Làm thế nào để tồn tại khi nghỉ hưu mà không cần sự hỗ trợ của chính phủ: lời khuyên từ chuyên gia tài chính

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Đừng mong đợi một khoản lương hưu xứng đáng, ngay cả khi bạn có một mức lương chính thức khá. Tốt hơn hãy bắt đầu tiết kiệm và học cách đầu tư đúng cách.

Tại sao bạn không nên dựa vào tiền của nhà nước?

Hàng tháng tôi trích nộp 22% số tiền kiếm được cho nhà nước để đảm bảo tuổi già của bản thân. Từ mức lương 100.000 rúp, 264.000 rúp thu được từ khoản đóng góp lương hưu mỗi năm.

Hơn 45 năm kinh nghiệm làm việc, 11, 88 triệu rúp được tuyển dụng, và điều này là không có lãi kép, tức là không tính đến giá trị thời gian của tiền bạc.

Số tiền là tốt, nhưng tôi sẽ không nhìn thấy nó.

Tuổi thọ và tuổi thọ khỏe mạnh

dữ liệu theo quốc gia sống ở Nga - 66 tuổi đối với nam giới và 77 tuổi - đối với phụ nữ. Rõ ràng là các con số là tùy ý, nhưng chúng ta hãy lấy chúng làm điểm xuất phát. Với độ tuổi nghỉ hưu mới (65 đối với nam và 63 đối với nữ), tôi sẽ hầu như không có thời gian để nghỉ hưu trong tương lai.

Một người phụ nữ trung bình sẽ có thêm 13 năm nữa để sống. Với mức lương hưu 10.000 rúp một tháng, con số này chỉ là 1,56 triệu rúp trong vòng 13 năm.

Tổng lợi nhuận ròng của bang, nhận được từ hai ông già khác giới là 22,2 triệu rúp.

Liệu Quỹ Hưu trí của Nga có tiền không?

Một câu hỏi hợp lý: PFR đầu tư vào đâu và với mức sinh lời nào?

Theo Thông tin Cơ bản về Đầu tư Quỹ Tiết kiệm Hưu trí vào tháng 3 năm 2018, PFR đầu tư thông qua 33 công ty quản lý. Nhưng trên thực tế, 98% được đầu tư thông qua Vnesheconombank. Dưới đây là phép tính Tính giá trị của danh mục đầu tư và tính giá trị của tài sản ròng mà khoản tiết kiệm hưu trí được đầu tư theo giá trị tài sản ròng của danh mục đầu tư.

Tự Google nơi VEB thực sự “đầu tư” tiền tiết kiệm hưu trí. Các nhà quản lý quỹ không những không kiếm được tiền mà còn mất 40% những gì họ có.

Trong cán cân tài chính, một kỹ thuật như vậy được biết đến - sự thay thế tài sản này bằng tài sản khác: ví dụ, tiền bằng chứng khoán. Có một tổ chức kiểm toán để đánh giá giá trị hợp lý của tài sản trong khu vực tư nhân. Nhưng không ai kiểm tra nhà nước Nga.

Do đó, tôi tin rằng một tương lai thịnh vượng cho FIU là khó có thể xảy ra.

Tôi sẽ có lương hưu bao nhiêu nếu tôi vẫn sống?

Nhiều người lo lắng với câu hỏi: nếu tôi còn sống để nghỉ hưu, tôi có được nhận tiền không và cách tính như thế nào? Nhưng tiền không phải của bạn: phần được tài trợ của lương hưu đã bị hủy bỏ vào năm 2014 (có vẻ như nó đã bị đóng băng). Với những động lực của tình hình, rất có thể là mãi mãi.

Các khoản khấu trừ của bạn chuyển sang khoản trợ cấp hưu trí hiện tại và có mối quan hệ rất có điều kiện đối với bạn. Lương hưu được tính toán Tiền lương hưu trong tương lai được hình thành và tính toán như thế nào thông qua PKI, nhưng đây vẫn không phải là tiền trong tài khoản lương hưu.

Nói một cách đơn giản, IPC chỉ là một yếu tố kế toán: ai cho nhiều hơn sẽ nhận được nhiều hơn trong tương lai. Và đây là về việc phân phối quỹ hiện có giữa những người hưu trí, chứ không phải về các khoản đầu tư và tiết kiệm.

Các khoản đóng góp sẽ được cung cấp bởi con cháu của bạn. Giống như bây giờ bạn đang trả tiền cho ông bà cha mẹ đã nghỉ hưu. Do đó, không ai biết lương hưu của bạn sẽ là bao nhiêu, thậm chí không phải FIU.

Và tôi phải làm gì bây giờ?

Chỉ dựa vào chính bạn. Bật đầu. Đánh bật sự lười biếng. Đọc các khuyến nghị của các chuyên gia có kinh nghiệm.

Điều đó đã xảy ra khi bạn sống ở một quốc gia có nguy cơ rủi ro quốc gia cao hơn. Rủi ro quốc gia ảnh hưởng đến giá trị của tiền và lãi suất của các khoản vay. (Đây là lý do tại sao chúng tôi có sự khác biệt lớn về tỷ lệ thế chấp với châu Âu.)

Nhưng cũng có một tin tốt. Bạn đang sống trong một thời đại tuyệt vời: ranh giới bị xóa nhòa, CNTT và tài chính đã hòa vào nhau trong sự xuất thần của cơ hội công nghệ.

Câu trả lời cho câu hỏi "Làm thế nào để kiếm tiền hưu trí mà không phải hy sinh cuộc sống của bạn bây giờ?" khá đơn giản: học cách tự đầu tư.

4 quy tắc tự kiểm tra để đầu tư thành công

1. Tạo ra một dòng tiền liên tục. Chuyển 10% thu nhập của bạn vào "quỹ hưu trí" của riêng bạn.
2. Khám phá các công cụ đầu tư đơn giản và đáng tin cậy. Đừng để bị lừa bởi các dẫn xuất phức tạp - thường xuyên hơn không, đó là một trò lừa đảo.

3. Giảm thiểu rủi ro nhiều nhất có thể. Loại bỏ rủi ro quốc gia bằng cách đầu tư vào các công cụ nước ngoài.

   Giải quyết rủi ro vỡ nợ của các tổ chức phát hành cá nhân và sự biến động của lợi nhuận danh mục đầu tư bằng cách đa dạng hóa danh mục tài sản. Loại bỏ rủi ro của hệ thống ngân hàng của Liên bang Nga (hoặc vượt quá giới hạn DIA) bằng cách từ chối tiền gửi.

4. Đi vào nó như thể cuộc sống của bạn phụ thuộc vào nó. Ít nhất, chất lượng của nó trong tương lai chắc chắn phụ thuộc vào điều này. Không đủ thời gian? Tham khảo ý kiến chuyên gia.

Làm thế nào bạn có thể đảm bảo một tuổi già thoải mái?

Đầu tiên, chúng ta hãy tính toán hiệu quả kinh tế dự kiến.

Hãy lấy một nửa các khoản khấu trừ chính thức vào Quỹ hưu trí của Liên bang Nga từ cùng mức lương 100.000 rúp. Giả sử 11.000 rúp một tháng trong thời gian làm việc ít nhất 20 năm (240 tháng).

Đây là một ví dụ về tính toán quỹ hưu trí của riêng bạn.

Nếu bạn cung cấp lợi tức hàng năm là 8% (con số này cao hơn thực tế), bạn sẽ hình thành vốn hưu trí với số tiền gần 6,5 triệu rúp trong số khoảng 11.000 rúp một tháng.

Bạn có thể bắt đầu đầu tư ở tuổi 30, kết thúc ở tuổi 50 và bạn còn 15 năm nữa. Nhân tiện, đây là hơn 40.000 rúp một tháng, nếu bạn rút tất cả tiền từ tài khoản đầu tư cùng một lúc và không còn nhận được lãi suất.

Bạn đã nhận ra những lợi ích chưa? Họ đã đầu tư bằng một nửa vào Quỹ hưu trí, chỉ tiết kiệm trong 20 năm và sau đó tận hưởng cuộc sống trong 15 năm nữa với mức lương 40.000 rúp mỗi tháng. Được rồi, chúng tôi đã hiểu: giá 40.000 rúp vào năm 2038 không phải là 40.000 rúp ngày nay, vì vậy bảng này chứa một phép tính dựa trên tỷ lệ lạm phát đã điều chỉnh (4%). Điều này có nghĩa là tính theo thời giá của năm bạn đạt 50 tuổi, bạn sẽ nhận được 4,034,000 triệu, và đây đã là mức lương hưu 25,800 rúp một tháng. Dù người ta có thể nói gì, vẫn tốt hơn là không có lương hưu từ PFR.

Vậy đầu tư vào đâu?

Đi đến đâu để làm cho nó đơn giản và đáng tin cậy, và thậm chí ở mức 8%, - Tôi sẽ chia sẻ kinh nghiệm cá nhân của mình.

Thị trường chứng khoán Nga không phải là một lựa chọn. Và toàn bộ: cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ. Và các ngân hàng ở đó nữa. Thứ nhất, đó là những rủi ro về quốc gia và chính trị. Thứ hai, rủi ro tiền tệ (đồng rúp vẫn không ổn định). Thứ ba, ở Liên bang Nga, không ai quan tâm đến cổ đông thiểu số hay trái chủ. Người hưởng lợi cuối cùng của các công ty Nga là Giám đốc điều hành cùng với các nhà thầu tùy tùng. Bạn không bao giờ có thể kiểm soát nơi họ chi tiêu lợi nhuận của bạn.

Hệ thống ngân hàng lên cơn sốt, DIA không phải là thuốc chữa bách bệnh. Đặc biệt là trong trường hợp khi bạn đầu tư với thời hạn 20 năm và số vốn trên 1,4 triệu rúp.

Điều duy nhất bạn sẽ phải đối mặt trên thị trường Nga là các nhà môi giới và sàn giao dịch, nhưng thực tế thì điều này không đáng sợ chút nào và thậm chí còn miễn phí.

Tốt hơn để đầu tư vào nền kinh tế toàn cầu.

Toàn bộ nền kinh tế của hành tinh (tốt, có thể, ngoại trừ CHDCND Triều Tiên) đều dựa trên mô hình tiêu dùng. Điều này ảnh hưởng đến GDP của các quốc gia, và đến lượt tài chính, ảnh hưởng đến lợi nhuận của các công ty tạo ra GDP.

Lợi nhuận của các công ty là sự tăng trưởng vốn hóa của họ và vốn hóa là giá trị của cổ phiếu. Điều này có nghĩa là nền tảng (cơ sở cho sự tăng trưởng giá trị tài sản) của toàn bộ hệ thống tài chính thế giới chính là thị trường chứng khoán. Mọi thứ khác chỉ là thứ yếu.

Nhưng trái phiếu (trái phiếu) thì sao? Đây là một công cụ cơ bản để huy động vốn đi vay, nhưng nguồn hoàn trả của nó là lợi nhuận của công ty.

Bạn có biết lý do tại sao các công ty đặt trái phiếu và trên thực tế, đi vay tiền? Đúng, vì họ sẽ kiếm được 15% số vốn đã đầu tư, và họ sẽ chia cho bạn 8% trên trái phiếu, tức là cứ như vậy họ sẽ nhận được 7%. Tiền là của bạn, không phải của họ.

Nhưng điều này là hoàn toàn công bằng, bởi vì họ có nghĩa vụ cung cấp 8% của bạn trong hầu hết mọi trường hợp (trừ trường hợp phá sản), và họ không có nghĩa vụ phải trả 15% cho các cổ đông. Và ở đây tất cả phụ thuộc vào khả năng tạo ra lợi nhuận của ban lãnh đạo.

Chúng tôi đã đi đến nguyên tắc quan trọng của đầu tư: lợi nhuận tỷ lệ thuận với rủi ro. Cổ phiếu sinh lời nhiều hơn và rủi ro hơn, trái phiếu ít sinh lời hơn và ít rủi ro hơn.

Bạn đã hiểu rằng tôi đang đưa bạn đến việc hình thành danh mục tài sản trên thị trường chứng khoán. Không cần phải sợ điều này. Đây là cách nền kinh tế của các nước phát triển vận hành, nhưng người Nga hầu hết vẫn mù chữ trong lĩnh vực này.

Đánh giá hồ sơ rủi ro của bạn, nghĩa là, cá nhân bạn sẵn sàng chịu các khoản lỗ tạm thời như thế nào và loại lợi nhuận bạn muốn. Tùy thuộc vào điều này, hãy chọn cổ phiếu, trái phiếu, hoặc kết hợp chúng.

Chọn các công ty nước ngoài độc quyền và đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn theo ngành. Có thể theo quốc gia, nhưng hãy nhớ rằng tăng trưởng kinh tế chính là ở lĩnh vực CNTT của Hoa Kỳ.

Những gì bạn cần biết?

Để yên tâm trong thời kỳ thị trường suy thoái và khả năng sinh lời thấp, hãy nhớ hai quy tắc vàng:

• Có mặt trên thị trường. Lý thuyết tài chính cho chúng ta biết một điều quan trọng: chỉ sử dụng thông tin công khai (ví dụ, phân tích kỹ thuật và cơ bản), thì không thể đánh bại thị trường trong dài hạn. Vì vậy, cố gắng kiếm thêm thị phi cũng vô ích, phí cả thần kinh. Có mặt trên thị trường.
• Cuộc khủng hoảng sẽ không kéo dài mãi mãi. Thời kỳ khủng hoảng tài chính phải chịu đựng. Có khái niệm “tâm lý cầu trả chậm”. Trong thời kỳ khủng hoảng, người tiêu dùng thích tiết kiệm hơn. Ngay sau khi khủng hoảng đi qua, người tiêu dùng bắt đầu tiêu dùng tiết kiệm vượt mức. Như vậy, sau khủng hoảng, thị trường chứng khoán tăng tốc và nhanh chóng lấy lại những vị thế đã mất. Điều này không áp dụng cho trái phiếu có lợi suất cố định (bạn sẽ nhận được phiếu giảm giá và tiền gốc trong bất kỳ trường hợp nào, ngoại trừ một trường hợp - mặc định của nhà phát hành).

Nơi tốt nhất để mở tài khoản môi giới?

Tôi đã thử các nhà môi giới khác nhau và phân tích của họ. Theo kinh nghiệm, tôi khuyên bạn nên mở tài khoản môi giới với BCS, vì các cổ phần như chữ ký số và cài đặt nền tảng giao dịch của bên thứ ba không bắt buộc phải có ở đây.

Đối với một nhà đầu tư thụ động, một giao diện web với SMS xác nhận lệnh sẽ là đủ.

Dựa trên cơ sở nào để đưa ra quyết định?

Đừng phát minh lại bánh xe, hãy sử dụng sự đồng thuận chuyên nghiệp. Có đủ thông tin và dịch vụ.

BCS Express

Tin tức thị trường chứng khoán và nền kinh tế. Các bài viết về đầu tư và công cụ tài chính. Báo giá cổ phiếu, biểu đồ trực tuyến. Phân tích kỹ thuật và cơ bản. Nhận xét và dự báo của các nhà phân tích.

BCS Express & rarr;

Investment.com

Báo giá tiền tệ, cổ phiếu, chỉ số, cũng như phân tích kỹ thuật, biểu đồ, tin tức và phân tích tài chính.

Đầu tư.com & rarr;

Finanz.ru

Tin tức tài chính: các bài báo, ước tính, phân tích thị trường tài chính thế giới, báo giá tiền tệ và cổ phiếu theo thời gian thực.

Finanz.ru →

Đầu tư Tinkoff

Mua cổ phiếu công ty và ETF, trái phiếu, tiền tệ. Mở và duy trì tài khoản môi giới miễn phí.

Đầu tư Tinkoff →

Và nếu bạn quá lười biếng để tìm ra nó thì sao?

Nếu bạn đang tìm kiếm thông tin, hiểu phân tích và tự mình thu thập danh mục đầu tư, đơn giản là bạn quá lười biếng, thì tôi khuyên bạn nên mua một quỹ ETF (Exchange Traded Fund) cho một danh mục tài sản đã tạo sẵn (cổ phiếu, trái phiếu, kim loại). Tốt hơn, hãy thu thập một danh mục gồm các ETF khác nhau. Hãy xem lợi nhuận, mỗi khoản vượt quá 8% mỗi năm.

Công cụ tài chính thời thượng và hiệu quả này ngày càng trở nên phổ biến trong các ấn phẩm kinh doanh. Đọc, đi sâu vào. Tôi chắc rằng bạn có thể tìm ra nó mà không gặp bất kỳ vấn đề gì.

kết luận

• Đừng tin vào lương hưu của nhà nước tử tế.
• Bạn càng sớm quyết định định hình an ninh tương lai của mình một cách độc lập thì càng tốt.
• Không đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu của các công ty Nga.
• Đầu tư vào các công cụ tài chính nước ngoài và tăng thu nhập của bạn cùng với nền kinh tế toàn cầu. (Hành tinh này vẫn chưa có nền kinh tế hợp pháp nào khác.)
• Đọc lại bài báo một cách cẩn thận và tiến hành.

Chúc may mắn!