Làm thế nào tôi trả một khoản thế chấp khi nghỉ thai sản: kinh nghiệm cá nhân

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Phải làm gì nếu que thử thai cho thấy hai sọc, và bạn phải thế chấp trong 20 năm.

Trước khi kết hôn, tôi sống với mẹ trong một căn phòng trọ nhỏ. Đã có đủ tiền cho thực phẩm, điện nước và quần áo cho mùa giải - không có chuyện mua một căn hộ. Khi tôi nhận được công việc đầu tiên, tôi đã tự hứa với bản thân sẽ thay đổi hoàn cảnh sống của mình bằng mọi cách.

Khi tôi chuyển đến với chồng tôi, mẹ tôi ở nhà trọ. Vài năm sau, tôi trở thành một giám đốc bán hàng thành công với thu nhập trung bình khoảng 70 nghìn rúp một tháng. Sau đó, tôi quyết định mua cho mẹ một căn hộ và cầm thế chấp gần 3 triệu rúp trong 20 năm với số tiền phải trả hàng tháng là 26.800 rúp. Tôi và chồng đã thảo luận trước rằng tôi sẽ thực hiện các nghĩa vụ tín dụng, vì đây là ý tưởng của riêng tôi.

Một năm sau, tôi có bầu. Chúng tôi đã muốn có một đứa trẻ từ lâu, và chúng đây rồi - hai sọc được mong đợi từ lâu. Vẫn là quyết định tôi sẽ trả khoản thế chấp như thế nào khi tôi nghỉ thai sản và mất thu nhập bình thường.

Tôi đặt ra mục tiêu cho mình: đảm bảo độc lập việc thanh toán thế chấp không bị gián đoạn trong thời gian nghỉ thai sản, không ảnh hưởng đến tài chính của vợ / chồng tôi.

Tôi sẽ chia sẻ với bạn những giai đoạn quan trọng của sự độc lập về tài chính và thế chấp.

1. Mở tiền gửi

Đối với tôi, lựa chọn lý tưởng hóa ra là một tài khoản tiết kiệm không giới hạn với khả năng bổ sung và rút tiền. Trong các ngân hàng, những khoản tiền gửi như vậy thường được gọi là một con heo đất.

Tôi đã mở một khoản tiền gửi bằng đồng rúp với lãi suất 4% mỗi năm tại ngân hàng mà tôi nhận lương và trả nợ thế chấp. Các ngân hàng khác có nhiều lựa chọn sinh lợi hơn, nhưng tôi muốn có tất cả các tài khoản ở một nơi để không phải bận tâm đến phí chuyển tiền giữa các FCO khác nhau và để xem toàn cảnh tài chính.

Tôi đã tiết kiệm ít nhất 10% mỗi khoản lương. Tôi đã để lại hoàn toàn các giải thưởng hàng quý - tôi quyết định rằng đôi giày mới và mẫu iPhone mới nhất sẽ chờ đợi. Như vậy, vào thời điểm tôi nghỉ sinh, tôi đã tiết kiệm được 150.000 rúp. Từ số tiền này, 500 rúp tiền lãi được ghi có vào thẻ mỗi tháng. Tôi thành thật thú nhận rằng tôi vẫn dành một khoản thu nhập khiêm tốn từ một con heo đất cho cà phê.

2. Tính toán lợi ích

Để không bỏ sót điều gì và được nhà nước và chủ lao động tối đa, tôi đã nhờ đến sự giúp đỡ của các mẹ. Cha mẹ mới biết chính xác nơi nào, khi nào, như thế nào và có thể thu được những lợi ích gì. Tôi sẽ cho bạn biết về các khoản thanh toán chính.

Trợ cấp thai sản

Đối với các trường hợp mang thai đơn con không biến chứng, thời gian nghỉ thai sản bắt đầu 70 ngày trước ngày dự sinh (PDD) và kéo dài 140 ngày. Trong trường hợp của tôi, PDR là vào ngày 30 tháng 8 năm 2019 - theo đó, tôi đã nghỉ thai sản vào ngày 21 tháng 6. Trợ cấp thai sản được trả một lần.

Để tính số tiền của nó, thu nhập của hai năm dương lịch trước khi có nghị định được chia cho số ngày trong giai đoạn này. Chúng tôi nhận được thu nhập trung bình mỗi ngày. Chúng tôi nhân với số ngày của nghị định.

Logic rất đơn giản: thu nhập càng cao, lợi ích càng lớn, nhưng không nhiều hơn số tiền đặt tối đa.

Để tính thời gian nghỉ thai sản của mình, tôi đã lấy từ phòng kế toán một giấy chứng nhận theo mẫu 2-NDFL cho năm 2017 và 2018. Thu nhập của tôi trong hai năm là 1.851.600 rúp. Chúng tôi chia số tiền này cho 730 ngày, chúng tôi nhận được 2,536 rúp mỗi ngày. Chúng tôi nhân với 140 ngày của nghị định. Hóa ra là 355.040 rúp - nhiều hơn mức thanh toán tối đa vào năm 2019. Trên thực tế, tôi đã nhận được 301.095 rúp. Ngay cả khi bạn kiếm được hàng tỷ USD, bạn sẽ không nhận được nhiều tiền thai sản hơn số tiền chi trả tối đa được yêu cầu tại thời điểm DA.

Hạn chế Quy mô thời gian nghỉ ốm đau và thai sản vào năm 2020 sẽ thay đổi như thế nào về số phí kể từ ngày 1 tháng 1 năm 2020 như sau: số tiền thanh toán tối thiểu là 55.831 rúp, tối đa là 322.192 rúp.

Trợ cấp một lần khi sinh con

Trả cho một trong hai người phối ngẫu cho mỗi đứa con, do người sử dụng lao động vẽ ra.

Kích thước của khoản trợ cấp khi sinh con vào năm 2020, khoản trợ cấp từ ngày 1 tháng 2 năm 2020 - 18 004, 12 rúp.

Các tài liệu tôi cần:

• giấy khai sinh;
• giấy khai sinh (cấp tại bệnh viện khi ra viện);
• giấy xác nhận công việc của người phối ngẫu mà anh ta không nhận một lần (hãy cẩn thận: giấy chứng nhận có giá trị trong một tháng);
• đơn xin nhận tiền thanh toán.

Gia đình được hưởng khoản trợ cấp này, kể cả khi không có người làm việc chính thức - trong trường hợp này, xin trợ cấp từ quỹ bảo hiểm xã hội.

Trợ cấp trông trẻ cho một đứa trẻ đến một tuổi rưỡi

Thành viên gia đình đang chăm sóc đứa trẻ và được nghỉ phép thích hợp sẽ nhận được khoản thanh toán này. Thậm chí có thể là bà hoặc ông.

Mức trợ cấp bằng 40% thu nhập bình quân của hai năm dương lịch trước đó vào năm 2020. Có giới hạn về số lượng. Từ ngày 1 tháng 1 năm 2020, trợ cấp tối thiểu là 4.852 rúp, tối đa là 27.984,66 rúp.

Một ví dụ về tính toán: thu nhập trung bình mỗi ngày bằng 2,536 rúp. Nhân với 30,4 (số ngày trung bình trong tháng). Chúng tôi nhận được 77 094 rúp. Chúng tôi lấy 40% số tiền này. Chúng tôi nhận được 30.837 rúp, nhiều hơn mức thanh toán tối đa. Theo đó, khi bạn nghỉ việc chăm con vào năm 2020, bạn sẽ nhận được 27.984,66 RUB mỗi tháng.

Trợ cấp do người sử dụng lao động cung cấp về mặt tài chính. Các tài liệu mà tôi cần để xử lý thanh toán:

• giấy khai sinh;
• giấy khai sinh;
• Giấy xác nhận công tác của vợ hoặc chồng không nghỉ việc của cha mẹ và không hưởng trợ cấp hàng tháng (giấy xác nhận có giá trị trong vòng một tháng);
• đơn xin nghỉ phép của cha mẹ.

Điều quan trọng là phải hiểu rằng thời gian nghỉ của cha mẹ bắt đầu từ khi kết thúc thời gian nghỉ sinh, chứ không phải từ ngày sinh như nhiều người lầm tưởng. Tính ra, từ lúc sinh con đến lúc nhận được tiền hàng tháng phải mất 3 tháng.

Hãy để tôi giải thích. Chúng tôi không tính từ ngày sinh thực tế, mà tính từ ngày dự kiến (ở phòng khám thai tính từ đầu thai kỳ). Chúng tôi cộng thêm 70 ngày vào PDA và chúng tôi bắt đầu được nghỉ làm cha mẹ. Trong trường hợp của tôi, PDD rơi vào ngày 30 tháng 8 - theo đó, kỳ nghỉ bắt đầu vào ngày 8 tháng 11 năm 2019 và tôi chỉ nhận được khoản thanh toán đầu tiên vào ngày 10 tháng 12, ngày nhận lương.

Vốn của mẹ

Tin vui cho những ai đang mong chờ đứa con đầu lòng: vốn thai sản dựa trên những điều bạn cần biết về vốn thai sản (gia đình) và cho đứa con đầu lòng sinh sau ngày 1 tháng 1 năm 2020.

• Khi sinh đứa con đầu tiên - 466 617 rúp.
• Khi sinh đứa con thứ hai, nếu không có khoản thanh toán nào cho đứa đầu tiên, - 616 617 rúp.
• Khi sinh đứa con thứ hai, nếu có một khoản thanh toán cho lần đầu tiên - 150.000 rúp.

Đơn xin chứng chỉ có thể được nộp trực tuyến trên cổng thông tin "Gosuslugi" hoặc trong chuyến thăm cá nhân đến trung tâm "Tài liệu của tôi".

Quỹ vốn thai sản có thể được sử dụng để trả gốc và lãi cho khoản thế chấp.

3. Nói chuyện với gia đình

Tôi giải thích với người bạn đời của mình rằng các khoản trợ cấp và tiền tiết kiệm của tôi đang được dành để trả nợ thế chấp, và phần còn lại sẽ đổ lên vai anh ấy. Trước đó, tôi tự lo cho bản thân và chỉ mua quần áo bằng tiền của mình - những vấn đề về nhu cầu cá nhân thì mỗi người đều tự lo. Tổng ngân sách trong gia đình chúng tôi chỉ dành cho các kỳ nghỉ và cải tạo.

Tuy nhiên, sau khi nghỉ sinh, tôi phải quên đi chuyện “mạnh mẽ, tự lập” một thời gian và sống nhờ vào tiền của chồng. Hóa ra là khó: Tôi không quen đòi tiền một người đàn ông. Nhưng theo thời gian, nó trở nên bình thường. Một lần nữa tôi tin chắc rằng tất cả những hạn chế và cấm đoán đều nằm trong đầu của chúng tôi.

Với sự ra đời của một đứa trẻ, chúng tôi yêu cầu các bậc cha mẹ từ bỏ việc mua sắm hấp tấp. Thay vì một món đồ chơi khác và một chiếc áo cánh đẹp, tốt hơn hết là bạn nên mua một gói tã và thức ăn cho trẻ nhỏ.

Nhân tiện, việc sinh em bé chính xác là trường hợp tiền bạc trở thành món quà tuyệt vời nhất. Rất khó để đoán xem đứa trẻ và những người mới làm cha mẹ thực sự cần gì.

4. Kiếm tiền từ một sở thích

Theo quy định, kể từ thời điểm nghỉ việc hưởng chế độ thai sản đến khi sinh con phải mất từ 2-3 tháng. Trong thời gian này, tôi đã thành thạo một khóa học đan trực tuyến và học cách tạo ra khăn quàng cổ, mũ và găng tay. Ban đầu, tôi làm điều này cho bản thân, để có được một sở thích mới và đỡ mất thời gian trong khi chờ đợi em bé. Và khi nó bắt đầu thành công, tôi quyết định kiếm tiền từ kỹ năng của mình.

Tôi mặc một số bộ dụng cụ và tạo một tài khoản Instagram để bán các sản phẩm của mình ở đó. Tôi kể về nỗ lực của mình ở mọi góc cạnh - tất cả những người quen của tôi đều biết tôi đang làm gì. Sự truyền miệng đã được đền đáp và tôi bắt đầu nhận được những đơn đặt hàng đầu tiên của mình.

Nhưng không phải mọi thứ đều suôn sẻ. Tôi đã chi 7.000 rúp cho việc đan, bao gồm cả chi phí của sợi. Và cô ấy đã kiếm được số tiền tương tự trong một vài tháng - mùa đông trở nên ấm áp, có rất ít đơn đặt hàng. Sau một thời gian, tôi kiệt sức và ngừng đan.

Đánh giá kinh nghiệm của tôi từ bên ngoài, tôi thấy rằng tôi đã mắc một số sai lầm lớn. Sai lầm chính của tôi trong giai đoạn đầu của việc kiếm tiền theo sở thích là đầu tư vào bao bì. Tôi đã tiêu tiền của mình vào những chiếc hộp xinh xắn, thẻ tên, và tất cả các loại vỏ. Và khi đã đi theo con đường này, tôi hiểu rằng một sở thích chỉ có thể mang lại tiền nếu bạn rất yêu thích công việc kinh doanh của mình và sẵn sàng đầu tư hết mình. Và tôi đan và chỉ nghĩ về tiền. Đây cũng là một sai lầm ngay từ đầu.

Tình yêu với những chiếc mũ không thành công, nhưng nó rất đáng để thử. Cá nhân tôi biết những cô gái nghỉ sinh có sở thích mang lại thu nhập ổn định hàng tháng. Một người làm bánh, người kia làm nón cho các cô gái.

5. Kỳ nghỉ thế chấp

Vào ngày 31 tháng 7 năm 2019, Luật "Ngày nghỉ thế chấp" có hiệu lực và Luật Ngày nghỉ thế chấp có hiệu lực. Theo các quy định mới, người đi vay có thể yêu cầu ngân hàng giảm số tiền thanh toán hàng tháng hoặc tạm ngừng thanh toán khoản vay trong tối đa sáu tháng. Các khoản vay trước đó cũng phải tuân theo quy định của pháp luật. Tôi vẫn chưa đi nghỉ lễ tín dụng và vẫn chưa có kế hoạch, nhưng con đường này là sân bay thay thế của tôi.

Dưới đây là các điều kiện cần phải đáp ứng để bạn có thể đăng ký một kỳ nghỉ cho vay:

• Thu nhập trung bình hàng tháng của bạn đã giảm hơn 30% so với thu nhập của bạn trong 12 tháng trước đó. Điều này có thể được chứng minh với sự trợ giúp của các chứng chỉ theo mẫu 2 - NDFL cho các năm hiện tại và trước đó.
• Các kỳ nghỉ thế chấp đối với khoản vay hiện tại không nên được áp dụng trước đây.
• Điều quan trọng nữa là căn hộ đã thế chấp là tài sản vĩnh viễn duy nhất của bạn. Điều này có thể được chứng minh bằng cách sử dụng trích xuất từ USRN.

6. Khấu trừ thuế

Sau khi mua bất động sản trên lãnh thổ Liên bang Nga, bạn có thể được khấu trừ thuế.

Để mua bất động sản

Số tiền tối đa để tính khoản khấu trừ là 2.000.000 rúp. Ví dụ, căn hộ của tôi có giá 3.150.000 rúp. Tôi chỉ có thể được khấu trừ 13% trên hai triệu. Đây là 260.000 rúp.

Giấy chứng nhận trên mẫu 2-NDFL, có thể được lấy từ chủ lao động, sẽ cho biết bạn đã nộp bao nhiêu thuế cho ngân sách. Trong một năm, bạn có thể nhận được khoản khấu trừ không quá số tiền này. Nếu bạn không được cung cấp toàn bộ khoản khấu trừ cùng một lúc, số dư sẽ được chuyển sang các năm tiếp theo.

Nếu bạn đã mua một căn hộ trong một tòa nhà đang xây dựng, thì các tài liệu để khấu trừ thuế chỉ có thể được nộp vào năm tiếp theo sau khi bạn có hành động chấp nhận và chuyển nhượng nhà ở từ chủ đầu tư. Vì vậy, nó đã xảy ra với tôi: Tôi đã thế chấp vào năm 2018, nhận một căn hộ vào năm 2019 và tôi đã đăng ký khấu trừ cho 2018-2019 chỉ vào năm 2020. Cho đến khi nhà ở được cho thuê, bạn không thể chờ khấu trừ.

Để trả lãi thế chấp

Theo yêu cầu của bạn, ngân hàng sẽ cấp giấy chứng nhận trả lãi thế chấp. Bạn sẽ cần nó để phát hành một khoản khấu trừ.

Số tiền tối đa để tính khoản khấu trừ là 3.000.000 rúp. Có nghĩa là, từ tiền lãi được trả, bạn có thể yêu cầu tối đa là 390.000 rúp.

Được khấu trừ lãi suất hàng năm.

kết luận

• Sự ổn định là chìa khóa thành công. Nạp tiền vào tài khoản tiết kiệm hàng tháng.
• Chính phủ có nhiều lợi ích hơn bạn nghĩ. Cố gắng đạt được mọi thứ bạn có thể.
• Lập kế hoạch tài chính của bạn trước vài năm.
• Đừng ngại nhờ những người thân yêu giúp đỡ.
• Kiếm tiền vì một sở thích không hề dễ dàng chút nào, không có công thức kiếm tiền nào hoàn hảo cả. Đánh giá khoản đầu tư và rủi ro của bạn trước khi bắt đầu kinh doanh mới.
• Tận dụng các kỳ nghỉ tín dụng và khấu trừ thuế của bạn.

Con tôi bây giờ được bảy tháng. Tôi hiểu rằng tôi sẽ đi làm trong ít nhất một năm, hoặc thậm chí hơn. Tôi không sợ khủng hoảng kinh tế, vì tôi đã lo việc hình thành tấm đệm tài chính từ trước. Nếu bạn tiếp cận vấn đề một cách có trách nhiệm, việc có con sẽ không ngăn cản bạn thực hiện ước mơ và đạt được mục tiêu của mình.