Cạm bẫy thế chấp: Làm thế nào để không mắc sai lầm khi vay tiền

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Bạn cần chuẩn bị cho một khoản thế chấp trong một thời gian dài với một cuốn sổ, bút và máy tính trong tay. Nếu bạn đang tự hỏi làm thế nào để bán cho ngân hàng có lãi hơn trong vài năm tới, hãy đọc những sai lầm nào có thể hủy hoại toàn bộ thời kỳ nô lệ của bạn và cách ngăn chặn chúng.

Sai lầm 1. Vay thế chấp với một khoản thanh toán bắt buộc tối đa

Logic rất sắt đá: số tiền thanh toán hàng tháng càng lớn, khoản thế chấp được thanh toán càng nhanh, số tiền trả thừa càng ít. Đây là một khoản tiết kiệm trực tiếp.

Trong thực tế, nó hóa ra hơi khác một chút. Giả sử thu nhập là 30.000 rúp, khoản thanh toán thế chấp là 17.000, con số này thậm chí còn hơn một nửa, nhưng người vay đã đọc hàng trăm bài báo về cách sống với 5.000 rúp một tháng, vì vậy anh ta cũng có thể tiết kiệm tiền.

Đừng nói về thực tế rằng liên tục sống trong một nền kinh tế thảm họa là có hại và bạn có thể suy sụp - điều đó đã phụ thuộc vào sức mạnh ý chí. Nhưng trong những trường hợp như vậy, dù là bất khả kháng nhỏ cũng dẫn đến sự chậm trễ.

Làm thế nào để làm

Hãy vay ít nhất 30 năm, nhưng với các điều kiện mà bạn có thể đáp ứng mà không bị căng thẳng.

Ngay cả khi bạn mong đợi thu nhập của mình tăng lên, hãy cầm lấy khoản thế chấp mà bạn có thể mua được ngay bây giờ. Sẽ có tiền - đóng thế chấp trước thời hạn hoặc tìm cách sử dụng khác.

Để làm được điều này, bạn cần xem xét lại tất cả các lựa chọn và đề xuất có thể có của các ngân hàng: ai đó cung cấp các chương trình sinh lời cho người vay trẻ tuổi, gia đình, khách hàng của ngân hàng, ai đó giảm tỷ lệ với bảo hiểm bổ sung hoặc với điều kiện bạn thu thập nhiều tài liệu để xác nhận độ tin cậy.

Sai lầm 2. Thuê nhà quá lâu và không thế chấp

Thế chấp là điều đáng sợ, đặc biệt là khi bạn thuê nhà. Khi đi thuê, bạn không phải đau đầu vì thuế, sửa chữa và điện nước, bạn có thể bỏ tất cả mọi thứ và đi đến Himalayas, mà không sợ nhân viên ngân hàng theo dõi. Và tiền đi vay, và dường như nó sẽ không bao giờ kết thúc. Nhưng để chắc chắn rằng đã đến lúc vay thế chấp, bạn chỉ cần lấy một chiếc máy tính và làm phép toán.

Tôi đã vay ngân hàng 1.550.000 rúp trong 10 năm. Khoản thanh toán hàng tháng là 21.700 rúp. Nếu bạn thanh toán theo lịch trình, khoản thanh toán thừa sẽ là 1,054,000 rúp. Nhưng tôi cố gắng trả nợ trước thời hạn, và nếu tôi giữ đúng tiến độ, tôi sẽ trả thừa không quá 600.000.

Nếu tất cả thời gian này tôi thuê cùng một căn hộ, tôi sẽ đưa ra ít nhất 1.800.000 rúp, và đây là nếu giá thuê không tăng.

Làm thế nào để làm

Tìm một ngân hàng, ngồi xuống và tính toán xem bạn có thể mua căn hộ nào ngay bây giờ. Nếu không có đủ nhà ở mà bạn có thể chuyển đến ngay lập tức, hãy thế chấp căn nhà đang xây dựng. Điều này cũng có thể thực hiện được nếu bạn tìm kiếm và phân tích các ưu đãi của các ngân hàng.

Ngân hàng DeltaCredit có “Kỳ nghỉ thế chấp” - đây là chương trình mà năm đầu tiên hoặc hai tháng được giảm một nửa số tiền thanh toán, chỉ đủ trang trải cả tiền thuê nhà và tiền thế chấp trong khi nhà đang được xây dựng.

Và khi căn nhà được cho thuê và không có nhu cầu thuê bất cứ thứ gì, phần ngân sách này sẽ bắt đầu chuyển sang hướng trả khoản vay. Nhưng cần phải nhớ rằng không có ngân hàng nào sẽ phát bánh cho đôi mắt đẹp. Thông thường, tỷ lệ của khoản vay có ưu đãi cao hơn so với khoản vay thông thường.

Sai lầm 3. Quên việc di chuyển

Nói chung, nhiều người bỏ qua quan điểm này. Nhưng hãy tưởng tượng rằng bạn còn trẻ, bạn có một nghề thú vị. Bạn được đề nghị chuyển đi, nhưng có một điều: thế chấp trong 30 năm. Hoặc gia đình bạn đang phát triển, bạn cần một căn hộ lớn hơn, nhưng bạn đã có một khoản thế chấp hợp lệ cho một căn hộ hai phòng ngủ.

Làm thế nào để làm

Tại sao không vẫy tay đến một thành phố khác hoặc ra phía Bắc để có mức lương cao, để thuê một ngôi nhà ở đó và tăng tiền trả cho khoản thế chấp? Tại sao không thử bán một căn hộ tại ngoại?

Thế chấp không ràng buộc với địa điểm. Căn hộ thế chấp, nếu muốn, có thể được cho thuê và bán, nếu bạn đồng ý với ngân hàng về điều này. Đúng, đây luôn là những khó khăn bổ sung, nhưng nếu kế hoạch đã thay đổi, mọi khó khăn đều có thể vượt qua.

Và đừng ngại vay bất động sản nơi bạn sẽ sinh sống, hãy chọn một căn hộ có biên độ hàng mét. Chẳng qua, ít ai nghĩ đến, nhưng bạn có thể cầm cố không chỉ một căn hộ, mà cả một căn nhà.

Sai lầm 4. Quên việc sửa chữa

Mua một căn hộ khi chủ đầu tư gần như không xin được giấy phép xây dựng sẽ có lãi. Giá mỗi mét vuông ở giai đoạn đào đất thấp hơn nhiều so với nhà ở hoàn thiện. Đặc biệt nếu căn hộ sẽ được cho thuê trong phiên bản tòa nhà - đây là lúc bạn có một ô trống trước mặt và có chỗ cho sự sáng tạo. Chỉ có điều bây giờ bạn cần đầu tư một khoản lớn cho sự sáng tạo này.

Ngay cả khi bạn mua một ngôi nhà trên thị trường thứ cấp, sau khi chuyển đi, bạn không thể không sửa chữa: một nơi nào đó bạn cần di chuyển ổ cắm, một nơi nào đó giấy dán tường thật kinh tởm. Nếu bạn quên điều này, thì việc tân gia có thể bị trì hoãn (hoặc bạn cũng sẽ phải vay nợ để sửa chữa).

Làm thế nào để làm

Có ba lựa chọn:

• Khi bạn mua một khoản thế chấp, hãy trả một khoản tiền thấp hơn, nhưng ngay lập tức bỏ tiền "sửa chữa" sang một bên. Tốt hơn là đặt họ vào sự quan tâm.
• Tiết kiệm cho việc sửa chữa khi trả hết thế chấp của bạn. Kỳ nghỉ thế chấp tương tự mà chúng tôi đã nói về có thể giúp ích.
• Hãy tìm một nhà phát triển cho thuê ngay một căn hộ đã được tân trang lại. Ít nhất bạn có thể sống trong đó, nghĩa là, hoàn thành với một khoản thế chấp, và chỉ sau đó sửa chữa một cái gì đó.

Sai lầm 5. Không tạo quỹ dự phòng

Thông thường, nếu bạn thực hiện một khoản thanh toán ban đầu lớn hơn, thì các điều khoản của khoản thế chấp sẽ nhẹ nhàng hơn. Hợp lý là bạn muốn cống hiến tất cả những gì bạn có được thông qua công việc đột phá, nhưng cuối cùng bạn phải sống từ lương này sang lương khác.

Làm thế nào để làm

Dành ra một số tiền nhỏ để trang trải các khoản thanh toán bắt buộc trong ít nhất hai tháng và tốt nhất là trong sáu tháng. Đây là bảo hiểm trong trường hợp bạn đột ngột mất việc hoặc điều gì khác xảy ra.

Sai lầm 6. Không đọc hợp đồng

Ngay cả khi bạn đã thảo luận mọi thứ với người quản lý, ngay cả khi nhà tư vấn đã trả lời hàng trăm câu hỏi của bạn, hãy đọc và làm rõ mọi điều bạn chưa hiểu. Ngay cả khi bạn hỏi những điều vô nghĩa hiển nhiên, hãy cứ làm.

Làm thế nào để làm

Đọc thỏa thuận và tất cả các tài liệu mà nó đề cập đến (ví dụ, các điều kiện chung của các khoản vay ngân hàng). Lập bảng tóm tắt các điều khoản chính: thanh toán khi nào, tài liệu nào cần cập nhật, công ty nào cần bảo hiểm, gọi điện ở đâu nếu có vấn đề.

Sai lầm 7. Quên khấu trừ thuế

Bạn có biết về việc khấu trừ thuế cho các khoản thế chấp không? Và đối với việc mua một căn hộ, và lãi suất thế chấp. Khoản khấu trừ này có thể là một số tiền tròn - lên đến 650.000 rúp.

Làm thế nào để làm

Nhận giấy chứng nhận thu nhập, nộp hồ sơ lên cơ quan thuế (nếu bạn chưa biết cách thì tại dịch vụ của bạn có rất nhiều công ty sẽ hoàn thành mọi việc cho bạn trong 20 phút), nhận tiền. Nhân tiện, nếu bạn đã kết hôn hoặc đã kết hôn, nửa kia của bạn cũng có thể nhận được một khoản khấu trừ. Người phối ngẫu có quyền được bồi thường, ngay cả khi anh ta không phải là chủ sở hữu của ngôi nhà, và nhiều người quên mất điều này.

Sai lầm 8. Nghĩ rằng bằng cách nào đó nó sẽ tự qua đi

Giả sử có một vấn đề: bạn chậm thanh toán. Không quan trọng vì bất cứ lý do gì: nhắc nhở không hoạt động, không có tâm trạng, hết tiền. Không có ích gì khi bạn vùi đầu vào cát và tiếp tục trả tiền thế chấp của mình như thể không có chuyện gì xảy ra. Ngay cả khi chậm trễ một ngày, ngân hàng có thể phạt tiền hoặc tính phí phạt, và sau đó sẽ dẫn đến số tiền tròn trịa.

Làm thế nào để làm

Lựa chọn lý tưởng là mua bảo hiểm, nhưng chi phí rất cao (và nếu bảo hiểm tốt thì rất đắt). Bất kể bạn có bảo hiểm hay không, trong bất kỳ tình huống khó hiểu nào, hãy gọi cho ngân hàng. Những khó khăn nhỏ có thể được giải quyết ngay lập tức, trong trường hợp có vấn đề lớn - để đồng ý và thậm chí sửa đổi các điều khoản của thế chấp. Điều chính là không biến mất và chịu trách nhiệm cho các nghĩa vụ của bạn.

Nếu bạn hiểu rằng bạn đã sẵn sàng về mặt tinh thần cho một khoản thế chấp, hãy tìm hiểu xem bạn có thể tin tưởng vào những điều kiện nào. Sử dụng dịch vụ phê duyệt trực tuyến của DeltaCredit: dịch vụ này sẽ giúp bạn được phê duyệt khoản vay sơ bộ mà không cần đến ngân hàng. Đăng ký, gửi đơn đăng ký, được phê duyệt và tải lên các tài liệu cần thiết - mọi thứ đều nhanh chóng và không phức tạp.