Mọi thứ bạn cần biết về các khoản cho vay vi mô: hướng dẫn cho vay ngắn hạn

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Lifehacker cho biết lý do tại sao các khoản vay nhỏ được cấp cho hầu hết mọi người và cách vay những khoản nhỏ để không bị phá sản.

Vay nhỏ là gì?

Trên thực tế, một khoản vay nhỏ hay một khoản vay siêu nhỏ là một khoản vay giống nhau, chỉ là một khoản vay nhỏ. Và họ lấy nó trong một thời gian ngắn. Nó chỉ được phát hành bằng đồng rúp.

Theo truyền thống, một khoản vay vi mô được hiểu là một khoản vay lên đến 30 nghìn rúp trong thời hạn lên đến 30 ngày. Đây được gọi là khoản vay ngắn hạn hoặc PDL (khoản vay ngắn hạn).

Tuy nhiên, một khuôn khổ như vậy không được thiết lập một cách hợp pháp. Quy mô tối đa của một khoản vay nhỏ cấp cho cá nhân được quy định: nó không được vượt quá 1 triệu rúp đối với các công ty tài chính vi mô và 500 nghìn đối với tín dụng vi mô (xem chúng khác nhau như thế nào bên dưới).

Hơn nữa, các khoản cho vay vi mô cũng được cấp cho các pháp nhân - nhưng không quá 5 triệu rúp.

Vậy thì các khoản cho vay vi mô khác với các khoản vay thông thường như thế nào?

Trước hết, lãi suất - đối với các khoản cho vay vi mô, nó cao hơn nhiều, và điều này có liên quan đến điều này. Các khoản vay thông thường được phát hành bởi các ngân hàng, các khoản cho vay vi mô - bởi các tổ chức tài chính vi mô. Các tổ chức này có các trạng thái khác nhau và được điều chỉnh bởi các luật khác nhau. Các yêu cầu đối với các ngân hàng khắt khe hơn nhiều: hoạt động của họ được cấp phép.

Về vấn đề này, các ngân hàng cẩn thận hơn trong việc chọn ai để cấp khoản vay: họ yêu cầu chứng minh thu nhập, nghiên cứu lịch sử tín dụng. Mặt khác, các tổ chức TCVM cung cấp các khoản vay sẵn sàng hơn, bao gồm cả những người chắc chắn sẽ bị từ chối trong ngân hàng.

Rủi ro rằng tiền sẽ không trở lại tổ chức đúng hạn là cao, nhưng nó được bù đắp bằng tỷ lệ phần trăm rất lớn. Ngoài ra, việc khách hàng chậm thanh toán thậm chí còn có lợi cho các tổ chức tài chính vi mô.

Luật sư Gennady Loktev của Dịch vụ Pháp lý Châu Âu

Nếu không trả lại tiền, chủ nợ sẽ bị tòa án và những người thu tiền đe dọa. Người dân thường trả quá nhiều và trả lại sau, bao gồm cả thông qua hình thức cho vay lại, vốn cực kỳ không sinh lời.

Hãy so sánh các giá trị thị trường trung bình của toàn bộ chi phí của một khoản vay tiêu dùng do Ngân hàng Trung ương ấn định cho các khoản vay có điều kiện tương tự:

Cho vay	Giá trị thị trường trung bình của tổng chi phí của một khoản vay tiêu dùng	Tín dụng vi mô	Giá trị thị trường trung bình của tổng chi phí của một khoản vay tiêu dùng
Khoản vay không giới hạn lên đến 30 nghìn rúp trong thời hạn một năm	28, 803% mỗi năm	Khoản vay nhỏ không đảm bảo lên tới 30 nghìn rúp trong thời gian từ 181 ngày đến 365 ngày	144,599% mỗi năm
Khoản vay không phù hợp từ 30 đến 100 nghìn rúp trong tối đa một năm	16, 469% mỗi năm	Khoản vay nhỏ không đảm bảo từ 30 đến 100 nghìn rúp trong khoảng thời gian từ 181 ngày đến 365 ngày	150, 868% mỗi năm

Tổng chi phí của khoản vay được xác định vào ngày ký kết hợp đồng dựa trên số tiền mà người đi vay sẽ chi cho khoản vay đó, có tính đến các chi phí liên quan dưới hình thức bảo hiểm và các hình thức tương tự. Dữ liệu của Ngân hàng Trung ương, giống như bất kỳ giá trị trung bình nào, chỉ hiển thị một bức tranh gần đúng. Nhưng ngay cả như vậy, sự khác biệt về các khoản vay là rõ ràng.

Ví dụ, bạn sẽ lấy 80 nghìn mỗi năm từ một ngân hàng và một tổ chức TCVM. Trong trường hợp đầu tiên, bạn cần trả lại 93 nghìn một chút, trong trường hợp thứ hai - 200 nghìn. Đây là những tính toán sơ bộ, vì không có ghi chú giới thiệu bổ sung, nhưng chúng cũng rất hùng hồn.

Các ngân hàng cho vay dài hạn sẽ có lợi hơn vì với lãi suất thấp, họ gần như không nhận được lợi nhuận nếu cho vay nhanh. Đối với các tổ chức TCVM, các khoản cho vay vi mô có lợi chính vì lãi suất cho vay cao.

Tức là tổ chức tài chính vi mô không liên quan đến ngân hàng?

Tổ chức tài chính vi mô có thể hoạt động mà không cần giấy phép. Họ được phép có vốn ủy quyền nhỏ hơn, họ không thể thu hút tiền gửi từ dân cư theo kịch bản truyền thống và thực hiện hầu hết các giao dịch tài chính được phép cho ngân hàng.

Các tổ chức TCVM được chia thành các công ty tài chính vi mô và tín dụng vi mô. Đối với người tiêu dùng, một điểm khác biệt rất quan trọng: cái đầu tiên có thể mang lại cho khách hàng tới 1 triệu, cái sau - lên đến 500 nghìn rúp.

Nhưng có những khác biệt khác, ít đáng kể hơn đối với khách hàng. Ví dụ, quy mô vốn được phép của một công ty tài chính vi mô tối thiểu phải là 70 triệu, nó có thể thu hút tiền từ các cá nhân không phải là người sáng lập dưới hình thức đầu tư - nhưng không dưới 1,5 triệu.

Tất cả các công ty tài chính vi mô và tín dụng vi mô đều được đưa vào sổ đăng ký do Ngân hàng Trung ương duy trì. Ông cũng giám sát xem họ có tuân thủ các quy định của luật pháp hay không.

Nếu các khoản vay vi mô là những điều kiện bất lợi như vậy, tại sao chúng lại được sử dụng?

Để có được chúng dễ dàng hơn nhiều so với các khoản vay ngân hàng thông thường. Điều này không yêu cầu giấy chứng nhận lương và lịch sử tín dụng tốt.

Ngân hàng xem xét đơn xin vay trong một thời gian và đưa ra quyết định - chấp thuận hay từ chối. Theo quy định tại các tổ chức TCVM, một khoản vay được chấp thuận mà không cần kiểm tra khả năng thanh toán và ngay lập tức - chỉ cần có hộ chiếu và mong muốn vay vốn là đủ.

Gennady Loktev

Nhìn chung, ý tưởng về tín dụng vi mô không quá tệ. Đây là một lối thoát cho những người cần tiền gấp và sẵn sàng nhanh chóng trả lại. Ví dụ, bạn cần một loại thuốc đắt tiền, và tiền lương của bạn chỉ sau hai ngày. Bạn nhận một khoản vay nhỏ và trả lại vào ngày mốt - khoản trả quá cao, ngay cả với lãi suất cao, hóa ra là vừa phải.

Tín dụng vi mô chỉ là một công cụ, hậu quả tùy thuộc vào cách bạn sử dụng nó.

Các vấn đề bắt đầu khi các khoản vay nhỏ bị lạm dụng. Các tình huống thường gặp là:

1. Một người không có gì để trả cho một khoản thế chấp, và anh ta có một khoản vay nhỏ để mang số tiền này đến ngân hàng. Kết quả là sau đó anh ta sẽ phải trả cả khoản thế chấp và khoản vay vi mô. Và khả năng anh ta sẽ có tiền cho cả hai khoản đóng góp đang giảm mạnh. Anh ta sẽ không có đủ tiền cho hai lần thanh toán vào tháng tới. Anh ta sẽ chọn liệu có nên đặt cọc tiền cho căn hộ để không bị mất nó hay không, hay đưa nó đến MFI. Dù anh ta đưa ra quyết định nào, tình hình đã vượt quá tầm kiểm soát và có nguy cơ lớn là nợ sẽ lăn ra tuyết.
2. Một người đã mất việc làm, vì vậy anh ta sử dụng một khoản vay nhỏ "cho cuộc sống" - anh ta không nên chết đói. Chiến lược này thất bại: không có gì để trả nợ, vì không có thu nhập như mong đợi, và hợp lý hơn là mua thức ăn bằng tiền từ công việc bán thời gian.
3. Một người cần một khoản tiền lớn, nhưng các ngân hàng từ chối anh ta. Anh ta vay một khoản vay từ một tổ chức tài chính vi mô, bất kể khoản vay thực tế sẽ khiến anh ta phải trả bao nhiêu.

Do đó, khoản nợ vi mô ngày càng lớn, lúc đầu khó khăn, sau đó không thể thực hiện được. Hiện người Nga nợ các tổ chức tài chính vi mô gần 40 tỷ rúp. Một trong những lý do chính của tình trạng này là trình độ tài chính thấp của người dân.

Và những gì, chính mọi người phải chịu trách nhiệm, và các tổ chức TCVM không liên quan gì?

Các tổ chức tài chính vi mô “giúp” mọi người đưa ra các quyết định tài chính tồi. Quảng cáo thường gây hiểu lầm và khách hàng tiềm năng đưa ra kết luận sai.

Ví dụ, họ viết bằng chữ lớn rằng các khoản vay được phát hành với lãi suất 0,5%. Thực tế là các tỷ lệ phần trăm này được tích lũy mỗi ngày, chứ không phải mỗi năm, đã được báo cáo dưới dạng bản in nhỏ - một mặt, luật quảng cáo đã được tuân thủ, nhưng mặt khác, ít người sẽ nghiên cứu quảng cáo một cách phóng đại. thủy tinh.

Và trong trường hợp có nợ, các tổ chức TCVM không sẵn sàng gặp khách hàng nửa chừng - không giống như các ngân hàng, vốn tạo cơ hội để cơ cấu lại khoản vay hoặc hoãn thanh toán.

Mục tiêu của tổ chức TCVM là cung cấp một số tiền nhỏ và tạo ra lợi nhuận tương đối. Vì vậy, có lợi cho chị khi đến hạn trả thêm lãi “nhỏ giọt”. Trong trường hợp tốt nhất, họ sẽ đề nghị kéo dài thời gian trả nợ, trả thêm tiền.

Gennady Loktev

Nhưng chính người dân ký thỏa thuận cho vay vi mô.

Và nhà nước không làm gì để ngăn chặn điều này?

Các nỗ lực đang được thực hiện để hạn chế số nợ. Vì vậy, lúc đầu không có hạn chế nào đối với sự tăng trưởng của nợ. Kể từ ngày 29 tháng 3 năm 2016, khoản thanh toán quá mức của một khoản vay nhỏ có thời hạn đến một năm không được vượt quá bốn lần số nợ.

Từ ngày 1 tháng 1 năm 2017, số tiền trả thừa được giới hạn ở mức gấp ba lần số nợ. Và tiền lãi đối với các khoản nợ quá hạn chỉ được tính trên số dư chưa thanh toán. Nhưng thậm chí họ không thể vượt quá khoản nợ quá hai lần. Các quy tắc này áp dụng cho những người vay nhỏ từ ngày 1 tháng 1 năm 2017 đến ngày 27 tháng 1 năm 2019.

Các hạn chế mới đã được áp dụng cho các hợp đồng có hiệu lực từ ngày 28 tháng 1 năm 2019. Đối với khoản vay tiêu dùng tối đa một năm, bao gồm cả khoản cho vay siêu nhỏ, khoản thanh toán vượt mức không được vượt quá 2,5 lần số tiền vay. Ngay khi tổng số nợ đạt đến con số này, luật cấm tính lãi, tiền phạt, tiền phạt và tiền phạt.

Nếu bạn đã vay 10 nghìn, thì bạn sẽ phải trả lại không quá 35 nghìn.

Từ ngày 01/7/2019 hạn mức bằng hai lần số tiền vay và từ ngày 01 tháng 01 năm 2020 không được vượt quá 1,5 lần. Lãi suất cũng có giới hạn: không quá 1,5% / ngày kể từ ngày 28/1, không quá 1% - từ ngày 1/7.

Những hạn chế này không áp dụng cho các khoản vay lên đến 10 nghìn rúp và trong tối đa 15 ngày. Đối với các khoản vay như vậy, lãi suất và phí phạt sẽ không bị tính khi khoản thanh toán vượt quá 30% số tiền vay. Nhưng nếu chậm trễ, bạn có thể bị phạt 0, 1% mỗi ngày từ phần nợ còn lại.

Tức là bạn có thể vay một khoản tiền và không vội trả lại?

Điều này chắc chắn không đáng làm. Mặc dù sự tăng trưởng của nợ bị hạn chế bởi luật pháp, nhưng hậu quả của việc không thanh toán sẽ vẫn còn đó. Đây là những gì nó có thể bị đầy.

Lịch sử tín dụng xấu

Thông tin về các khoản cho vay vi mô được chuyển đến phòng tín dụng. Nếu bạn không trả lại tiền đúng hạn, điều này sẽ được phản ánh trong đó, và bạn có thể quên các khoản vay ngân hàng với lãi suất thấp. Ít nhất 10 năm sau khi khoản nợ được hoàn trả, cho đến khi dữ liệu được lưu trữ.

Việc làm quen với thừa phát lại

Một tổ chức TCVM có thể cố gắng đòi nợ thông qua tòa án. Nếu quyết định có lợi cho cô, các thừa phát lại sẽ bắt giữ các tài khoản, mô tả và bán tài sản. Hơn nữa, bạn sẽ không thể đi du lịch nước ngoài.

Giao tiếp với nhà sưu tập

Các tổ chức tài chính vi mô tích cực sử dụng dịch vụ của những người thu tiền - đến mức những người mắc nợ vi mô đã được bảo vệ khỏi các cuộc gọi và chuyến thăm xâm nhập bởi một luật đặc biệt. Người sưu tầm được phép:

• giao tiếp với con nợ khi có sự đồng ý của anh ta;
• nhắc về khoản nợ và nói về hậu quả của việc không thanh toán;

• gọi cho người cho vay không quá một lần một ngày, hai lần một tuần, tám lần một tháng;

  gặp trực tiếp không quá một lần một tuần.

Trên thực tế, các yêu cầu của pháp luật không phải lúc nào cũng được tôn trọng, và những người đòi nợ thường khủng bố cả con nợ và người thân của họ.

Và nếu vay nhỏ thì cần lưu ý những gì?

Đảm bảo thực hiện những điều sau:

1. Kiểm tra xem có tổ chức nào mà bạn định lấy tiền trong sổ đăng ký của Ngân hàng Trung ương hay không. Nếu không, hoạt động của cô ấy là bất hợp pháp.
2. Đọc kỹ hợp đồng - từng dòng, in khổ lớn và khổ nhỏ. Hãy chắc chắn để biết bạn sẽ phải trả bao nhiêu tiền lãi mỗi năm. Xem lại lịch trình thanh toán để hiểu khi nào và số tiền bạn cần thanh toán. Hãy chú ý đến chi phí của các dịch vụ bổ sung, nếu có, số tiền phạt và tiền phạt, và khoản tiền mà tổ chức TCVM định tính.
3. Chỉ ký hợp đồng nếu mọi thứ rõ ràng với bạn và không còn câu hỏi nào.

Những điều cần nhớ

1. Các khoản tín dụng vi mô được phát hành với lãi suất rất cao, nhưng hầu như tất cả chúng đều là do tính phổ biến của chúng.
2. Bạn có thể vay một khoản vay nhỏ nếu bạn cần tiền gấp và sẵn sàng hoàn trả nhanh chóng.
3. Bạn không cần phải vay một khoản vay nhỏ nếu bạn đã ở trong tình trạng lỗ tài chính: điều này sẽ chỉ khiến tình hình của bạn trở nên tồi tệ hơn.
4. Nếu bạn vay nhỏ, hãy đọc kỹ thỏa thuận.