Chúng tôi mua một chiếc xe hơi. Điều gì có lợi hơn: cho vay hoặc cho thuê

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Bạn muốn mua một chiếc xe hơi? Sau đó bài viết này là dành cho bạn! Lifehacker đã thực hiện một nghiên cứu quy mô lớn về hai công cụ tài chính chính để mua ô tô - cho vay và cho thuê. Điều gì có lợi hơn, và những "cạm bẫy" nào bạn có thể vấp phải? Chúng tôi sẽ cho bạn biết về mọi thứ một cách chi tiết và đưa ra các ví dụ cụ thể.

47% gia đình Nga có ô tô. Theo một cuộc thăm dò của VTsIOM, con số này đã tăng 10% trong tám năm. Năm 2006, chỉ 37% số người được hỏi có xe hơi trong gia đình.

Theo ủy ban của Hiệp hội các doanh nghiệp châu Âu (AEB), gần ba triệu chiếc ô tô mới đã được bán ở Nga trong năm 2013. Năm 2014, doanh số bán hàng giảm 8%, nhưng vẫn có nhu cầu.

Sinh viên (23%) và các bà nội trợ (25%) có nhiều khả năng lên kế hoạch mua "ngựa sắt" bốn bánh. Không có gì ngạc nhiên khi cứ mỗi giây ô tô mới ở Nga lại được mua bằng hình thức tín dụng.

Sự phổ biến của các khoản vay mua ô tô được giải thích là do rất khó để tiết kiệm và mua một chiếc ô tô bằng tiền mặt. Nhưng có một công cụ tài chính khác tạo nên giấc mơ bán ô tô. Đây là cho thuê.

Cho thuê xe hơi là một cách mua xe phổ biến ở Hoa Kỳ và Châu Âu. Ở đó, có tới 30% ô tô do tư nhân mua đang được cho thuê. Ở Nga, con số này không đáng kể. Tại sao?

Hãy cùng phân tích các cơ chế cho vay mua ô tô và cho thuê ô tô, cân nhắc ưu và nhược điểm của chúng và cố gắng hiểu điều gì có lợi hơn.

Cho vay mua ô tô

Khoản vay mua ô tô là khoản vay có lãi suất do ngân hàng hoặc tổ chức cho vay khác phát hành cho một cá nhân để mua xe ô tô.

Đây là hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến. Đặc thù:

• Đây là một khoản vay có mục tiêu: tiền chỉ có thể được chi để mua một chiếc xe hơi.
• Đây là khoản vay có bảo đảm: chiếc xe vẫn được ngân hàng cầm cố cho đến khi khoản vay được trả hết.

Các quy định pháp lý về cho vay mua ô tô được thực hiện bởi Bộ luật Dân sự (Chương 42), Luật “Ngân hàng và hoạt động ngân hàng” (ngày 12.12.1990), Luật “Tín dụng tiêu dùng (cho vay)” (ngày 21.12.2013) và các quy định khác.

Các hình thức cho vay mua ô tô

Có nhiều chương trình cho vay mua xe:

1. "Cổ điển" (Thêm chi tiết bên dưới);
2. Cho vay cấp tốc: thủ tục đăng ký đơn giản nhưng lãi suất cao;
3. Khoản vay mua lại (BuyBack): một phần của khoản vay được "khoanh lại" và được thanh toán vào cuối hợp đồng, do người vay tự mua hoặc đại lý xe hơi, tùy thuộc vào khoản ghi có của số tiền thu được để mua một chiếc xe hơi mới;
4. Đổi xe: đổi xe cũ lấy xe mới với một khoản phụ phí. Chi phí của một chiếc xe đã qua sử dụng được tính vào chi phí của một chiếc xe mới;
5. Bao thanh toán (vay không lãi suất): Trả góp 50% giá xe, phần còn lại trả góp;
6. Cho vay không trả trước: khi cho vay từ đại lý xe hơi, việc không trả trước có thể là một khoản tiền thưởng.

Ngoài ra, là các khu vực riêng biệt, bạn có thể nói về các khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng và các khoản vay không có bảo hiểm.

Cơ chế cho vay mua ô tô

Hầu hết họ thường dùng đến các khoản vay mua xe cổ. Hãy xem xét kế hoạch của nó.

Bạn muốn mua một chiếc ô tô. Không có tiền cho một “người bạn sắt” mới. Bạn đến một ngân hàng hoặc một nhà môi giới cho vay.

Công ty môi giới cho vay là một tổ chức thương mại đóng vai trò trung gian giữa người đi vay và người cho vay (ngân hàng hoặc đại lý xe hơi). Hỗ trợ xét duyệt và đăng ký khoản vay mua xe.

Các đại lý ô tô cũng có thể đóng vai trò là chủ nợ. Họ cung cấp các khoản vay từ quỹ riêng của họ hoặc hợp tác với các ngân hàng.

Bạn chọn ngân hàng (hoặc đại lý bán xe), nghiên cứu các điều khoản cho vay. Sau khi quyết định, hãy điền vào biểu mẫu và thu thập các tài liệu. Ngân hàng phải đảm bảo rằng bạn có khả năng hoàn trả khoản vay (khả năng thanh toán) và bạn không có khoản nợ nào khác (lịch sử tín dụng). Trong nhiều ngày, ngân hàng nghĩ xem có nên cho vay hay không.

Nếu quyết định là khả quan, ngân hàng và người đi vay (bây giờ là bạn) sẽ ký một thỏa thuận. Nó quy định thời hạn, lãi suất, lần trả đầu tiên, quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của các bên.

Bạn mua một chiếc xe hơi. Đôi khi các ngân hàng giới thiệu một đại lý ô tô cụ thể, đôi khi họ xây dựng mối quan hệ hợp tác với một thẩm mỹ viện do khách hàng lựa chọn.

Tất cả những rắc rối của thiết kế xe hơi đổ lên vai bạn. Ngoài ra, thông thường, hợp đồng vay quy định bảo hiểm với chi phí của người đi vay. Và không chỉ OSAGO, mà còn CASCO.

Bạn là một người đam mê xe vui vẻ! Điều chính là cẩn thận trả hết nợ và không quên rằng mặc dù bạn là chủ sở hữu, nhưng chiếc xe được cầm cố bởi ngân hàng. Bạn không có quyền bán, tặng hoặc trao đổi nó. Và nếu thời điểm khó khăn ập đến và không có gì để trả khoản vay, ngân hàng (đại lý bán xe) sẽ “nuốt chửng” bạn.

Ưu nhược điểm của khoản vay mua ô tô

Khoản vay mua ô tô, với tư cách là một công cụ tài chính, có những ưu điểm và nhược điểm.

Ưu điểm:

• Bạn có thể có một chiếc ô tô mà không cần vốn. Chỉ một số ít có thể mua xe bằng tiền mặt, nhưng không phải lúc nào cũng có thể tiết kiệm được.
• Sự lựa chọn lớn. Bạn có thể mua những gì bạn thích, nhưng không phải những gì bạn có đủ tiền.
• Các chương trình cho vay đa dạng: bạn có thể chọn mức sinh lời cao nhất cho mình (với thời hạn tối thiểu hoặc ví dụ như không cần đăng ký dài hạn).

Điểm trừ:

• Thủ tục đăng ký phức tạp. Yêu cầu khắt khe đối với người vay.
• Tăng chi phí của một chiếc xe hơi. Chúng tôi sẽ phải trả lãi suất + bảo hiểm bắt buộc.
• Xe cầm cố.

Cho thuê ô tô

Từ cho thuê xuất phát từ tiếng Anh là "thuê" - "thuê". Nhưng trong luật pháp Nga, cho thuê không giống như cho thuê. Chúng tôi có kiểu quan hệ cho thuê này. Trong đó, một bên (bên cho thuê) đầu tư kinh phí vào việc mua tài sản, và bên kia (bên thuê) chấp nhận dịch vụ tài chính này và sử dụng tài sản đã mua.

Các quan hệ pháp luật cho thuê được điều chỉnh bởi Bộ luật Dân sự (Chương 34), cũng như Luật Liên bang "Về cho thuê tài chính (cho thuê)" ngày 1998-10-29.

Đối tượng cho thuê có thể là bất kỳ thứ gì không tiêu dùng được (trừ đất), bao gồm cả phương tiện đi lại.

Cơ chế cho thuê ô tô

Cho thuê xe ô tô là việc mua, chuyển xe ô tô để tạm giữ, sử dụng có thu phí trên cơ sở thoả thuận giữa bên cho thuê và bên thuê.

Sơ đồ chung như sau.

Bạn muốn một chiếc xe hơi. Không có tiền để mua. Bạn liên hệ với một công ty cho thuê. Bạn cho họ biết loại xe bạn muốn có, và xuất trình một số giấy tờ.

Không giống như khoản vay, bộ hồ sơ rất tối thiểu. Theo quy định, đây là một ứng dụng, hộ chiếu và bằng lái xe. Từ quan điểm thủ tục, cho thuê dễ dàng hơn nhiều so với cho vay.

Một thỏa thuận được ký kết giữa bạn và công ty cho thuê. Kể từ bây giờ, bạn là người đi thuê.

Hiện tại, bên thuê có thể là pháp nhân và cá nhân - KHÔNG PHẢI là doanh nhân.

Cho đến năm 2010, Luật "Cho thuê" có một điều khoản theo đó tài sản thuê chỉ được sử dụng cho mục đích thương mại. Chủ yếu là xe buýt, xe tải và máy móc nông nghiệp đã được cho thuê. Thực tế không có việc cho thuê tài chính đối với các phương tiện giao thông hạng nhẹ.

Nhưng hiện nay có các chương trình cho thuê dành cho người dân, theo đó họ có thể lấy bất kỳ chiếc xe nào để sử dụng. Hiện tại, chỉ có ba công ty tham gia cho thuê cho các cá nhân ở Nga.

Sau khi giao kết hợp đồng, bên cho thuê mua chiếc “ô tô mơ ước” cho bạn và giao cho bạn sử dụng.

Từ khóa là sử dụng. Xe chính chủ cho thuê. Về vấn đề này, chính anh ta là người tham gia vào việc đăng ký xe, vượt qua các cuộc kiểm tra kỹ thuật và những rắc rối khác.

Cần lưu ý rằng tất cả các chi phí bổ sung mà bên cho thuê phải chịu (bảo hiểm, thuế, v.v.) cuối cùng do bên thuê thanh toán, vì chúng đã được bao gồm trong các khoản thanh toán thuê.

Các khoản thanh toán tiền thuê nhà thường ít hơn các khoản thanh toán khoản vay. Thực tế là chúng được tính toán sau khi trừ đi cái gọi là giá trị còn lại.

Giá trị còn lại là giá mua xe ô tô mà người thuê phải trả khi kết thúc thời hạn thuê để có quyền sở hữu xe ô tô đó.

Ngoài ra, số tiền thanh toán bị ảnh hưởng bởi việc có / không có tạm ứng và quy mô của nó. Nói cách khác, bạn càng trả nhiều vào đầu và cuối, bạn càng phải trả ít hơn hàng tháng.

Trong thời hạn thuê (từ một đến năm năm), bạn là một người đam mê xe vui vẻ. Điều chính là đừng quên thanh toán tiền thuê hàng tháng và nhớ rằng khi kết thúc hợp đồng, bạn sẽ phải mua hoặc trả lại xe.

Các hình thức cho thuê ô tô

Có hai chương trình cho thuê xe hơi:

1. Cho thuê với việc chuyển quyền sở hữu. Khi thời hạn thuê kết thúc, bạn có thể trở thành chủ sở hữu hoàn toàn của chiếc xe bằng cách mua nó từ người cho thuê theo giá trị còn lại.

   

2. Cho thuê không chuyển quyền sở hữu. Khi thời hạn thuê kết thúc, bạn có thể trả lại xe cho công ty cho thuê và chọn một chiếc khác bằng cách ký hợp đồng mới.

   

Ưu và nhược điểm của việc cho thuê xe hơi

Thuê xe giúp bạn tiết kiệm rất nhiều rắc rối. Ví dụ, không cần phải mất thời gian tìm kiếm người bán và đăng ký xe. Và đây không phải là lợi thế duy nhất.

Ưu điểm:

• Tiến độ thanh toán linh hoạt hơn. Theo quy định, chúng thấp hơn các khoản vay trả góp.
• Đơn giản hóa thủ tục thu thập tài liệu và ký kết thỏa thuận.
• Khả năng cập nhật xe vài năm một lần.

Điểm trừ:

• Xe thuộc sở hữu của một công ty cho thuê. Đối với những vấn đề nhỏ nhất về thanh toán, cũng như khó khăn về tài chính của bản thân bên cho thuê, anh ta có thể rút tiền.
• Người sử dụng xe không thể cho thuê lại.
• Cá nhân không có ưu đãi về thuế đối với hoạt động cho thuê xe ô tô.

Số học ô tô

Khi biết cơ chế cho vay mua ô tô và cho thuê ô tô, câu hỏi chính vẫn là: "Cái gì có lợi hơn?"

Để trả lời, chúng tôi đã yêu cầu Leasing-Trade so sánh chi tiêu cho việc cho thuê cá nhân và cho vay mua ô tô trong các điều kiện như nhau. Đây là những gì đã xảy ra.

“Tài sản đã được chọn - một chiếc Toyota Corolla 2014, giá 690.000 rúp (sedan; công suất động cơ - 1,6; 122 mã lực).

Chúng tôi đã tính toán tiêu chuẩn cho một khoản vay mua ô tô: số tiền cho vay là 690.000 rúp, trả trước 20% hoặc 193.800 rúp, trong thời hạn 36 tháng. Họ lấy cách tính khoản vay mua ô tô từ một ngân hàng nổi tiếng (tạm gọi là X) làm cơ sở. Lãi suất cho chương trình cho vay của anh ta với một bộ hồ sơ tiêu chuẩn là 15% một năm. Tính toán được thực hiện mà không tính đến các chương trình bảo vệ tài chính, OSAGO, CASCO và các chi phí bổ sung.

Việc tính toán cho thuê đối với các cá nhân được thực hiện dựa trên đề nghị của một trong các công ty cho thuê (chúng ta hãy gọi nó là Y). Khoản thanh toán hàng tháng không bao gồm OSAGO, CASCO, cũng như các khoản thanh toán bắt buộc và liên quan (thuế giao thông, đăng ký xe với cảnh sát giao thông, bảo dưỡng hàng năm, v.v.).

Chi phí bảo dưỡng ô tô sẽ xấp xỉ bằng nhau trong cả hai trường hợp, là bắt buộc và được tính riêng.

Bảo hiểm CASCO và MTPL được thực hiện trên cơ sở các thông số sau:

• OSAGO: 5.500 rúp; vùng - Kazan; tuổi của người lái xe - trên 22 tuổi; kinh nghiệm lái xe - hơn 3 năm; sức mạnh ô tô - 122 HP Một tài xế được phép lái xe.
• CASCO: 86.000 rúp; nơi đăng ký xe - Kazan; thông tin về một cá nhân: nam, 30 tuổi, tình trạng hôn nhân - đã có vợ, một con; kinh nghiệm lái xe - hơn 6 năm, lái xe không tai nạn. Một tài xế được phép lái xe.

	Cho vay mua ô tô	Cho thuê ô tô
Chi phí xe	690.000 RUB	690.000 RUB
Lãi suất	15%	không, vì chiếc xe đang được trả lại
Thời hạn (tính bằng tháng)	36	36
Trả trước 20%	138.000 RUB	138.000 RUB
Hình thức thanh toán	đồng phục	đồng phục
Thanh toán hàng tháng	19 135 RUB	11.790 RUB
Trả quá lãi suất	135.000 RUB	không, vì chiếc xe đang được trả lại
Tổng số tiền thanh toán = số tiền thanh toán theo thỏa thuận (tín dụng / thuê) + thanh toán trước	688 860 + 138 000 = 826 000 rúp.	424 440 + 138 000 = 562 440 rúp.
Tiền gửi ký quỹ	0	0
Bảo hiểm CASCO	86.000 RUB	86.000 RUB
OSAGO	5.500 RUB	5.500 RUB
Đăng ký xe với cảnh sát giao thông	2.000 RUB	2.000 RUB
Thuế vận tải	4 270 RUB	4 270 RUB
Thu nhập tối thiểu để mua hàng	31,900 RUB	31,900 RUB
Giá trị thị trường của chiếc xe khi thanh toán	539.000 RUB	0
Thanh toán đổi trước	không có mặt	441.000 RUB
Chi phí sở hữu ô tô	826.000 RUB	562.440 + 441.000 = 1.033.440 rúp.

»

Do đó, nếu chúng ta xem xét tùy chọn trong đó việc cho thuê không quy định việc chuyển xe thành quyền sở hữu của khách hàng, thì khoản thanh toán hàng tháng theo hợp đồng thuê sẽ thấp hơn 7.345 rúp (tức là 38%). Chi phí bảo hiểm tài sản sẽ bằng nhau trong cả hai trường hợp và là bắt buộc.

Nhưng nếu chúng ta đặt một tình huống trong đó một chiếc ô tô được mua với mục đích hoạt động lâu dài (lên đến 5 năm), và trong trường hợp cho thuê một cá nhân và sau đó mua quyền sở hữu, thì chắc chắn, một khoản vay mua ô tô sẽ là một cách khả thi hơn về mặt kinh tế và rẻ hơn để có được một chiếc ô tô. Vì chi phí mua lại (không bao gồm bảo hiểm và chi phí bắt buộc) sẽ lên tới 826.000 rúp cho khoản vay mua ô tô so với 1.033.440 rúp cho thuê ô tô."

Đồng thời, chuyên gia của chúng tôi cũng chú ý đến thực tế rằng:

• đối với các thương hiệu đại chúng và phổ biến (Kia, Opel, Nissan, Mitsubishi, Chevrolet) và các thương hiệu cao cấp (BMW, Audi, Mercedes-Benz, Porsche và các thương hiệu khác), chiết khấu của các công ty cho thuê có thể trung bình là 10%, điều này có thể thực hiện các phép tính thấp hơn nhiều (thường gấp đôi) so với khoản vay mua ô tô.
• đối với những khách hàng cao cấp có mức thu nhập cao, cho thuê sẽ là một dịch vụ sinh lời và thoải mái, vì có thể bao gồm cả bảo hiểm, đóng thuế, bảo dưỡng và sửa chữa xe trong khoản thanh toán.

Bạn nên chọn cái gì?

Sau khi Luật Cho thuê sửa đổi được đưa ra, nhiều chuyên gia đã dự đoán sự bùng nổ của các giao dịch cho thuê với cá nhân. Rốt cuộc, có vẻ như những lợi ích là rõ ràng. Không cần người bảo lãnh, bớt căng thẳng trong quá trình đăng ký và quan trọng nhất - thanh toán tiền thuê nhà không quá nặng nề đối với ngân sách gia đình. Nhưng sự bùng nổ đã không xảy ra.

Bảng so sánh cho thuê xe và cho vay mua xe:

	Cho vay mua ô tô	Cho thuê cá nhân
Bất động sản	Xe mới và cũ	Xe du lịch mới độc quyền do nước ngoài sản xuất, không bao gồm xe Trung Quốc
Thời hạn tài trợ	12-60 tháng	12-36 tháng
Chi phí trả trước	Các ngân hàng hiếm khi phát hành các khoản cho vay mua ô tô mà không có khoản trả trước. Thanh toán trước tối thiểu từ 15%	Tạm ứng từ 0%, nhưng dẫn đến tăng chi phí thanh toán hàng tháng. Thanh toán trước tối thiểu từ 20% đến 49%
Gói tài liệu	Tiêu chuẩn: hộ chiếu, giấy xác nhận thu nhập 2-NDFL, bản sao sổ công tác. Gói giảm giá đắt hơn ở mức giá	Tiêu chuẩn: hộ chiếu, bằng lái xe (đôi khi cũng có giấy chứng nhận thu nhập 2-NDFL)
Bảo hiểm xe hơi	Bảo hiểm bắt buộc hàng năm của OSAGO, CASCO. Tùy chọn: bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe tự nguyện, các chương trình bảo vệ tài chính. Có thể bao gồm CASCO trong các khoản thanh toán	Bảo hiểm OSAGO hàng năm bắt buộc. Không cần thiết phải bảo hiểm CASCO, nhưng điều này dẫn đến tăng chi phí thanh toán hàng tháng
Quyền sở hữu	Chiếc xe là tài sản của khách hàng, nhưng được cầm cố bởi ngân hàng	Xe là tài sản của công ty cho thuê, khách hàng được chuyển nhượng sử dụng tạm thời theo hợp đồng
Tốc độ đăng ký	Bạn có thể mua xe theo hình thức tín dụng trong thời gian ngắn với gói tài liệu tối thiểu cho các chương trình Autoexpress. Thông thường, lãi suất tăng 2%	Bạn có thể mua xe trong thời gian ngắn khi thuê với gói giấy tờ tối thiểu
Giới hạn số dặm	Không giới hạn	Số dặm giới hạn ở mức 25.000 km mỗi năm
Các hạn chế khác	–	Chỉ khởi hành xe ra nước ngoài khi có sự cho phép chính thức của công ty cho thuê
Các dịch vụ và dịch vụ bổ sung	–	Hợp đồng thuê có thể bao gồm bảo hiểm đầy đủ, kiểm tra kỹ thuật hàng năm, lắp và bảo quản lốp theo mùa, tính năng kế toán, thanh toán thuế vận tải, v.v. Tất cả điều này dẫn đến tăng chi phí thanh toán hàng tháng.
Trả nợ trước một phần hoặc toàn bộ	Các ngân hàng trung thành thường có số lượng và điều khoản không giới hạn	Nghiêm túc không sớm hơn 6 tháng
Giá trị quy đổi	Không có mặt	Điều chỉnh dựa trên tình trạng của xe, có thể được tính toán trước ở giai đoạn giao kết hợp đồng
Tịch thu tài sản	Thông qua tòa án trong trường hợp chậm trễ theo hợp đồng	Theo thỏa thuận, chủ sở hữu tài sản là công ty cho thuê, trường hợp không có nghĩa vụ theo thỏa thuận thì thu hồi mà không cần tòa án quyết định.

»

Theo các chuyên gia, nguyên nhân chính khiến nhu cầu cho thuê của các cá nhân ở Nga thiếu hụt là do hệ thống thuế.

Ở Mỹ, nơi cho thuê xe hơi rất phổ biến, có cái gọi là “báo cáo tài chính hộ gia đình”. Có nghĩa là, ngân sách của một tư nhân được xem xét giống như ngân sách của một doanh nghiệp. Về vấn đề này, bằng cách cho thuê xe hơi, một công dân nhận được các lợi ích về thuế như một doanh nhân. Ở Nga, chỉ có pháp nhân mới có thể hoàn thuế VAT. Đối với họ, việc cho thuê thực sự mang lại lợi nhuận cao, vì nó cho phép bạn giảm thiểu thuế. Đối với cá nhân, VAT được công ty cho thuê bao gồm trong các khoản thanh toán hàng tháng.

Ngoài ra, có một sự khác biệt đáng kể trong tâm lý của người lái xe trong nước và phương Tây. "Chiếc xe không phải của tôi - họ gần như sẽ lấy đi, và tiền của tôi đã khóc." Những suy luận như vậy khiến nhiều người đang tìm hiểu về dịch vụ cho thuê xe hơi dừng lại. Thật vậy, một công ty cho thuê thậm chí không cần đến tòa án để yêu cầu một chiếc xe trong trường hợp có vấn đề. Khi trả hết một khoản vay, một người coi đó như một khoản đóng góp vào tài sản của mình.

Vì vậy, khi lựa chọn giữa vay mua xe và thuê xe, điều quan trọng là bạn phải hiểu rõ về nhu cầu của mình. Nếu bạn cần một chiếc xe tình trạng và bạn muốn thường xuyên cập nhật xe, thì rất có thể, hợp đồng thuê tài chính không mua lại là phù hợp với bạn. Nếu bạn muốn có một “người bạn sắt” nhiều năm đáng tin cậy thì khoản vay sẽ có lãi hơn.

Nói với bạn bè của bạn về bài viết này và bày tỏ ý kiến của bạn trong các ý kiến. Theo bạn, điều gì có lợi hơn: cho vay mua ô tô hay cho thuê ô tô?