Cách nhận ra tín dụng ẩn khi trả góp

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Các cửa hàng thường gọi là chương trình trả góp mà thực tế không phải vậy. Đừng để bị lừa.

Kinh nghiệm cay đắng

Vừa rồi tôi quyết định mua tủ lạnh trả góp. Tôi đến một cửa hàng đồ gia dụng lớn và chọn mẫu mình thích với mức giá 39 490 rúp. Người bán đã giới thiệu tôi đến bộ phận tín dụng. Ở đó họ giải thích với tôi rằng cửa hàng không trả góp trực tiếp mà do ngân hàng đối tác thực hiện. Sau khi tôi cung cấp dữ liệu cá nhân của mình, người quản lý đã gửi yêu cầu đến một số ngân hàng. Sự chấp thuận đến từ ba trong số sáu. Tôi đã chọn ngân hàng có các điều kiện chấp nhận được nhất.

Tiến độ thanh toán kèm theo hợp đồng nêu rõ các khoản trả lãi và tổng số tiền sau lãi. Hợp đồng cũng có một cột thanh toán bảo hiểm (không có điều này, ngân hàng không muốn phê duyệt chương trình trả góp). Tổng số tiền là 43.127,24 rúp. Cùng với bảo hiểm, khoản thanh toán quá mức lên tới 3.120,52 rúp. Tất nhiên, bạn có thể từ chối bảo hiểm, nhưng trong trường hợp này, ngân hàng có thể không chấp thuận chương trình trả góp.

Mỗi lần bạn thực hiện thanh toán qua máy ATM của ngân hàng này, một khoản hoa hồng là 100 rúp sẽ được tính. Bạn cũng có thể thanh toán tiền qua tài khoản trực tuyến của một ngân hàng khác, nơi hoa hồng thường thấp hơn, hoặc miễn phí qua đường bưu điện 10 ngày trước thời hạn thanh toán hàng tháng. Nếu bạn gửi tiền qua máy ATM có hoa hồng, thì khoản thanh toán thừa có thể lên tới 1.200 rúp khác mỗi năm, tức là chỉ 4.320,52 rúp.

Tổng số tiền trả góp theo lãi suất xấp xỉ 10% / năm.

Ngay cả khi khoản này không phải là 20% đối với khoản vay tiêu dùng thông thường, nó vẫn không phải là gói trả góp. Để không mắc phải những mánh khóe như vậy và không bị trả quá cao, điều quan trọng là phải hiểu rõ ràng sự khác biệt giữa chương trình trả góp và khoản vay.

Trả góp và tín dụng: sự khác biệt là gì

Trả góp là một phương thức mua một sản phẩm hoặc dịch vụ, trong đó người mua trả tiền cho việc mua hàng trong một thời hạn nhất định, không phải toàn bộ mà là nhiều lần. Theo quy định của pháp luật, đây là một loại hình cho vay, nhưng thực tế sự khác biệt là cơ bản cho người mua.

Khoản vay ngân hàng là một phương thức mua một sản phẩm hoặc dịch vụ, trong đó người mua trả tiền cho việc mua hàng trong một thời gian nhất định với việc trả lãi cho việc sử dụng vốn.

Nhiều cửa hàng lớn cung cấp hàng hóa cho khách hàng theo hình thức tín dụng và trả góp. Tất nhiên, hình thức trả góp là phương án có lợi nhất cho người mua, nhưng người bán cho vay sẽ dễ chấp nhận hơn, vì khi đó ngân hàng cho tiền, họ gánh chịu mọi rủi ro. Trong cả hai trường hợp, sản phẩm hoặc dịch vụ được cung cấp cho khách hàng ngay sau khi giao dịch hoàn tất.

Trong số các hình thức trả góp, người ta có thể phân biệt loại cổ điển, hay đơn giản, trong đó giá thành của sản phẩm được mua được chia thành nhiều phần và người mua phải thanh toán trong thời hạn đã thỏa thuận, và hình thức trả góp từ ngân hàng: cửa hàng thực hiện chiết khấu cho ngân hàng với số tiền lãi theo hợp đồng vay.

Vì vậy, thay vì chương trình trả góp, bạn không bị áp đặt khoản vay với các điều khoản bất lợi, bạn cần đọc kỹ hợp đồng và chỉ sau đó ký tên. Hãy xem bạn cần chú ý những gì.

Thỏa thuận trả góp

Một thỏa thuận trả góp được ký kết giữa người bán và người mua. Trong một số trường hợp, để nhận được chương trình trả góp, chỉ cần xuất trình hộ chiếu là đủ, trong những trường hợp khác, bạn có thể phải xuất trình giấy chứng nhận của nơi làm việc hoặc từ ngân hàng. Người bán có quyền xác định các điều khoản của hợp đồng một cách độc lập. Tuy nhiên, người mua phải theo dõi tất cả các sắc thái.

Hãy chú ý đến những điểm sau:

• các điều khoản và mức lãi suất sẵn có đối với các khoản tiền được cung cấp;
• tính tự nguyện của dịch vụ bảo hiểm;
• chế tài không trả nợ;
• điều kiện để trả lại hàng hóa bị lỗi.

Cho đến khi người mua thanh toán đủ số tiền, anh ta là người sử dụng, không phải chủ sở hữu của sản phẩm. Nếu đến ngày quy định mà không trả được nợ, người bán có thể rút hàng. Tuy nhiên, đây là lý thuyết. Trong thực tế, anh ta không muốn lấy lại, ví dụ như ủng mòn hoặc bếp khá bẩn trong khi nấu ăn.

Hợp đồng trả góp có thể là hợp đồng cho vay giữa người mua và ngân hàng, trong đó cho biết số tiền phải trả kèm theo lãi suất. Đồng thời, cửa hàng thực hiện chiết khấu tiền hàng theo số tiền lãi khi vay. Tổng số tiền thanh toán cho người mua phải bằng giá trị của hàng hóa trên thẻ giá.

Đầu ra

Các cửa hàng thường cho vay trả góp (mặc dù không có lãi suất cao như hình thức cho vay thông thường). Bạn có thể sử dụng gói trả góp như vậy và nói chung là có lợi hơn, nhưng đồng thời cũng cần:

• đảm bảo rằng số tiền cuối cùng không vượt quá nhiều giá của hàng hóa;
• kiểm tra sự vắng mặt của các dịch vụ bổ sung mà bạn không cần;
• thanh toán trước qua thư (hoàn toàn miễn phí) hoặc chuyển khoản qua ngân hàng di động với mức hoa hồng thấp hơn.