Cách chúng tôi thanh toán khoản thế chấp tám năm trong một năm và hai tháng, sử dụng lời khuyên của Lifehacker

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Natalia Kopylova kể cách tính toán sơ bộ và tiết kiệm hợp lý đã giúp trả khoản vay trước hạn và không chết đói như thế nào.

Năm 2018, vợ chồng tôi có mua một căn hộ chung cư. Chúng tôi thiếu 1, 4 triệu rúp, và chúng tôi đã vay ngân hàng 10% mỗi năm trong tám năm. Ngày 14/8, cơ sở này đã chuyển tiền cho các chủ sở hữu cũ của căn hộ. Nếu mọi thứ diễn ra theo đúng kế hoạch của ngân hàng, chúng tôi đã thanh toán đầy đủ vào tháng 8 năm 2026 và trả thừa 639,5 nghìn rúp.

Chúng tôi đã thực hiện lần thanh toán cuối cùng vào tháng 10 năm 2019 và thanh toán thừa 91,5 nghìn - ít hơn bảy lần. Đồng thời, chúng tôi không trúng số và không nhận tài sản thừa kế, mà chỉ cần nhiệt tình tiết kiệm, làm việc chăm chỉ và tính toán mọi thứ trong mọi giai đoạn. Có nhiều bài viết trên Lifehacker cho bạn biết cách thực hiện việc này và chúng hoạt động - nó đã được kiểm tra.

Đây không phải là văn bản đầu tiên của tôi mà tôi chia sẻ kinh nghiệm cá nhân của mình, vì vậy tôi sẽ ngay lập tức làm rõ một điểm. Nếu bạn chia 1,4 triệu (và cả lãi - 1,5 triệu) cho 14 tháng, bạn được một số tiền khá lớn. Ai đó có thể không đọc xong văn bản, nhưng viết ngay vào bình luận về mức lương ít ỏi ở các vùng và rằng một nửa đất nước sống trên 15 nghìn một tháng cho mỗi gia đình. Đó là một quan điểm công bằng, nhưng chồng tôi và tôi có mục tiêu chính là trả nợ, không phải thử nghiệm với ai khác. Do đó, chúng tôi tính từ thu nhập của chính mình, nhân tiện, ở mức trung bình khá Kết quả phát triển kinh tế - xã hội của thành phố St. Petersburg từ tháng 1 đến tháng 8 năm 2019 tại St. Petersburg ở St.

May mắn thay, lời khuyên tài chính có quy mô tốt. Nếu bạn đang nghĩ về một khoản thế chấp và bạn có tiền cho nó, các khuyến nghị sẽ phù hợp với bạn. Bạn có thể không trả nợ trong một năm, nhưng bạn có thể thực hiện nhanh hơn, nếu bạn cho là phù hợp.

Quyết định xem có nên thế chấp hay không

Nhiều người có thái độ tiêu cực đối với các khoản thế chấp và tin rằng việc tiết kiệm hoặc sống cả đời trong một căn hộ thuê sẽ dễ dàng hơn, chỉ cần không rơi vào cảnh nô lệ cho ngân hàng. Tất nhiên, ở đây mọi người đều đưa ra lựa chọn của mình. Nhưng nó tốt khi nó dựa trên những tính toán và được hỗ trợ bởi lẽ thường, chứ không chỉ là sự căm ghét vô căn cứ đối với các sản phẩm tín dụng.

Đối với chúng tôi, thế chấp đã trở thành chiến lược có lợi nhất. Điều này đã rõ ràng trước khi mua một căn hộ và càng trở nên rõ ràng hơn sau đó. Dưới đây là một số cân nhắc:

• Trước khi mua, chúng tôi đã thuê một căn hộ trong gần ba năm với giá 22 nghìn rúp một tháng và thu được 748 nghìn. Khoản thanh toán bắt buộc hàng tháng cho khoản thế chấp thực tế là giống nhau, có nghĩa là chúng tôi không mất bất cứ thứ gì.
• Chúng tôi có thể tiếp tục sống trong một căn hộ thuê, và đặt cọc tiền thanh toán. Kết quả là chúng tôi sẽ thu được số tiền mà chúng tôi mua nhà chỉ trong vòng 5 năm. Đúng vậy, thực tế là không có cơ hội nào mà sau này chúng ta có thể tìm được một căn hộ tương tự với số tiền như vậy.
• Động lực tiết kiệm và tiết kiệm mà không cần thế chấp sẽ thấp hơn nhiều. Đó là một điều khi bạn trả hết nợ, và một điều khác khi bạn tiết kiệm cho tương lai. Điều này có thể không liên quan đến bạn, nhưng nó đã mang lại hiệu quả tuyệt vời cho chúng tôi.
• Về vấn đề nhà ở, thế chấp đã giúp chất lượng cuộc sống của chúng ta được cải thiện rất nhiều. Với 22 nghìn rúp, chúng tôi thuê nhà ở ngoại ô, mặc dù gần tàu điện ngầm. Các khu vực ngủ có những lợi thế của chúng, nhưng đối với chúng tôi đó không phải là lựa chọn tốt nhất. Với cùng một khoản thanh toán bằng hình thức thế chấp, chúng tôi đã giải quyết ở trung tâm. Tất cả các địa điểm yêu thích, cơ sở, tổ chức trong khoảng cách đi bộ. Bạn thực tế không lãng phí thời gian trên đường, và nếu có, thì bạn hãy đi bộ, và không treo trên đường ray trong tàu điện ngầm.

Vì vậy, quyết định là rõ ràng đối với chúng tôi.

Khi xem xét có nên vay thế chấp hay không, hãy xem xét tất cả các yếu tố, không chỉ là vật chất. Có thể bạn sống tốt trong một căn phòng thuê không xa nơi làm việc và với khoản thế chấp, bạn có thể mua một căn hộ một phòng, nhưng ở vùng ngoại ô, và lập luận “nhưng của riêng bạn” là một cụm từ trống rỗng đối với bạn. Việc mua nhà sẽ ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của bạn như thế nào? Nó sẽ bảo vệ khỏi các vấn đề hay ngược lại, tạo ra những vấn đề mới? Đây là những câu hỏi quan trọng cần được trả lời.

Chúng tôi đã theo dõi các hành động của ngân hàng

Sau khi bạn ký vào hợp đồng cho vay, cả bạn và ngân hàng sẽ phải tuân theo các điều khoản của nó. Vì vậy, để không rơi vào thế bất lợi, bạn cần phải tuân thủ theo đúng nghĩa đen từng bước của người quản lý tín dụng và từng dòng trong tài liệu.

Tất nhiên, trước khi quyết định liên minh với tổ chức tài chính nào đó, cần phải so sánh tất cả các chào hàng trên thị trường, đọc từng chữ cái. Giả sử một ngân hàng phát hành khoản vay thế chấp ở mức 9,5% và một ngân hàng khác là 10,5%. Sự lựa chọn dường như là hiển nhiên. Nhưng nó chỉ ra rằng lãi suất trong ngân hàng đầu tiên chỉ có hiệu lực khi bảo hiểm quyền sở hữu của giao dịch được thực hiện. Do đó, tỷ lệ phần trăm cao hơn có thể mang lại nhiều lợi nhuận hơn.

Ngôi nhà của chúng tôi được xây dựng vào năm 1904, vì vậy sự lựa chọn ngân hàng bị hạn chế: hầu hết các khoản thế chấp được phát hành cho các căn hộ trong các tòa nhà không sớm hơn những năm 60 và 70. Danh sách đã được giảm xuống một cơ sở, nhưng có đủ vấn đề.

Tóm lại, ban đầu chúng tôi được coi là một tỷ lệ cao bất hợp lý, mặc dù chúng tôi đã thu thập toàn bộ gói tài liệu. Tôi đã phải chống lại mỗi nửa phần trăm. Kết quả là, người quản lý vẫn cố gắng bỏ qua chứng chỉ 2 - NDFL, mặc dù thực tế là nó đã được đính kèm dễ dàng được xác nhận nhờ luồng tài liệu điện tử. Tuy nhiên, chúng tôi không có thời gian để gây tai tiếng: thỏa thuận đã được lên lịch vào ngày mai, vì vậy chúng tôi phải dừng lại ở mức 10% thay vì 9,5%. Ban đầu, nó là một con số gần 12% (vâng, vào năm 2018).

Vì vậy, hãy nhớ rằng: tỷ lệ phần trăm mà ngân hàng đã tính cho bạn trước đó trên khoản thế chấp không nhất thiết phải là tỷ lệ cuối cùng. Bạn có thể chiến đấu vì nó.

Kiểm tra xem có điều kiện gì đặc biệt không, cần mang theo giấy tờ gì để ảnh hưởng phần trăm. Và đọc kỹ các giấy tờ mà bạn ký. Ví dụ, chúng tôi bị giao nhầm ngày tháng năm giao dịch mua bán trong hợp đồng và mắc một vài sai sót nhỏ, nhưng chúng tôi đã kịp thời nắm bắt.

Chọn phương thức thanh toán tối ưu

Khoản thanh toán hàng tháng của chúng tôi là 21.243 rúp. Chúng tôi có thể đóng góp nhiều hơn, nhưng chúng tôi quyết định con số này là thoải mái nhất. Chúng tôi đã trả gần như cùng một số tiền - 22 nghìn rúp - cho một căn hộ thuê, có nghĩa là những chi phí này sẽ được đưa cho chúng tôi mà không gặp khó khăn gì. Nếu một trong hai chúng tôi bị mất việc làm, thu nhập của người kia sẽ chỉ đủ cho một khoản thế chấp và thực phẩm. Vì vậy chúng tôi chỉ bảo hiểm cho mình trong trường hợp bất khả kháng.

Luận điểm về sự cần thiết phải lựa chọn một hình thức thanh toán thoải mái sẽ được minh họa hoàn hảo bằng một tình huống trong cuộc sống. May mắn thay, điều này đã không xuất hiện trong một năm. Trong khoảng thời gian dài hơn 8, 10, 15 năm, điều này sẽ rất hữu ích.

Hãy chắc chắn để chăm sóc an toàn. Thanh toán tiện nghi, quỹ dự phòng, bảo hiểm tử vong hoặc tàn tật là những điều quan trọng. Bạn không muốn nghĩ về chúng khi mọi thứ vẫn ổn. Nhưng nếu một ngày nào đó tình hình thay đổi, thì bạn sẽ không hối hận vì đã thấy trước điều đó.

Chăm sóc một căn hộ được cải tạo

Nội thất trong căn hộ của chúng tôi khó có thể nhận được nhiều lượt thích trên Instagram. Nhưng nó trông đủ tươm tất để dọn đến ở mà không tốn tiền sửa sang lại. Do đó, chúng tôi có thể đủ khả năng để tập trung vào các khoản thế chấp.

Điểm này cần được lưu ý ngay trong các tính toán. Nếu bạn muốn hoàn trả khoản vay càng nhanh càng tốt, bạn sẽ phải quyên góp một thứ gì đó. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ muốn làm mới nội thất, nó có thể không đắt lắm.

Chọn một chiến lược để trả nợ thế chấp trước hạn

Ý định tốt để trả khoản vay càng nhanh càng tốt là không đủ - bạn cần có kế hoạch. Tốt hơn thậm chí một vài. Đầu tiên, nó sẽ giúp bạn đánh giá lý do tại sao bạn thực sự sẽ căng thẳng. Khi thấy số tiền lãi tiết kiệm được và khung thời gian rút ngắn thì động lực càng nhiều. Thứ hai, các tính toán sẽ cho thấy mức độ khó cưỡng trên con đường trả nợ trước hạn.

Chúng tôi sẽ thanh toán tạm ứng hàng tháng và giảm số tiền thanh toán. Nhưng đồng thời, sự khác biệt giữa khoản trả trước và khoản hiện tại cũng sẽ hướng tới việc thanh toán khoản thế chấp. Trên thực tế, đối với chúng tôi, khoản thanh toán sẽ vẫn cố định. Sau đó, tôi thực hiện hai kế hoạch (cả hai đều nằm trong Google Trang tính):

• Số tiền thanh toán hàng tháng là 21.243 rúp cộng với 20 nghìn. Trong trường hợp này, chúng tôi sẽ cho thế chấp trong 3 năm 6 tháng với số tiền trả thừa là 253 nghìn.
• Số tiền thanh toán hàng tháng là 21.243 rúp cộng với 40 nghìn. Chúng tôi sẽ trả hết khoản vay trong 2 năm 2 tháng với số tiền trả thừa là 169 nghìn.

Tính toán như vậy cho thấy mọi thứ rõ ràng: khi bạn trả tiền, bạn tiết kiệm được bao nhiêu. Ngay cả khi bạn không thể thực hiện trước thời hạn hàng tháng và lên kế hoạch thực hiện mỗi quý, một năm, những con số sẽ đưa mọi thứ vào đúng vị trí của nó.

Riêng biệt, đáng chú ý là một sự khác biệt nhỏ giữa hai kế hoạch này - chỉ hơn một năm và 84 nghìn rúp. Và nếu 20 nghìn thực sự thay đổi hoàn toàn tình hình, thì với 40 nghìn thay đổi không quá ấn tượng. Đồng thời, 20 nghìn mỗi tháng (sự khác biệt giữa hai chiến lược này) là rất nhiều tiền có thể cung cấp mức sống cao hơn.

Nếu trong mọi trường hợp, việc cầm cố kéo dài vài năm, thì nên chọn phương án khoan hồng hơn và sống trọn vẹn hơn là thắt lưng buộc bụng dài dài.

Chỉ cần chúng ta nói về một khoảng cách rất ngắn là hoàn toàn đáng để lựa chọn con đường đầy gian khổ và hạn chế. Hoặc nếu bạn nghĩ ra một tiêu đề hay như "Làm thế nào tôi đã trả hết một khoản thế chấp tám năm trong một năm rưỡi" như tôi đã làm.

Trên thực tế, nó thậm chí còn nhanh hơn, và đây là cách nó diễn ra. Trong tháng đầu tiên, chúng tôi đã đưa ra trước lịch trình mọi thứ mà chúng tôi còn lại sau khi thỏa thuận từ phân bổ để đề phòng. Sau đó trong ba tháng họ đều đặn thanh toán theo phương án thứ hai. Và sau đó tôi ngồi xuống và vẽ ra một lịch trình thứ ba, trong đó tôi đã tính toán trước số tiền tối đa mà chúng tôi có thể cho đi mà không bị chết đói. Chúng tôi đã tuân thủ nó đến cùng, thực hiện các điều chỉnh trong suốt quá trình.

Thế chấp đã được trả bằng sự cuồng tín

Không có bí mật nào ở đây. Để giải phóng thêm tiền, bạn cần:

• kiếm nhiều hơn;
• chi tiêu ít hơn.

Cả hai chiến lược đã được sử dụng.

Chúng tôi đã kiếm tiền bằng cách nào

Hầu hết các ngân hàng phát hành một khoản thế chấp nếu người vay đã làm việc ở nơi cuối cùng hơn bốn tháng, để bạn có thể chắc chắn rằng anh ta đã vượt qua thời gian thử việc. Vì vậy, trước khi ký hợp đồng, chúng tôi chỉ chờ đợi. Trong vòng một tháng sau đó, người chồng đã đi làm công việc khác và tăng thu nhập lên gấp rưỡi. Ở đây có những rủi ro nhất định: nếu bạn không tự tin vào khả năng của mình, bạn có thể bị cho nghỉ việc trong thời gian thử việc. Do đó, điều quan trọng là phải hiểu đầy đủ giá trị của bạn trên thị trường lao động. Chồng tôi đã có nhiều đề xuất cùng một lúc, và họ đến định kỳ trong suốt thời gian này, vì vậy chúng tôi không lo lắng về điều này.

Khi còn là sinh viên, tôi đã không bị thất vọng bởi chiến lược: bạn cảm thấy rằng bạn không có đủ tiền, hãy bắt đầu làm việc chăm chỉ hơn.

Qua nhiều năm, tôi ngày càng khôn ngoan hơn và nhận ra rằng, lý tưởng nhất là người ta không nên làm việc nhiều hơn, mà hãy kiếm nhiều hơn cho cùng một lượng công việc đã hoàn thành, nhưng thực tế lại là như vậy.

Tôi làm việc với nhiều công ty, ai đó trả cho tôi những khoản tiền cố định, ai đó từng bài báo. Vì vậy, trong trường hợp của tôi, cả hai chiến lược đều hiệu quả - làm việc nhiều hơn và nhận được nhiều hơn. Vì vậy, tôi đã viết rất nhiều, nói chuyện với các chuyên gia, phỏng vấn, đọc nghiên cứu và tài liệu, rồi lại viết - kể cả vào ban đêm và cuối tuần.

Nếu bạn đang lo lắng về một người chồng mà không có sự chăm sóc của tôi, thì bạn không cần phải làm thế. Anh ấy cũng tham gia: anh ấy đã anh hùng giải mã các cuộc phỏng vấn của tôi, tìm kiếm và cắt ảnh, cắt-g.webp

Trong quá trình này, tôi phải từ bỏ những dự án được trả ít hơn để chuyển sang những dự án được trả nhiều hơn để làm việc không chỉ nhiều mà còn hiệu quả. Mặc dù đôi khi điều kỳ diệu đã xảy ra và chính khách hàng đã đề nghị nhiều hơn thế.

Vì vậy, nếu bạn làm việc chăm chỉ và chăm chỉ thì sẽ được đền đáp. Nếu không, hãy cố gắng làm việc chăm chỉ và hết mình vì người khác.

Chúng ta đã chi tiêu như thế nào

Tất cả những tháng còn lại, tôi đã đưa toàn bộ tiền lương của mình cho từng xu, và "đến từng xu" không phải là một cách diễn đạt ẩn dụ ở đây. Người chồng ban đầu chỉ có số tiền phải trả bắt buộc, nhưng sau đó anh ấy cũng tăng dần khoản đóng góp của mình.

Mấy tháng nay chúng tôi cố gắng sống được 18 nghìn, nhưng buồn hết sức nên tăng chi phí lên 22 nghìn. Chúng tôi ăn uống trên đó, đi bằng phương tiện công cộng, mua hóa chất gia dụng, vui chơi. Mục cuối cùng của chi tiêu đã bị ảnh hưởng nặng nề nhất. Trước khi thế chấp, chúng tôi đến nhà hát ít nhất một lần mỗi tháng, thường đến rạp chiếu phim hoặc viện bảo tàng, các lễ hội. Trong năm nay, chúng tôi đã đến thăm nhà hát hai lần. Nhưng họ bắt đầu đến rạp thường xuyên hơn cho các suất chiếu rẻ buổi sáng. Chúng tôi không mua quần áo (và tôi cũng không mua mỹ phẩm) gần như cả năm, ngoại trừ một khoảng thời gian ngắn để mua sắm (tôi đã viết chi tiết về điều này).

Họ quyết định tiết kiệm thực phẩm một cách khôn ngoan, vì đây là một trong những nhu cầu cơ bản. Hàng triệu người vẫn không thu được lợi nhuận từ việc này, và rất dễ khiến cuộc sống trở nên khó chịu. Ví dụ, tôi chưa sẵn sàng từ bỏ dưa chuột, ngay cả khi chúng ta đang nói về bông tháng Giêng.

Tất cả điều này là bất thường hơn là khủng khiếp.

Và ở đây một lần nữa, đáng để quay lại cuộc trò chuyện lúc đầu. Có lẽ, trong mắt một gia đình sống trên 15 nghìn, chúng tôi thậm chí còn rất lộng lẫy. Nhưng so với cách sống thông thường của chúng tôi, điều đó thật khó khăn. Rất khó để giải thích cho bản thân tại sao bạn không thể mua một số loại rác với giá 100 rúp, mặc dù rõ ràng bạn đang đấu tranh cho cái gì (cho một tiêu đề đẹp, như chúng tôi đã hiểu ở trên).

Và ở đây chúng ta đi đến vấn đề chính: 100 rúp. Chúng thực sự quan trọng nếu bạn muốn lấy lại khoản vay càng nhanh càng tốt. Theo nghĩa đen, mọi thứ bạn không mua đều quan trọng. Không có mục chi phí nào trong đó bạn có thể vội vàng đến thanh toán một cách thiếu suy nghĩ. Mỗi lần mua lại tiềm năng phải được đánh giá ba lần: nó có thực sự cần thiết không? Nó tức giận, thất vọng, dẫn đến sững sờ. Nhưng kết quả là xứng đáng, ngay cả khi không có bất kỳ tiêu đề nào.

Tất cả số tiền bất ngờ đã được đưa ra để trả nợ thế chấp

Cuối cùng, chúng tôi chuyển sang điểm sẽ mở ra tất cả các thẻ: chúng tôi không tuyệt vời như vậy. Chúng tôi đã hoàn trả khoảng 150 nghìn khoản thế chấp nhờ những món quà. Ngoại trừ số tiền được cấp để mua quần áo hồi xuân, tất cả những gì được chuyển và chuyển cho chúng tôi vào ngày sinh nhật, năm mới và các ngày lễ giới tính, chúng tôi đều gửi vào tài khoản cầm cố. Các khoản khấu trừ thuế cũng đến đó.

Và đây cũng là một điểm quan trọng. Dù sao thì bạn cũng không tính đến những khoản tiền ngẫu nhiên, vì vậy hãy tiêu nó vào khoản thế chấp của bạn, nó sẽ không mất gì cả.

Đọc gì về chủ đề này?

Các khoản khấu trừ thuế: nó là gì và làm thế nào để tiết kiệm chúng

Đưa ra kết luận

Một khoản thế chấp không khiến chúng tôi sợ hãi, trong tương lai chúng tôi muốn lấy một khoản tiền thứ hai. Giữa các khoản vay, chúng tôi nghĩ rằng:

• Danh tiếng của thế chấp kém hơn nhiều so với chính nó. Truyện cười về chế độ ăn kiêng từ "Doshirak" và những thứ tương tự có tác dụng tạo ra một hình ảnh tiêu cực. Chúng tôi đã tự nói đùa. Nhưng thực tế điều này không đúng.
• Để những câu chuyện cười về chế độ ăn kiêng trước chất béo không trở thành hiện thực, bạn cần tính toán trước mọi thứ và chú ý đảm bảo tài chính. Không thể có "có thể" và "ồ ồ" ở đây.
• Nên tập trung vào việc kiếm nhiều hơn chứ không phải tiết kiệm.
• Trên quãng đường dài, cần duy trì nếp sinh hoạt bình thường, kể cả đi nghỉ mát, vui chơi. Vì tiền có thể kiếm được nhưng thời gian thì không.