Cách quản lý ngân sách nếu bạn có thu nhập hay thay đổi

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Bạn sẽ phải thể hiện sự siêng năng cao độ để tránh các vấn đề tài chính và duy trì sự cân bằng tích cực của thu nhập và chi phí.

Thu nhập biến động nghĩa là gì

Khi bạn làm việc theo hợp đồng lao động hưởng lương, mọi thứ gần như rõ ràng với thu nhập. Bạn nhận được số tiền cố định hai lần một tháng, đôi khi là tiền thưởng. Các dòng tiền rất dễ kiểm soát và phân phối, vì bạn biết mình sẽ nhận được bao nhiêu trong một tháng, trong sáu tháng và trong một năm, nếu không có trường hợp bất khả kháng xảy ra.

Nhưng nó cũng xảy ra theo một cách khác. Ví dụ, bạn nhận được một mức lương cố định nhỏ, và tiền lương chủ yếu được tạo thành từ tỷ lệ phần trăm từ các giao dịch hoặc bán hàng. Và do đó, trong mùa vụ, bạn có thể kiếm được số tiền lớn, và trong mùa trái vụ - chỉ để sinh tồn.

Hoặc, theo các thỏa thuận, tiền được trả cho bạn sau mỗi dự án hoàn thành. Đôi khi dự án có thể rất lớn, vì vậy công việc bị trì hoãn trong nhiều tháng. Đồng thời, một khoản tạm ứng nhỏ được cung cấp cho nó, nhưng một khoản thanh toán thực sự ấn tượng chỉ nhận được sau sáu tháng. Và như vậy vài lần liên tiếp. Kết quả là, thu nhập hàng năm rất lớn, nhưng trong một số tháng, không có gì đến tài khoản cả.

Một lựa chọn khác là làm việc với các dự án nhỏ. Giả sử một người viết quảng cáo thu thập các đơn đặt hàng và được trả tiền cho từng đơn đặt hàng đó. Anh ta có thể ước tính đại khái số tiền anh ta sẽ kiếm được từ tháng này sang tháng khác, nhưng anh ta không bao giờ biết chính xác bao nhiêu.

Nhìn chung, một khoản thu nhập biến động là một tình huống khi các khoản thu tiền mặt trống rỗng hoặc dày đặc. Và dường như không thể hoạch định được điều gì đó trong tình huống này. Nhưng ngược lại, trong những trường hợp như vậy, bắt buộc phải giữ ngân sách.

Tại sao bạn cần lập kế hoạch ngân sách khi thu nhập của bạn không đổi

Thông thường, ngân sách cá nhân được ghi nhớ khi nói đến tiết kiệm. Nhưng nó còn có một chức năng quan trọng hơn: giúp bạn sống thoải mái từ tháng này qua tháng khác, không xảy ra tình trạng không sót một xu trong túi. Và từ quan điểm này, những người đang nhận lương sẽ dễ dàng từ bỏ kế hoạch tài chính hơn rất nhiều.

Với những khoản thu nhập không thường xuyên, việc xử lý ngân quỹ để phân bổ đều thu chi tiền mặt qua các tháng là vô cùng quan trọng và tránh các vấn đề về tài chính hoặc ít nhất là giảm thiểu chúng.

Hơn nữa, nó có giá trị làm việc trong các hình thức lớn. Việc lập kế hoạch trong một tháng sẽ không giúp ích được gì nhiều, vì thu nhập không ổn định. Nhưng nếu bạn nhìn vào hoàn cảnh dưới góc độ, trong sáu tháng hoặc một năm, bạn có thể sống tương đối bình lặng - có thể không có thăng trầm nhưng cũng không có thăng trầm.

Cách lập ngân sách

Lifehacker có một hướng dẫn chi tiết về cách thực hiện việc này, kèm theo các ví dụ. Nếu bạn chưa đọc nó, hãy chú ý. Bây giờ, chúng ta hãy nói ngắn gọn về các bước chính.

Tìm hiểu chi phí

Trước khi phân phối tiền theo cách có đủ cho mọi thứ, bạn cần hiểu mình đang tiêu tiền vào việc gì. Đương nhiên, bạn sẽ nhận được những con số cần thiết chỉ sau một số quan sát. Bạn phải theo dõi chi tiêu ở ba cấp độ:

1. Chỉ những điều cần thiết. Đây là số tiền mà bạn chi cho thực phẩm, điện nước, đi lại - mọi thứ mà không có nó thì bạn không thể sống được.
2. Tồn tại vừa phải thoải mái. Số tiền có phần lớn này bao gồm chi tiêu cho việc giải trí, ăn uống đắt tiền hơn và những niềm vui khác trong cuộc sống.
3. Sự tồn tại thoải mái. Đây là số tiền bạn cần để không từ chối bản thân bất cứ điều gì (tất nhiên là trong giới hạn hợp lý).

Dự báo thu nhập

Khi dòng tiền biến động, đây có lẽ là phần khó nhất. Nhưng bạn có thể có một số dữ liệu để ít nhất ước tính sơ bộ thu nhập: số liệu thống kê của những năm qua, các thỏa thuận, các dự án dài hạn và thậm chí là mức độ mạnh mẽ và nhiệt tình ở thời điểm hiện tại. Cũng sẽ rất tốt nếu dự đoán số lượng biên lai theo ba cách:

1. Nếu mọi thứ trục trặc, khi hầu như không có đơn đặt hàng nào và bạn làm việc với số lượng công việc tối thiểu.
2. Ở mức tải tiêu chuẩn, khi bạn nhận được thu nhập trung bình của mình.
3. Nếu hoàn cảnh có lợi cho bạn và bạn thể hiện sự chăm chỉ đáng kinh ngạc. Tất nhiên, con số này hầu như không đáng để tập trung khi lập kế hoạch chi tiêu. Nhưng ít nhất nó sẽ chứng minh những gì bạn có thể phấn đấu.

Bạn thực hiện dự báo thu nhập trong một năm, sau đó chia số tiền thu được cho 12 để hiểu số tiền mỗi tháng là bao nhiêu.

Lập ngân sách

Bây giờ là lúc để đưa thu nhập và chi phí lại với nhau để xem chúng tương tác với nhau như thế nào. Ở giai đoạn này, trước tiên bạn sẽ bắt đầu hiểu được mình có thể chi trả cho lối sống nào và mức độ cần thiết để thắt lưng buộc bụng để có thứ gì đó mua thức ăn.

Điều chỉnh ngân sách

Kế hoạch tài chính của bạn là hướng tới tương lai. Nhưng nó có các tiêu chuẩn kinh tế quan trọng mà bạn có thể dựa vào. Nếu tình hình thay đổi, bạn sẽ hiểu nó sẽ ảnh hưởng đến bạn như thế nào và phải làm gì.

Ví dụ, bạn có một khởi đầu năm mới tốt đẹp và đang kiếm tiền tốt vì bạn đang làm việc với một khách hàng lớn. Bạn cũng có một vài khách hàng nhỏ. Bạn thoải mái tiêu tiền theo kịch bản thứ hai là chi tiêu “tồn tại vừa phải thoải mái”. Nhưng một ngày nào đó, một khách hàng lớn biến mất, thu nhập của bạn tiếp cận với sơ đồ “mọi thứ đều tồi tệ”, hoặc thậm chí giảm xuống dưới mức này. Điều này có nghĩa là bạn cần quay trở lại kịch bản đầu tiên là chi tiêu và chỉ tiêu tiền cho những thứ cần thiết.

Hoặc ngược lại, bạn đã hoàn thành một đơn hàng lớn và nhận được rất nhiều tiền. Có một sự cám dỗ để chi tiêu hầu hết chúng cùng một lúc: tốt, vậy là đủ cho mọi thứ. Nhưng một khi bạn xem xét ngân sách, rõ ràng là số tiền này cần được phân phối, chẳng hạn, trong ba tháng. Điều này sẽ làm dịu sự nhiệt tình của bạn một chút.

Làm thế nào để đạt được sự cân bằng tài chính

Tiết kiệm hơn

Túi khí luôn cần thiết. Thông thường, nó bằng ba thu nhập hàng tháng. Với thu nhập biến động, quỹ dự phòng nên lớn hơn, vì rủi ro bất khả kháng càng cao. Và một túi khí có thể cần thiết để cân bằng thu nhập với chi phí trong một thời gian rất dài. Nếu thời điểm khó khăn xảy đến, ít nhất bạn sẽ không phải chuyển sang bánh mì và nước và ngồi không có Internet, thứ đã bị tắt vì không thanh toán.

Ngân sách một lần nữa sẽ giúp chi tiêu hợp lý các khoản từ quỹ dự phòng: bạn đã ghi tất cả các khoản chi tiêu quan trọng vào đó và bạn sẽ không thể lãng phí tiền bạc.

Tìm kiếm công việc bán thời gian

Không bỏ tất cả trứng vào một giỏ là một chiến lược tốt. Nếu các nguồn tiền hay thay đổi, tốt hơn là nên có nhiều nguồn. Khi một cái cạn kiệt, ngay cả cái mang lại nhiều lợi nhuận nhất, bạn sẽ phải ở lại với những người khác để kiếm sống qua ngày.

Có lẽ, trong thời buổi tiền bạc, bạn không nên thực hiện dự án thứ hai, thứ ba, thứ mười ngoài những gì bạn đã có. Nhưng các mối quan hệ mà bạn có thể nhanh chóng kiếm được việc làm tốt nhất nên được giữ ấm và danh tiếng của bạn là hoàn hảo. Sau đó, vào một thời điểm khó khăn, bạn sẽ thực hiện hai cuộc gọi và một bài đăng trên mạng xã hội để khắc phục tình hình và tìm đơn hàng để thay thế những cái đã mất.

Tăng thu nhập theo tháng

Với thu nhập đầu tháng không đổi, một người nhận lương trước và bình thản chi tiêu, biết rằng 15 ngày nữa người đó sẽ nhận được một khoản tiền tạm ứng. Nếu bạn không cố định, bạn không thể mua được những thứ xa xỉ như vậy, vì rất khó để chắc chắn hoàn toàn bạn sẽ nhận được bao nhiêu và liệu số tiền này có đủ hay không.

Nhưng bạn có thể cố gắng đi taxi để chi tiêu với khoản bù đắp của một tháng. Giả sử bạn đã nhận được thu nhập vào cuối tháng 12 và phải chi tiêu vào tháng Giêng. Nhưng sẽ có phần hiệu quả hơn nếu bạn bắt đầu tiêu tiền vào tháng Hai này. Sự thay đổi này cho phép hiểu rõ hơn nhiều về tình hình tài chính cá nhân.

Giả sử bạn nhận được 50 nghìn vào tháng 12. Tháng 1, do cuối tuần dài nên thu nhập của bạn chỉ vỏn vẹn 10 nghìn nhưng đến cuối tháng mới phát hiện ra. Nếu bạn hành động theo sơ đồ tiêu chuẩn, bạn có thể chi tiêu tất cả thu nhập tháng 12 của mình vào tháng 1 và giữ nguyên 10 nghìn. Và nếu họ sử dụng khoản bù đắp, thì 50 nghìn sẽ chuyển sang tháng Hai, 10 - đến tháng Ba. Và bạn sẽ có chỗ cho sự cơ động, cụ thể là khả năng hiểu rằng bạn cần tiết kiệm một chút trong tháng Hai để có thể sống bình thường vào tháng Ba.

Đương nhiên, việc chuyển đổi sang một hệ thống như vậy sẽ cần một khoảng thời gian đệm. Bạn không thể chỉ tiêu một tháng mà không có gì để bắt đầu chi tiêu một tháng sau đó. Nhưng cách tiếp cận này sẽ đảm bảo tốt hơn sự tự do tài chính của bạn, vì vậy bạn có thể nỗ lực một chút.

Tự trả lương

Chiến lược này phù hợp với những người nhận được khá nhiều, nhưng cực kỳ bất thường. Bạn có thể chuyển tiền vào một tài khoản riêng và sau đó trả lại một số tiền cố định nhất định mỗi tháng một lần. Bằng cách đó, bạn biết chính xác số tiền bạn có thể chi tiêu và bạn không chi tiêu quá nhiều.