãi suất đối với khoản vay mua ô tô sẽ thấp hơn so với khoản vay tiêu dùng không phù hợp, vì ngân hàng bảo hiểm rủi ro bằng một khoản cầm cố và có thể cung cấp các điều kiện thuận lợi hơn.

Ai cho vay mua xe

Ngay cả khi bạn đăng ký khoản vay trực tiếp tại một đại lý ô tô, thì ở phía ngược lại, ngân hàng mà bạn ký hợp đồng vẫn đang đợi bạn.

Tổ chức tín dụng có thể đặt người đại diện của mình trực tiếp tại một đại lý ô tô hoặc thông qua một nhà môi giới trung gian đóng vai trò như một mắt xích kết nối. Các công ty môi giới thường gửi đơn đăng ký đến nhiều ngân hàng cùng một lúc và kết nối bạn với ngân hàng sẵn sàng cấp khoản vay. Nhưng điều này không có nghĩa là họ chọn những điều kiện thuận lợi nhất cho khách hàng. Nhưng rất có thể bạn sẽ phải trả tiền để được giúp đỡ.

Cho vay mua xe là gì

Có một số hình thức cho vay mua ô tô. Khi lựa chọn, bạn sẽ phải tập trung không chỉ vào các đặc điểm mong muốn mà còn phải chú ý đến các điều kiện sẵn sàng cung cấp cho bạn.

1. Cổ điển

Đăng ký diễn ra theo chương trình tiêu chuẩn. Bạn đang yêu cầu ngân hàng. Tổ chức kiểm tra khả năng thanh toán, lịch sử tín dụng của bạn và quyết định có cho bạn vay hay không. Phần trăm ở đây sẽ thấp hơn một chút vì sự tận tâm của bạn với tư cách là khách hàng sẽ được khẳng định.

2. Cho vay cấp tốc

Đăng ký thì đủ 2-3 hồ sơ, ra quyết định phê duyệt nhanh chóng. Rủi ro trong trường hợp này được bù đắp bằng tỷ lệ phần trăm cao hơn một chút.

3. Bao thanh toán

Đây là khoản vay không lãi suất với khoản trả trước ấn tượng. Quý khách thanh toán từ 50% giá xe trở lên, số tiền còn lại có thể trả góp.

4. Tín dụng khi mua lại (Mua lại)

Các khoản thanh toán hàng tháng được tính theo cách mà đến lần thanh toán cuối cùng, bạn sẽ nợ ngân hàng một phần khác của số tiền - thường là 20–40%. Để trả khoản vay, bạn có thể tự mình đặt cọc số tiền còn lại hoặc bán xe cho đại lý sẽ trả số tiền còn lại. Đề án này thường được sử dụng cho những chiếc xe hơi đắt tiền.

Ưu điểm của khoản vay mua ô tô là gì

Để xem xét ưu và nhược điểm của khoản vay mua ô tô, nó phải được so sánh với một cái gì đó. Nếu mua hàng mà không có khoản vay, thì người dẫn đầu trong cuộc đua này là hiển nhiên: việc không có tín dụng luôn tốt hơn khả năng sẵn có của nó (nhưng có một sắc thái, sẽ được thảo luận bên dưới). Do đó, chúng ta hãy so sánh nó với một khoản vay tiêu dùng thông thường và nêu ra những ưu điểm quan trọng.

1. Giá đặc biệt

Thường các đại lý xe hơi đưa ra giá đặc biệt cho những người vay mua xe.

Khách hàng của ngân hàng trở thành người mua xe, và các đại lý thường chiết khấu rất tốt cho ngân hàng. Mức chiết khấu có thể lên đến 10%.

Đối tác quản lý Suren Hayrapetyan, Rebridge Capital

Để theo đuổi lợi nhuận, đừng quên chi phí bổ sung, vì chi phí thực tế có thể tăng lên. Ngoài ra, các chương trình khuyến mãi thường áp dụng cho những chiếc xe có cấu hình nhất định hoặc liên quan đến việc mua tùy chọn, cuối cùng có thể buộc bạn phải chi nhiều hơn những gì bạn đã mặc cả.

Nhưng có cùng một sắc thái ở đây. Nếu bạn mua một chiếc xe hơi đắt tiền, bạn luôn có thể mua nó với mức chiết khấu và trả hết khoản vay một tháng sau đó mà không phải trả quá lãi suất. Điều này sẽ chỉ hiệu quả nếu sự khác biệt về giá vượt quá chi phí của CASCO và các chi phí liên quan khác.

2. Khả năng nhận được hỗ trợ từ nhà nước

Chương trình cho vay mua ô tô ưu đãi đã được gia hạn. Bạn có thể nhận được từ nhà nước 10% giá xe khi thanh toán ban đầu, và nếu bạn ở các Quận Viễn Đông - 25%. Để đủ điều kiện tham gia chương trình, bạn phải đáp ứng một trong hai tiêu chí:

• đây là chiếc xe đầu tiên của bạn;
• bạn có hai con trở lên;

Ngoài ra còn có các yêu cầu đối với chiếc xe bạn định mua. Chiếc xe phải là:

• Mới;
• Lắp ráp của Nga;
• nặng tới 3,5 tấn;
• trị giá lên đến 1 triệu rúp.

Để được hỗ trợ từ nhà nước, bạn cần phải trực tiếp đăng ký vay mua ô tô tại ngân hàng, nhưng chỉ với đơn vị đã tham gia chương trình.

3. Phê duyệt số tiền lớn hơn

Các khoản vay tiêu dùng không phù hợp không được hỗ trợ bởi bất cứ thứ gì. Tài sản đảm bảo cho các khoản vay mua ô tô làm giảm rủi ro không trả lại tiền cho ngân hàng: trong trường hợp đó, ngân hàng chỉ cần lấy và bán xe. Do đó, tổ chức có thể phát hành số tiền lớn hơn đáng kể so với mức chấp thuận cho một khoản vay mà không cần thế chấp.

4. Thời gian thanh toán dài hơn

Trung bình, một khoản vay mua ô tô được phát hành trong thời hạn từ ba đến năm năm. Các ngân hàng thường muốn nhận tiền được phát hành theo một khoản vay tiêu dùng có mục tiêu sớm hơn.

5. Lãi suất thấp hơn

Nếu bạn liên hệ với ngân hàng với yêu cầu tính khoản vay tiêu dùng và vay mua ô tô cho bạn thì điều kiện thứ hai rất có thể sẽ ưu đãi hơn - lý do là ở khoản cầm cố. Nhưng các trường hợp ngoại lệ có thể xảy ra ở đây, và thường xuyên hơn có vẻ.

Ngân hàng có thể kiên quyết cung cấp cho bạn một thẻ tín dụng với một hạn mức nhất định và sẽ không chấp thuận một khoản vay mua ô tô với số tiền nhỏ hơn. Chỉ bó tay vì không thể hiểu được điều này - các tổ chức cho vay không tiết lộ các tiêu chí đánh giá khách hàng để những kẻ lừa đảo không sử dụng thông tin này.

Nhược điểm của khoản vay mua ô tô là gì

Hãy so sánh mọi thứ với cùng một khoản tín dụng tiêu dùng không phù hợp.

1. Tài sản cầm cố

Cho đến khi bạn trả hết khoản vay và nhận được TCP, bạn sẽ không thể bán xe.

2. Bảo hiểm đắt tiền

Như chúng tôi đã tìm hiểu, bạn không thể làm gì nếu không có CASCO. Nhưng đôi khi các ngân hàng áp đặt các dịch vụ bảo hiểm bổ sung. Tất nhiên, bạn có thể từ chối, nhưng đơn giản là bạn sẽ không được cho vay.

Để khoản vay được chấp thuận, có thể phát hành các dịch vụ bảo hiểm “áp đặt”, và sau khi nhận được tiền, trong vòng hai tuần, hãy viết bản tường trình về việc từ chối bảo hiểm cho công ty bảo hiểm. Tiền phải được trả lại trong vòng mười ngày.

Orest Matsala Luật sư hàng đầu của Dịch vụ Pháp lý Châu Âu

3. Có một khoản trả trước

Đây không phải lúc nào cũng là điều kiện tiên quyết khi đăng ký vay mua xe mà nhiều ngân hàng yêu cầu bạn phải trả một phần chi phí cho chiếc xe. Bạn không cần phải làm điều này khi nhận được một khoản vay tiêu dùng không phù hợp.

4. Có những yêu cầu đối với chiếc xe

Vì ngân hàng lấy xe đi cầm cố nên ngân hàng đưa ra các tiêu chí mà xe phải đáp ứng - để sau này có thể bán nếu bạn không trả lại tiền. Bạn có thể mua bất cứ thứ gì bằng tiền từ khoản vay tiêu dùng.

Cần lưu ý những gì khi vay mua ô tô

Xem xét các đề nghị từ một số ngân hàng

Người bán có tài hùng biện thực sự khuyên bạn nên vay tiền từ một ngân hàng cụ thể và điều này sẽ cảnh báo bạn: với khả năng cao, điều đó có lợi cho anh ta chứ không phải cho bạn. Hãy xem xét thêm các phương án để chọn cái tốt nhất. Và cũng nêu rõ các điều kiện của khoản vay tiêu dùng không mục tiêu.

Tìm hiểu tất cả các điều kiện của chương trình khuyến mãi

Tất nhiên, thông tin bạn nhìn thấy trên biểu ngữ là sự thật, nhưng không phải là tất cả. Để mua hàng thực sự có lợi nhuận, bạn phải đọc tất cả các điều kiện. Nếu không, bạn có thể nhầm lẫn khi chi tiêu nhiều hơn dự định và vẫn phải trả lãi cho một số tiền tăng cao.

Kiểm tra các khoản đồng thanh toán và bảo hiểm ẩn

Đọc kỹ hợp đồng và đảm bảo rằng bạn hiểu rõ từng dòng của nó. Điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm các khoản chi phí bổ sung và tránh các rắc rối với ngân hàng nếu bạn vi phạm các điều khoản của hợp đồng mà bạn chỉ đơn giản là không tra cứu.

Đánh giá chi phí và thu nhập một cách hợp lý

Với khoản vay mua ô tô, bạn không chỉ cần lập ngân sách chi trả hàng tháng mà còn cả các chi phí liên quan - gia hạn bảo hiểm, thuế vận tải, nhiên liệu, v.v. Kết quả là, chi phí có thể tăng lên đáng kể và trở thành gánh nặng.

Dòng dưới cùng là gì

1. Khoản vay mua ô tô là một công cụ tài chính tốt nếu bạn sử dụng đúng cách.
2. Nếu bạn vay mua ô tô (và bất kỳ khoản vay nào nói chung), hãy đọc kỹ thỏa thuận và làm rõ tất cả các điều kiện.
3. Nếu bạn tìm thấy một khoản vay tiêu dùng, tổng chi phí thấp hơn tổng chi phí vay mua ô tô và ngân hàng duyệt cho bạn số tiền bạn cần, hãy chọn khoản vay đó. Tiết kiệm chi phí bảo hiểm thân tàu và có thể thanh lý xe theo ý muốn.