Kinh nghiệm cá nhân: làm thế nào để trả hết các khoản nợ và hoàn trả các khoản vay trong sáu tháng

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Không nhất thiết phải từ chối ly cà phê mang đi yêu thích của bạn và bằng cách nào đó đã tự xâm phạm mình.

Tôi đã vay tiền vào năm 2016. Lúc đó tôi đang làm việc với tư cách là một freelancer: tôi đang dẫn dắt các mạng xã hội và viết văn bản cho các công ty. Tôi có nhiều khách hàng, nhưng tôi không biết chính xác mình kiếm được bao nhiêu: tiền đến không thường xuyên.

Khi không đủ tài chính, tôi nhờ bạn bè vay mượn hoặc dùng thẻ thấu chi. Nó cũng xảy ra rằng vì khoản nợ, bạn phải cho tất cả những gì bạn kiếm được và đi vay lại. Không thể trì hoãn cho tương lai trong chế độ này: Tôi hầu như không thể đối phó với việc trả tiền thuê một căn hộ, và dành phần còn lại cho taxi, thức ăn và quần áo.

Một lần, khi khoản thanh toán nhà ở tiếp theo đang đến gần, tôi không có một đồng rúp: khách hàng chậm thanh toán, tôi chỉ nợ bạn bè tiền và tôi xấu hổ khi xin bà chủ nhà cho hoãn. Một tháng trước đó, con chó của tôi gặm giấy dán tường ở hành lang, và tôi sợ rằng nếu tôi dám trả tiền sau này, tôi sẽ đơn giản là bị đuổi ra khỏi nhà.

Sau đó, tôi quyết định vay tiêu dùng: 200.000 rúp với mức 31,9% trong 3 năm. Những điều kiện này do ngân hàng đưa ra, tôi đồng ý mà không cần xem xét. “Tôi sẽ nhận nhiều việc hơn, giải quyết các khoản nợ từ khách hàng và trả hết mọi thứ trong sáu tháng,” tôi nghĩ.

Số tiền nhận được chỉ đủ cho hai tháng: Tôi trả hết với bạn bè, xoay sở để trả tiền thuê nhà gấp ba lần, mua giày thể thao mới, nhưng không đạt được tiến bộ nào trên con đường tài chính sung túc.

Thật thất vọng khi thấy mình không những không có tiền mà còn phải gánh một khoản vay khổng lồ, mà tôi phải trả 7.500 rúp mỗi tháng.

Hai năm sau, vào bữa trưa, tôi đọc một vài bài báo về cách mọi người trả nợ, và điều đó khiến tôi bị sốc: chỉ bằng ví dụ của người khác, tôi mới nhận ra mình đã trả quá nhiều cho ngân hàng trong thời gian này và tôi tiếp tục trả bao nhiêu. trả thừa, còn nợ. Sự hỗn loạn trong tài chính của chính tôi đã khiến tôi phải trả giá đắt: chỉ tính lãi cho khoản vay với số tiền hơn 100.000 rúp, và khoản thấu chi trong thẻ khiến tôi mất gần 15.000 một năm.

Tôi tưởng tượng: điều gì sẽ xảy ra nếu tôi có thể đặt tiền của mình và không đưa cho ngân hàng hàng trăm nghìn, nhưng đặt chúng sang một bên cho tương lai của tôi? Vì vậy, tôi quyết định đóng khoản vay càng sớm càng tốt, nghiên cứu chủ đề tài chính và học cách đếm tiền để cuối cùng thoát ra khỏi vòng luẩn quẩn của nợ nần. Và đây là cách tôi bắt đầu hành động.

1. Bắt đầu nghiên cứu các mẹo về tài chính

Nếu tôi đã đọc ít nhất một cái gì đó về chủ đề này trước đây, tôi sẽ biết rằng khoản vay 30% mỗi năm chỉ là một cỗ máy bơm tiền ra và đối với một số ít người, nó có thể trở thành một giao dịch có lãi.

Rõ ràng là tôi không có đủ kiến thức, và điều đầu tiên tôi làm là tập hợp một danh sách các tài liệu tham khảo để nghiên cứu kỹ lý thuyết và không mắc thêm sai lầm nào nữa. Những cuốn sách về sự phát triển của "tư duy tiền bạc", hình dung về ước muốn và sự khẳng định, tôi gạt sang một bên và chọn những cuốn trông giống sách giáo khoa về kiến thức tài chính hơn:

1. 1. Trick or Treat? Của Vicky Robin và Joe Dominguez. Các tác giả đề xuất một hệ thống quản lý tài chính gồm chín bước, nhờ đó tôi nhận ra rằng không có khoản tiết kiệm nhỏ nào - mỗi hành động đều dẫn đến việc đạt được một mục tiêu lớn.
   2. “Tiền đi đâu?”, Yulia Sakharovskaya. Một cuốn sách hay phù hợp với thực tế của Nga, giúp tôi hiểu về các thuật ngữ ngân hàng và mở mang tầm mắt của tôi về những sai lầm tài chính trong quá khứ.
   3. “Một triệu cho con gái của tôi”, Vladimir Savenok. Một trong những cuốn sách hữu ích nhất hiện có giải thích cách hoạt động của các khoản đầu tư. Kinh nghiệm của tác giả sẽ hữu ích cho tất cả những ai đang tiết kiệm cho tương lai của một đứa trẻ hoặc tiền lương hưu của chính họ.
   4. "Nhà tài chính của riêng tôi", Anastasia Tarasova. Một cuốn sách đơn giản về kiến thức tài chính đã giúp tôi sắp xếp kiến thức về tiền trong đầu và lấp đầy những khoảng trống. Nó có một chút về mọi thứ, từ ghi chép chi phí đến lập danh mục đầu tư chứng khoán.

Nhiều mẹo trong các cuốn sách trùng lặp, vì vậy tôi đã đánh dấu mẹo phổ biến nhất, dễ tiếp cận và gần gũi với tôi nhất và lập kế hoạch hành động từng bước:

1. Tính toán tất cả các khoản nợ và cân đối tài chính của riêng bạn.
2. Theo dõi thu nhập và chi phí.
3. Từ chối cà phê để đi.
4. Từ chối bữa trưa trong một quán cà phê.
5. Sử dụng xe buýt thay vì taxi.
6. Tắt đăng ký các dịch vụ trả phí.
7. Đầu tiên, hãy trả hết các khoản vay "đắt" nhất mà tôi phải trả cho ngân hàng.

2. Tôi đã đếm tất cả các khoản nợ

Bước đầu tiên là thu thập tất cả các khoản nợ trong một danh sách chung. Tôi đã tính toán số tiền và viết nó ra dưới dạng số dư âm. Cho đến thời điểm hiện tại, tôi nghĩ rằng đây là một nửa thành công: mong muốn thoát khỏi điểm trừ đến số 0 đã mang lại sự phấn khích cho quá trình và giúp không đi chệch mục tiêu.

Đây là những gì cần giải quyết:

• 80.000 rúp - khoản nợ chính đối với ngân hàng;
• 20.000 rúp - thấu chi thẻ;
• 15.000 rúp - nợ bạn bè;
• 1.500 rúp - món nợ cho các bài học tiếng Pháp.

Tổng: 116.500 rúp.

Tôi đã ghi lại giá trị này trong ghi chú của mình và cập nhật nó mỗi khi thanh toán khoản vay. Tôi đã cố định riêng tiền lãi khi sử dụng khoản vay, cũng như phí thấu chi hàng ngày trên thẻ để xem tôi phải trả bao nhiêu tiền cho những sai lầm của mình.

3. Bắt đầu ghi lại các khoản chi phí

Rất khó cho một người không có tổ chức để nắm vững kế toán chi phí và giữ nó có kỷ luật. Tôi đã thử nhiều cách: tôi đã cài đặt nhiều ứng dụng khác nhau, sử dụng các dấu hiệu và ghi chú, nhưng tất cả đều vô ích.

Sau tất cả những nỗ lực không thành công, tôi đã hạ thấp kỳ vọng của mình và đồng ý với bản thân rằng tôi sẽ chỉ quan sát, không cố gắng tiết kiệm tiền và viết ra càng ít càng tốt.

Để bắt đầu, tôi đã chọn một số loại chi phí: quán cà phê, phương tiện đi lại, giải trí và mua sắm - đối với tôi, dường như chúng nên được xử lý trước hết - và để lại các chi phí như tiền thuê nhà, tạp hóa và thanh toán hóa đơn ngoài dấu ngoặc. Cô ấy lưu hồ sơ trong một bảng tính của Google và viết ra số tiền cô ấy chi tiêu hàng tuần.

Trong tháng đầu tiên, tôi chỉ dạy mình thường xuyên nhìn vào bảng sao kê, biên lai và dành 10 phút để điền vào bảng. Trong tháng thứ hai, tôi đặt ra các giới hạn thực tế. Và chỉ đến tháng thứ ba, khi thói quen đã trở nên vững chắc trong cuộc sống của tôi, tôi bắt đầu thêm các hạng mục khác và theo dõi tất cả các khoản chi tiêu.

Bây giờ đĩa của tôi đã phát triển và thay vì bốn dòng thì phải mất 15 dòng, nhưng tôi đã ghi chi phí vào máy: mỗi Chủ nhật vào bữa sáng, tôi phân phối dữ liệu cho các ô và vào cuối tháng, tôi xem xét những gì đã xảy ra trong kết thúc.

4. Tôi đã học cách tiết kiệm những thứ không quan trọng

Tôi lo lắng rằng để có được tài chính ổn định, tôi sẽ cần phải thay đổi cách sống thông thường của mình. Mục “Từ bỏ cà phê để đi” đã làm suy giảm sự nhiệt tình của tôi: đối với tôi đó không chỉ là một phần thức uống mà còn là cơ hội để đến quán cà phê yêu thích của tôi, gặp gỡ hàng xóm và trò chuyện vui vẻ.

Để không phải chia tay nghi lễ buổi sáng, tôi đang tìm kiếm các cách khác để tiết kiệm tiền và phát hiện ra một số "lỗ đen" gây tò mò:

• thay đổi giá cước Internet và thông tin di động sang giá cước rẻ hơn;
• tìm thấy một cửa hàng nơi bạn có thể mua thức ăn cho vật nuôi trong các gói lớn;
• đã đặt lịch hẹn tại văn phòng với khách hàng, để không chỉ đặt bữa trưa hoặc bữa tối cho công ty.

Nhưng trên hết, tôi đã chiến thắng khi từ bỏ taxi để chuyển sang sử dụng xe buýt. Nếu trước đó tôi chi 8-10 nghìn rúp mỗi tháng cho các chuyến đi, thì sau vài tháng chi phí vận chuyển bắt đầu lên tới 1,5-2 nghìn rúp. Tôi đi xe buýt, đôi khi đi bộ, và thỉnh thoảng tôi có thể gọi taxi nếu tôi đến muộn ở đâu đó. Điều thú vị là trước khi thử nghiệm, tôi không biết mình thích nghe podcast và đọc sách trên đường như thế nào, vì vậy thời gian có thêm trên đường giờ đây thậm chí còn là một niềm vui.

Các khoản mục chi tiêu mỗi tháng	Đó là (rúp)	Trở thành (rúp)
Internet và điện thoại	1 500	750
Thức ăn cho chó mèo, chất độn chuồng	6 300	2 100
Ăn uống bên ngoài nhà	11 000	4 000
Vận chuyển	10 000	2 000
Toàn bộ	28 800	8 850

Khi tôi cắt giảm chi phí liên lạc và đồ dùng cho vật nuôi, từ bỏ taxi và các bữa ăn bên ngoài nhà, tôi bắt đầu tiết kiệm được khoảng 20 nghìn rúp mỗi tháng. Tôi chuyển chúng sang trả nợ trước hạn.

5. Bán những thứ không cần thiết

Một trong những thách thức lớn nhất trên con đường thoát khỏi nợ nần là trả hết và tắt khoản thấu chi. Để sử dụng dịch vụ này, 39 rúp đã được rút từ thẻ của tôi mỗi ngày. Nhưng không thể trả lại 20.000 rúp cho ngân hàng ngay lập tức để giải quyết thấu chi. Có, và không thể đóng nợ từng phần - không đủ ý chí, và tôi liên tục tiêu hết số tiền giới hạn cho phép.

Nhiều người bạn của tôi thường xuyên bán những thứ không cần thiết, và tôi nghĩ, "Tại sao không thử bán cho tôi thứ gì đó?"

Đầu tiên, tôi sửa lại tủ quần áo của mình và chọn một thứ đã lâu không mặc hoặc không vừa size: một mớ váy, áo khoác ngoài, một đôi giày thông minh mới. Tôi chụp ảnh mọi thứ, mô tả chi tiết về mọi thứ và đưa chúng lên bán. Trước sự ngạc nhiên của tôi, nỗ lực đã không thành công - thậm chí không ai quan tâm hoặc mặc cả.

Tôi đã phải tham khảo ý kiến của bạn bè và theo dõi các nền tảng mua và bán để tìm hiểu những gì mọi người đang mua và bán trên chúng. Hóa ra là các thiết bị và dụng cụ thể thao, cũng như những thứ của các thương hiệu nổi tiếng, đang nhanh chóng rời đi. Có rất nhiều quần áo, bất kể nó tốt đến đâu, và theo kinh nghiệm của tôi, bạn có thể giành được sự chú ý của người mua bằng giá cả hoặc nhãn hiệu.

Kết quả là trong một tháng, tôi đã bán một mặt dây chuyền hiệu Tiffany, một chiếc iPhone cũ và một chiếc bảng dài và nhận được 26.000 rúp. Mọi thứ phân tán rất nhanh - nghĩa là trong một ngày, một người mua đã được tìm thấy cho mỗi mặt hàng. Với số tiền huy động được, cuối cùng tôi hoàn toàn trả lại khoản thấu chi cho ngân hàng và vô hiệu hóa chức năng này vĩnh viễn.

Cô ấy đã bán cái gì	Bao nhiêu (rúp)
Mặt dây chuyền Tiffany	17 000
Iphone 6	6 000
Longboard	3 000
Toàn bộ	26 000

6. Tôi đã sử dụng thẻ tín dụng có lợi cho mình

Các cuốn sách về hiểu biết tài chính đã đề cập rằng trong trường hợp một người có nhiều khoản nợ, họ có thể được tái cấp vốn với tỷ lệ thấp hơn để trả cho một ngân hàng, và thậm chí tiết kiệm tiền. Tôi không coi mình là một trong những người thích hợp để tái cấp vốn. Còn chưa đầy một năm trước khi khoản vay bị đóng: Tôi phải trả số dư - 72.000 rúp, bao gồm cả tiền lãi - một cách có kỷ luật và không mắc thêm các khoản nợ mới. Nhưng sau đó một giải pháp bất thường xuất hiện.

Một lần, trong một cuộc gọi khuyến mại từ một trong các ngân hàng, tôi được đề nghị phát hành thẻ tín dụng. Tôi tự hào trả lời rằng bây giờ tôi không quan tâm đến những sản phẩm như vậy, bởi vì tôi chỉ đang cố gắng kết thúc khoản nợ của mình. Nhân viên tổng đài cho tôi biết về dịch vụ thanh toán khoản vay của bên thứ ba bằng thẻ tín dụng, và tôi xin nghỉ để nghiên cứu kỹ mọi thứ và tính toán lợi ích.

Trong phần mô tả về dịch vụ, người ta nói rằng tôi có thể thu xếp chuyển tiền từ thẻ tín dụng để thanh toán mọi khoản nợ tại bất kỳ ngân hàng nào. Trong trường hợp này, thời hạn miễn lãi 120 ngày được cung cấp: nếu bạn trả lại tất cả số tiền trong bốn tháng, thì thẻ tín dụng sẽ không bị tính lãi suất.

Tính đến chi phí duy trì thẻ hàng năm, thủ thuật này đã giúp tôi tiết kiệm được 10.000 rúp tiền lãi. Không nhiều, nhưng tôi tò mò muốn thử. Vào thời điểm này, 60.000 rúp còn lại trước khi khoản vay được đóng, vì vậy tôi đã phát hành thẻ và chuyển số tiền này để trả khoản nợ cuối cùng. Sau đó, tôi gửi 20.000 rúp vào thẻ tín dụng trong ba tháng và đóng nó, giữ trong thời gian miễn lãi. Thí nghiệm đã thành công!

Có những người sử dụng thủ thuật này một cách thường xuyên để nhận được tiền hoàn lại và các khoản tiền thưởng khác từ việc sử dụng thẻ tín dụng. Để làm được điều này, bạn phải có kỷ luật hoàn hảo và thuộc lòng tất cả các điều khoản của thỏa thuận dịch vụ. Tôi vẫn lo lắng rằng tôi có thể mất kiểm soát bản thân và bỏ lỡ khoản thanh toán cần thiết, vì vậy tôi đã hoãn cuộc hack cuộc sống này cho đến thời điểm tốt hơn.

7. Chiến thắng

Sáu tháng sau, tất cả những gì tôi phải làm là trả hết nợ cho bạn bè và giáo viên tiếng Pháp của tôi - 16.500 rúp. Và trong vòng một tháng sau khi tôi đóng các khoản vay, cuối cùng tôi đã có lãi. Lần đầu tiên, tôi thấy một giá trị dương trên bảng cân đối kế toán mà tôi đã viết ra ngay từ đầu. Tất nhiên, đây là một thắng lợi - trước hết, vượt qua thói quen tiêu xài hoang phí nhiều hơn số tiền tôi kiếm được.

Kết quả tài chính của toàn bộ câu chuyện này là chỉ tiết kiệm được 10.000 rúp tiền lãi, nhưng tôi đã thu được nhiều hơn thế:

• học cách lập kế hoạch chi tiêu, tạo ra hệ thống kế toán thu nhập và chi phí của riêng mình;
• Tôi ngừng cảm thấy lương tâm cắn rứt và liên tục lo lắng về tương lai của mình;
• đã học cách tiết kiệm và tiết kiệm tiền.

Trình tự trong tài chính giúp giải quyết không chỉ các khoản vay mà còn với các lĩnh vực khác của cuộc sống: Tôi bắt đầu tận tâm và chú ý đến các tài liệu làm việc để được trả đúng hạn; học cách lập thực đơn cho một tuần và điều chỉnh thức ăn; bắt đầu tiết kiệm; tiết kiệm cho một khoản trả trước cho một khoản thế chấp và chuyển đến căn hộ của cô ấy.

Tôi cũng muốn thanh toán khoản thế chấp trước thời hạn, như một tác giả khác của câu chuyện đã làm trên Lifehacker.