Làm thế nào để học cách sống ưu việt để mang lại cho bản thân một tuổi già thoải mái

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Bạn không thể còn quá trẻ để tích lũy tiền tiết kiệm hưu trí. Cùng với đó, chúng tôi tìm hiểu lý do tại sao mọi người cần nó và làm thế nào để chọn chiến lược tối ưu.

Tôi có đủ cho mọi thứ, tại sao tôi cần tiết kiệm?

Quá trình tích lũy tự nó là vô nghĩa. Các cơ hội nó cung cấp rất quan trọng. Và chúng ta không nói về việc mua nhà máy, báo chí và tàu biển.

Có một số trường hợp cần tiết kiệm để duy trì mức sống thoải mái. Đây là một số trong số chúng:

1. Sinh con. Thuyết con thỏ và bãi cỏ chỉ có tác dụng trong tục ngữ. Trên thực tế, một trong số các bậc cha mẹ bị mất một phần thu nhập trong thời gian nghỉ thai sản, và chi phí của gia đình tăng lên.
2. Mất việc. Tiết kiệm sẽ cho phép bạn không hoảng sợ đồng ý với lời đề nghị đầu tiên, chỉ để vá lỗ hổng ngân sách, mà chọn một công ty xuất sắc với điều kiện tốt. Đối với các chuyên gia hiếm hoi hoặc các nhà quản lý hàng đầu, việc tìm kiếm có thể mất hàng tháng.
3. Mất vợ hoặc chồng. Những người ở lại phải gánh trên vai không chỉ đau buồn, mà còn là gánh nặng chu cấp cho cả gia đình. Vốn sẽ không làm vơi đi nỗi buồn, nhưng nó sẽ giúp cuộc sống dễ dàng hơn một chút.
4. Sự nghỉ hưu … Mức lương trung bình ở Nga sau khi trừ thuế thu nhập cá nhân là 37.057 rúp, lương hưu trung bình là 15.414 rúp. Theo đó, một người mất hơn một nửa thu nhập khi nghỉ hưu, và các khoản thu tài chính bổ sung sẽ không thừa.

Trong ba trường hợp đầu tiên, bạn có thể thay đổi tình hình theo thời gian thực: tìm thêm nguồn thu nhập, thay đổi công việc có mức lương cao hơn, leo lên nấc thang sự nghiệp và nói chung, bạn còn cả cuộc đời phía trước. Nhưng bạn cần phải lo tiền lương hưu của mình trước.

Nhà nước không nên trả lương hưu?

Như chúng tôi đã nói, sau chỉ số năm 2019, lương hưu trung bình ở Nga là 15.414 rúp. Hơn nữa, trong các tính toán, việc tăng lương hưu cho thẩm phán, quan chức, đại biểu quốc hội được tính đến, điều này giúp cải thiện số liệu thống kê, nhưng không phải là cuộc sống của những người lớn tuổi không được tính vào các loại này.

Mức lương đủ sống của một người hưu trí Nga ước tính là 8.615 rúp. Ngay cả khi bạn xoay sở để đáp ứng số tiền này bằng việc mua thực phẩm, hóa chất gia dụng, thanh toán cho các dịch vụ, số tiền còn lại cũng khó có thể đảm bảo cho một tuổi già an nhàn.

Ngoài ra, do tuổi nghỉ hưu ngày càng tăng, nên 5 năm sau người Nga mới bắt đầu nhận được số tiền nhỏ này. Và trách nhiệm hình sự đối với việc sa thải những người trong độ tuổi nghỉ hưu trước tuổi có thể dẫn đến thực tế là người sử dụng lao động đơn giản là sẽ không tuyển dụng họ. Do đó, bạn có nguy cơ bị mất việc làm trong thời gian dài trước khi có các khoản thanh toán từ nhà nước và không có nguồn thu nhập nào cả.

Còn lâu mới về hưu, tại sao phải chăm sóc nó ngay bây giờ?

Để chu cấp cho bản thân khi về già, chỉ tiết kiệm tiền thôi là chưa đủ. Nếu bạn đặt hóa đơn trong hộp hoặc dưới nệm hàng tháng, chúng sẽ mất giá theo tỷ lệ lạm phát và sẽ không có tác dụng như mong muốn về lâu dài.

Tiết kiệm tăng lên khi bạn làm cho chúng hoạt động. Để làm được điều này, bạn cần đầu tư chúng, cân nhắc các lựa chọn đầu tư khác nhau. Tuổi tác quan trọng ở đây: bạn càng có nhiều thời gian trong kho, bạn càng có nhiều cơ hội thử các lựa chọn đầu tư khác nhau và tăng số tiền tiết kiệm của mình.

Giả sử tôi đã nhận ra tầm quan trọng của tiết kiệm hưu trí. Nơi để bắt đầu?

Xác định mục tiêu tài chính của bạn: bạn muốn nhận bao nhiêu tiền mỗi tháng hoặc bạn muốn có bao nhiêu để nghỉ hưu. Sau đó, đánh giá các điều kiện bắt đầu: bạn còn bao nhiêu năm cho đến khi nghỉ hưu, bạn định tiết kiệm hàng tháng bao nhiêu, bạn đã tiết kiệm được bao nhiêu.

Để tìm ra thu nhập tiềm năng của bạn, hãy sử dụng ITI Capital. Điều này sẽ giúp bạn chọn một chiến lược và tìm ra trước những gì bạn có thể tin tưởng cho các lựa chọn đầu tư khác nhau.

Lương hưu càng gần, bạn nên chọn các phương pháp đáng tin cậy hơn. Nguyên tắc của một con chim trong tay hoạt động ở đây: hãy để số tiền tiết kiệm tăng chậm nhưng đều đặn. Những người trẻ tuổi có thể hành động can đảm hơn: bạn vẫn sẽ có thời gian để điều chỉnh chiến lược đầu tư của mình nếu có điều gì đó không diễn ra như kế hoạch. Hãy nhớ rằng lợi nhuận cao luôn có rủi ro cao.

Đừng vội chán nản với một cách đầu tư tiền: đó là rủi ro.

Số tiền tiết kiệm nên được chia nhỏ và đầu tư vào các công cụ tài chính khác nhau. Điều này sẽ làm giảm nguy cơ mất tiền hơn nữa.

Cùng nhau thử đếm xem?

Hãy. Giả sử bạn 35 tuổi, bạn có thể tiết kiệm 3 nghìn một tháng và muốn nghỉ hưu vào năm 65 tuổi. Ngoài ra, bạn đã tiết kiệm được 100 nghìn. Bạn dự định chi tiêu khi nghỉ hưu không quá 40 nghìn rúp một tháng.

Nếu bạn đặt tiền vào một khoản tiền gửi ở mức 4% mỗi năm, bạn sẽ có thể tích lũy được 2,44 triệu rúp. Điều này là đủ cho 5 năm của cuộc sống hưu trí.

Kết quả không phù hợp với bạn, và bạn quyết định chỉ giữ một nửa số tiền tiết kiệm của mình cho khoản tiền gửi. 50% còn lại bạn đầu tư vào trái phiếu với lợi suất 9% hàng năm.

Kết quả của 4 triệu dễ chịu hơn: số tiền này sẽ đủ cho 11 năm.

Nhưng việc nghỉ hưu còn xa, vì vậy bạn có thể đầu tư một số tiền vào cổ phiếu có lợi suất cao. Chúng tôi sẽ chia số tiền tiết kiệm và để lại 20% tiền gửi, 60% sẽ được đầu tư vào trái phiếu, và 20% - vào cổ phiếu với lợi nhuận ước tính là 14%.

Nếu cả ba chiến lược này đều hoạt động, những khoản tiết kiệm này sẽ tồn tại trong một thời gian dài.

Và đầu tư vào đâu để không gặp quá nhiều rủi ro?

Hãy xem xét các tùy chọn phổ biến nhất.

Gửi tiền

Công cụ tích lũy truyền thống. Theo Ngân hàng Trung ương, lãi suất tiền gửi bình quân gia quyền kỳ hạn trên 3 năm là 6,07%.

Tiền gửi được nhà nước bảo hiểm, nhưng chỉ với số tiền lên đến 1,4 triệu rúp.

Trái phiếu cho vay liên bang

Các chứng khoán này do nhà nước phát hành nên rủi ro mất tiền khi mua chúng là tối thiểu.

Lợi suất hàng năm của OFZ hiện nay được ước tính ở mức trung bình 8% - cao hơn so với tiền gửi. Nếu bạn mua chúng thông qua tài khoản đầu tư cá nhân, bạn có thể tăng thu nhập nhờ được hoàn thuế thu nhập lên đến 52 nghìn mỗi năm. Lifehacker, cùng với ITI Capital, đã cho biết chi tiết cách thực hiện điều này.

ETF

ETF (Exchange Traded Funds) là quỹ đầu tư giao dịch hối đoái được đầu tư vào các chỉ số chứng khoán, hàng hóa, nguyên liệu thô hoặc chứng khoán. Bằng cách đầu tư vào ETF, bạn đang đầu tư vào một gói chứng khoán được hình thành bởi quỹ. Nó đáng tin cậy hơn so với việc mua cổ phiếu của bất kỳ công ty nào.

ETF có thể được mua và bán giống như chứng khoán thông thường. Đồng thời, ETF có mệnh giá bằng đô la Mỹ, và nếu tỷ giá tiền tệ tăng, bạn sẽ kiếm được tiền chứ không bị mất.

ETF có nhiều loại, vì vậy trước tiên hãy kiểm tra xem tài sản nào nằm trong gói mà bạn muốn đầu tư.

Tôi cần một ví dụ rõ ràng ở đây, có thể không?

Có thể. Công ty đã chuẩn bị danh mục đầu tư cho các độ tuổi khác nhau với một tập hợp cổ phiếu và trái phiếu tối ưu về tỷ lệ sinh lời và độ tin cậy.

Đối với những người đã kỷ niệm 50 năm thành lập, danh mục đầu tư "Trí tuệ" được cung cấp. Nó bao gồm 75% ETF trên chỉ số Eurobonds của các tổ chức phát hành của Nga và 25% ETF trên chỉ số RTS với cổ phiếu của các công ty Nga có lợi nhuận cao nhất. Phần đầu tiên sẽ giúp tiết kiệm tiền với mức thu nhập tương đối thấp, phần thứ hai sẽ mang lại lợi tức đầu tư cao trong thời gian dài.

Thành phần của danh mục đầu tư "Niềm tin" cho những người 30 tuổi là khác nhau: nó chứa 25% ETF trên chỉ số Eurobonds của các tổ chức phát hành của Nga và 75% - ETF trên chỉ số RTS. Giá cổ phiếu tăng và cổ tức có thể có trong tương lai có thể mang lại lợi nhuận tốt cho danh mục đầu tư, mặc dù ở đây rủi ro cao hơn. Nhưng bạn vẫn còn nhiều thời gian để điều chỉnh chiến lược thu nhập nếu hiệu quả đầu tư không phù hợp với bạn.

Điều gì sẽ xảy ra nếu tôi tiết kiệm cả đời và không sống đến tuổi nghỉ hưu?

Tài sản được thừa kế. Vì vậy, số tiền tiết kiệm sẽ được chuyển đến gia đình bạn hoặc những người mà bạn đề cập trong di chúc.

Ngoài ra, khoản tiết kiệm của bạn, không giống như những khoản được liệt kê trong FIU, bạn có thể chi tiêu bất cứ lúc nào, bạn không phải đợi đến một độ tuổi nhất định.