Làm thế nào để trả hết một khoản thế chấp trước thời hạn: giảm thời hạn hoặc thanh toán

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Life hacker tính toán tất cả các lựa chọn để tìm ra chiến lược hoàn trả khoản vay nào có lợi hơn.

Để tính toán, chúng tôi sẽ vay thế chấp với số tiền 1,2 triệu rúp với lãi suất 10% mỗi năm trong thời hạn 8 năm (96 tháng). Giả sử hàng tháng bạn có 5 nghìn rúp miễn phí muốn dùng để trả nợ trước hạn.

Về mặt khái niệm, những tính toán này cũng sẽ phù hợp với tình huống của bạn, nhưng để có những con số chính xác, bạn sẽ phải tự mình tính toán.

Làm thế nào để thanh toán một khoản thế chấp với các khoản thanh toán niên kim có lợi hơn

Với các khoản thanh toán theo niên kim, bạn cung cấp cho ngân hàng một số tiền như nhau hàng tháng để hoàn trả khoản vay. Đồng thời, cơ cấu thanh toán ở các tháng cũng không giống nhau. Thông thường, ít nhất một nửa trong số đó là tỷ lệ phần trăm lúc đầu - hãy xem lịch biểu thanh toán của bạn để biết tỷ lệ chính xác.

Trong ví dụ của chúng tôi, khoản thanh toán hàng tháng là 18.209 rúp. Tổng cộng, bạn sẽ cần phải cung cấp cho ngân hàng 1.747.546 rúp với khoản thanh toán vượt mức là 547.546 rúp.

Trả nợ trước hạn với thời hạn ngắn hơn

Nếu bạn trả thêm 5 nghìn rúp mỗi tháng và rút ngắn thời hạn vay, thì bạn sẽ tiết kiệm được 171.647 rúp trả lãi và trả đủ cho ngân hàng trong 5 năm 8 tháng.

Trả nợ trước hạn với việc giảm thanh toán

Nếu bạn giảm khoản thanh toán, thì bạn sẽ tiết kiệm được 103 540 rúp, trả hết khoản thế chấp trong 7 năm 8 tháng. Đồng thời, trong những tháng gần đây, khoản thanh toán của bạn sẽ rất nhỏ (dưới 5 nghìn rúp) mà bạn thực tế sẽ không cảm nhận được.

Trả nợ với việc giảm khoản thanh toán hàng tháng và tăng khoản thanh toán trước hạn

Trả nợ trước hạn với việc giảm thời hạn của khoản thế chấp có vẻ có lợi hơn: bạn tiết kiệm nhiều hơn, trả hết nợ cho ngân hàng nhanh hơn. Nhưng khi tính toán cho chiến lược có khoản thanh toán giảm dần, có một điểm trừ: sự khác biệt giữa khoản thanh toán hàng tháng ban đầu và khoản thanh toán giảm thường không được chú ý.

Đối với các khoản thanh toán có thời hạn giảm dần, bạn tiếp tục thanh toán 18.209 + 5.000 rúp và một phần là 23.209 rúp. Khi bạn giảm khoản thanh toán, bạn bắt đầu với số tiền tương tự và dần dần chuyển thành 1.874 + 5.000 = 6.874 rúp.

Nhưng bạn có thể thêm vào số tiền được phân bổ để trả nợ trước hạn hàng tháng, phần chênh lệch giữa khoản thanh toán ban đầu và hiện tại.

Và trong trường hợp này, một cách kỳ diệu, bạn sẽ trả hết khoản thế chấp vào cùng một ngày và với cùng một khoản thanh toán vượt mức như khi trả nợ trước hạn với việc giảm thời hạn.

Nếu một ngày nào đó, tình hình tài chính của bạn xấu đi, bạn có thể hoãn trả nợ trước hạn bất cứ lúc nào và trả số tiền đã giảm hàng tháng. Trả nợ trước hạn với thời hạn ngắn hơn, bạn đang bị tước đoạt thứ xa xỉ này.

Ngoài ra, một số ngân hàng cho phép hoàn trả một phần khoản thế chấp trực tuyến chỉ khi giảm thanh toán, và để rút ngắn thời hạn, bạn sẽ phải đến chi nhánh. Nếu một cuộc gặp trực tiếp với nhân viên của tổ chức tín dụng không phải dành cho bạn, thì lựa chọn trả nợ này là hoàn hảo.

kết luận

1. Nếu bạn chắc chắn rằng bạn sẽ luôn có tiền cho khoản thanh toán chính ban đầu và 5 nghìn để trả nợ trước hạn, thì việc trả nợ không có gì khác biệt đối với bạn: với việc giảm kỳ hạn hoặc giảm khoản thanh toán theo tùy chọn thứ ba, nếu bạn cung cấp cùng một số tiền hàng tháng …
2. Nếu bạn dự đoán rằng tình hình tài chính có thể xấu đi trong một vài năm, hãy chọn hình thức trả nợ trước hạn với mức giảm dần và tính đến khoản chênh lệch giữa khoản thanh toán ban đầu và khoản thanh toán hiện tại. Sẽ có vấn đề - bạn sẽ chuyển sang thanh toán theo lịch trình và bạn sẽ phải trả hàng tháng ít hơn đáng kể so với lúc bắt đầu thế chấp. Sẽ không có vấn đề gì - thanh toán thế chấp càng nhanh và với lợi ích tương tự như những người trả nợ trước thời hạn với việc giảm thời hạn.
3. Nếu khoản thế chấp vẫn là một gánh nặng đối với bạn, nhưng bạn đã sẵn sàng bằng cách nào đó để cắt ra 5 nghìn rúp mỗi tháng, hãy giảm khoản thanh toán. Vì vậy, bạn sẽ hoàn trả khoản vay trong 8 năm như cũ, nhưng dần dần nó sẽ ngày càng dễ dàng hơn đối với bạn. Và bạn có thể tiết kiệm được một ít.

Làm thế nào nó có lợi hơn khi trả một khoản thế chấp với các khoản thanh toán khác nhau

Các ngân hàng hiếm khi cung cấp các khoản thanh toán khác biệt, nhưng vẫn có thể vay thế chấp với các điều kiện như vậy. Trong trường hợp này, số nợ gốc được chia thành nhiều phần bằng nhau, tiền lãi được tính hàng tháng trên số dư nợ. Do đó, số tiền phải trả ngày càng giảm dần.

Đối với khoản thế chấp từ ví dụ của chúng tôi trong tình huống như vậy, khoản thanh toán quá mức sẽ là 484.958 rúp, khoản thanh toán trong tháng đầu tiên - 22.500 rúp, trong tháng trước - 12.604 rúp. Để tính toán lợi ích, chúng ta hãy sử dụng một trong các trang web có máy tính khoản vay.

Trả nợ trước hạn với thời hạn ngắn hơn

Chỉ với 5 nghìn một tháng, bạn sẽ giảm được 137.121 rúp tiền lãi trả quá cao và trả hết khoản thế chấp trong 5 năm 8 tháng. Đồng thời, hàng tháng bạn phải trả số tiền ngày càng ít hơn do các khoản thanh toán phân biệt.

Xin lưu ý rằng máy tính không bao gồm trả nợ trước hạn trong lần thanh toán đầu tiên. Tuy nhiên, nếu có thể, các con số sẽ thay đổi một chút.

Trả nợ trước hạn với việc giảm thanh toán

Khi quy mô của khoản thanh toán được giảm xuống, quá trình này cũng sẽ theo hướng giảm cả hai thông số, mặc dù không nhanh như vậy. Điều này là do sự giảm tỷ trọng theo hướng trả nợ gốc hàng tháng.

Hóa ra với cách làm này, bạn sẽ tiết kiệm được 94.196 rúp, bạn sẽ trả hết nợ thế chấp trong 7 năm 1 tháng.

Trả nợ với việc giảm khoản thanh toán hàng tháng và tăng khoản thanh toán trước hạn

Không có ý nghĩa gì khi tính toán chênh lệch giữa khoản thanh toán ban đầu và khoản thanh toán hiện tại: nó được hình thành chủ yếu do lãi suất giảm xuống. Và khoản thanh toán sẽ giảm dần tùy thuộc vào sự nhiệt tình mà bạn sẽ trả hết nợ chính.

kết luận

1. Nếu bạn hài lòng với quy mô tỷ trọng nợ gốc trong cơ cấu thanh toán, hãy rút ngắn thời hạn cho vay. Trong mọi trường hợp, số tiền phải trả hàng tháng sẽ giảm nhanh hơn ban đầu, do số dư nợ gốc giảm.
2. Giảm thanh toán làm trì hoãn đáng kể mối quan hệ của bạn với ngân hàng - trong trường hợp cụ thể này là 1 năm 7 tháng. Đồng thời, khoản thanh toán hàng tháng lần đầu tiên không giảm nhanh như chúng tôi mong muốn: đối với các khoản thanh toán không cần thanh toán sớm sau một năm thế chấp, quy mô của nó sẽ là 21.405 rúp, đối với các khoản thanh toán sớm với mức thanh toán giảm - 20.345 rúp.