Cách giảm hoặc xóa nợ các khoản cho vay: 5 cách làm

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Bạn đã vay một khoản tiền. Nhưng bây giờ bạn không thể trả tiền. Bạn có nhiều đầu ra.

Để bắt đầu, không có cây đũa thần. Đi vay, sau đó không trả và vui vẻ quên đi mọi thứ. Câu hỏi đặt ra là bạn sẵn sàng cho những gì: thời gian, thần kinh, lịch sử tín dụng, tài sản hoặc thậm chí nhiều tiền hơn và thậm chí cả công việc.

Hãy xem có những lựa chọn nào, ngoài lỗ nợ.

1. Cơ cấu lại nợ

Cơ cấu lại là sự thay đổi các điều kiện mà bạn trả một khoản vay. Thông thường, người vay yêu cầu giảm khoản thanh toán bắt buộc phải trả cho ngân hàng hàng tháng. Sau đó, gánh nặng cho ngân sách cá nhân dễ dàng hơn, có nghĩa là bạn có thể tiếp tục trả khoản vay mà không bị chậm trễ.

Nhưng ngân hàng không đi đến nhượng bộ như vậy mà không có gì, nó đưa ra các điều kiện truy cập. Ví dụ, nó kéo dài thời hạn thanh toán. Có nghĩa là, bạn phải trả ít hơn mỗi tháng, nhưng sẽ có nhiều hơn trong những tháng này. Và vì lãi suất được tính cho toàn bộ thời gian sử dụng khoản vay, nên tổng số tiền sẽ phải trả cho ngân hàng sẽ tăng lên.

Khi nào nó sẽ hoạt động

Khi bạn là một người trả lương tốt, nhưng bạn lại gặp khó khăn tạm thời. Bạn sẽ sớm vượt qua chúng và bạn có thể chứng minh điều đó: mang chứng chỉ đến ngân hàng, có lịch sử tín dụng tốt.

Tôi cần phải làm gì

1. Liên hệ với ngân hàng trước khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán bắt buộc. Điều này cho thấy bạn biết cách đánh giá tình hình tài chính và không cố trốn ngân hàng.
2. Thu thập các tài liệu cần thiết và nộp cho ngân hàng. Những cái nào, nó được quyết định trong mỗi trường hợp theo những cách khác nhau, điều này cần phải được thảo luận với người quản lý.

Hơn nó là xấu

Nhược điểm chính của phương pháp này là bản thân khoản nợ không giảm. Đúng hơn, nó đang phát triển. Nhưng bạn có cơ hội để trả nó, và không rơi vào tình trạng nợ nần.

Ngoài ra, ngân hàng có thể không gặp bạn giữa chừng. Sau đó, bạn sẽ phải tìm kiếm các lựa chọn khác để hoàn trả khoản vay.

2. Tái cấp vốn

Từ "tái cấp vốn" tương tự như "tái cơ cấu", nhưng ý nghĩa hoàn toàn khác. Tái cơ cấu là khi bạn đồng ý với ngân hàng rằng bạn trả khoản vay theo một phương thức mới.

Tái cấp vốn là khi bạn thực hiện một khoản vay mới để trả một khoản cũ (hoặc một số khoản cũ). Người ta cho rằng khoản vay mới sẽ có các điều kiện có lợi hơn.

Khi nào nó sẽ hoạt động

Khi bạn có nhiều khoản vay nhỏ ở các tổ chức khác nhau và bạn đã quá mệt mỏi với việc kiểm tra xem mình nợ ai và nợ những khoản nào. Sẽ dễ dàng hơn khi vay một khoản và chỉ giải quyết việc trả nợ. Đồng thời, bạn có lịch sử tín dụng tốt.

Tôi cần phải làm gì

Thể hiện sáng kiến. Hãy xem xét tất cả các đề xuất cho các khoản vay tái cấp vốn hiện có trên thị trường và tính toán xem liệu thủ tục như vậy có giúp ích cho bạn hay không: bạn thực sự sẽ trả ít hơn hay lãi suất cho các chương trình tái cấp vốn cao đến mức tốt hơn là không nên tham gia vào chúng.

Hơn nó là xấu

1. Không phải tất cả các ngân hàng đều tái cấp vốn cho các khoản vay của chính họ. Bạn cần tìm kiếm các ưu đãi ở các ngân hàng khác, và điều này khá khó khăn.
2. Tìm kiếm một đề nghị thực sự có lợi nhuận là một nhiệm vụ lớn và khó khăn.
3. Các ngân hàng thường xem việc tái cấp vốn như một sự gia tăng gánh nặng tài chính hơn là cứu trợ. Việc tái cấp vốn phù hợp với lịch sử tín dụng không phải là bản thân việc tái cấp vốn mà là một khoản vay khác. Do đó, nếu bạn đột nhiên trở nên dễ dàng hơn trong việc trả nợ và bạn quyết định vay tiền một lần nữa, thì bạn có thể bị từ chối, vì bạn đã “vay quá nhiều”.
4. Các ngân hàng thường bị từ chối. Anastasia Loktionova, Phó tổng giám đốc của nhóm công ty Rusmikrofinance, giải thích điều đó theo cách này: “Thông thường, một quy tắc bất thành văn được áp dụng: không được phân bổ quá 50% tổng thu nhập của người đi vay để tài trợ cho nghĩa vụ nợ. Trong trường hợp này, một vai trò quan trọng không chỉ được thực hiện bởi việc tái cấp vốn mà khách hàng muốn nhận, mà còn bởi các nghĩa vụ khác mà khách hàng quản lý để phát hành. Nếu tổng các khoản thanh toán cho tất cả các khoản vay (thế chấp, vay tiêu dùng, vay mua ô tô) hơn một nửa thu nhập của người vay thì đây có thể là lý do thuyết phục nhất để ngân hàng từ chối”.

3. Xóa nợ theo thời hiệu

Có một kẽ hở trong luật cho phép bạn nhận tiền, nhưng không được trả lại và xóa nợ các khoản cho vay. Điều này có thể thực hiện được nếu tổ chức mà bạn nợ đã nộp đơn kiện quá muộn và khoản nợ có thể được xóa do thời hiệu.

Thời hạn thu hồi nợ chung là ba năm. Nếu bạn đã vay tiền và bị khởi kiện sau 5-6 năm thì bạn có thể yên tâm khởi kiện nguyên đơn để bị từ chối yêu cầu đòi nợ vì đã quá thời hiệu.

Luật sư Vadim Kudryavtsev

Khi nào nó sẽ hoạt động

Khi ngân hàng hoặc tổ chức tài chính vi mô không nộp đơn kiện đúng hạn. Ví dụ, bạn đã chuyển một khoản nợ cho những người đòi nợ, và bạn đã trốn họ thành công.

Tôi cần phải làm gì

Trong một thời gian rất dài, cụ thể là ba năm, bạn không thanh toán bất cứ khoản nào (và không liên lạc với ngân hàng nào cả) và đợi cho đến khi bạn bị kiện.

Đại diện của một tổ chức tài chính bắt đầu làm việc với những người vay có vấn đề sau 30 ngày kể từ ngày trì hoãn. Nếu 90 ngày sau mà con nợ vẫn chưa thanh toán, thì hầu hết các tổ chức tài chính sẽ khởi kiện. Thời hiệu được tính kể từ ngày thực hiện các hành động cuối cùng đối với khoản vay. Nếu người đi vay tham gia đàm phán với một tổ chức tài chính, ký các tài liệu, thực hiện bất kỳ khoản tiền nào, thì thời hạn giới hạn sẽ được gia hạn một lần nữa.

Anastasia Loktionova

Hơn nó là xấu

1. Điều cần thiết là “sao hội tụ”: ngân hàng cũng biết về thời hiệu và thường khởi kiện trước.
2. Những người thu nợ rất có thể sẽ tham gia vào việc đòi nợ. Những câu chuyện về công việc của các dịch vụ như vậy là khét tiếng.
3. Không chắc rằng sau câu chuyện với tòa án và việc hủy bỏ các khoản nợ, bạn sẽ có thể tính đến một khoản vay mới nếu bạn đột nhiên cần đến nó: câu chuyện sẽ bị hủy hoại một cách vô vọng.

4. Phá sản

Phá sản là một thủ tục pháp lý đặc biệt. Bạn chính thức - tức là, thông qua tòa án - tuyên bố rằng bạn không có tiền và sẽ không có, bạn sẽ không hoàn trả khoản vay. Sau khi tòa án tuyên bố bạn phá sản, tài sản của bạn sẽ được bán để trang trải một phần nợ. Ngay cả khi không thể trả hết nợ theo cách này, thì sẽ không còn yêu sách nào chống lại bạn - bạn đã phá sản.

Khi nào nó sẽ hoạt động

Khi mọi thứ thực sự tồi tệ. Thực sự tồi tệ. Khoản nợ phải trả hơn 500 nghìn rúp, chậm trả hơn 90 ngày.

Tôi cần phải làm gì

1. Thu thập các tài liệu cần thiết.
2. Gửi đơn yêu cầu phá sản lên tòa án trọng tài.
3. Hoàn thành toàn bộ thủ tục.

Bộ hồ sơ nộp đơn yêu cầu phá sản của khách hàng vay vốn là rất lớn. Nó được thiết lập bởi luật "Về tình trạng mất khả năng thanh toán (phá sản)", phần 3 của Điều 213.4. Rõ ràng, nhà lập pháp đã không đặt cho mình nhiệm vụ làm cho thủ tục càng đơn giản càng tốt cho công dân. Hơn nữa, danh sách các tài liệu là riêng lẻ trong từng trường hợp. Danh sách gần đúng bao gồm hơn 20 vị trí, vì vậy điều này thực sự không dễ dàng.

Oleg Iskakov, luật sư

Hơn nó là xấu

1. Bản thân thủ tục này tốn kém tiền bạc, và chúng vẫn cần được tìm thấy: bạn cần phải trả lệ phí nhà nước và công việc của một nhà quản lý tài chính, sau đó trải qua toàn bộ quá trình thử nghiệm. Không phải việc tòa án tuyên bố phá sản.
2. Tài sản sẽ được bán, chỉ để lại những thứ cần thiết: nhà ở và đồ dùng cá nhân duy nhất. Vì vậy, phá sản phù hợp với những người đã không có gì hoặc đã bán tất cả mọi thứ.
3. Sau khi phá sản, nhiều điều là không thể. Ví dụ, bạn không thể bắt đầu một công việc kinh doanh mới hoặc giữ các vị trí lãnh đạo trong vài năm. Danh sách các hạn chế phụ thuộc vào quyết định của tòa án. Chẳng hạn, họ có thể cấm đi du lịch nước ngoài. Ngoài ra, không chắc là thậm chí một vài năm sau khi phá sản, người ta có thể mong đợi rằng một người nào đó sẽ cho vay hoặc kêu gọi để điều hành bộ phận tài chính.

5. Chương trình xóa nợ của nhà nước

Chương trình của tiểu bang được thiết kế cho những người đã mua nhà ở hạng phổ thông và bây giờ không thể trả tiền thế chấp của họ. Chương trình cho phép bạn xóa nợ 600 nghìn rúp từ khoản nợ vay thế chấp.

Khi nào nó sẽ hoạt động

Khi bạn có một khoản thế chấp, bạn đủ điều kiện tham gia chương trình, thu nhập của bạn giảm xuống và khoản thanh toán khoản vay tăng lên.

Tôi cần phải làm gì

1. Đi đến trang web của chương trình nhà nước.
2. Kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện tham gia chương trình hay không.
3. Thu thập các tài liệu cần thiết và nộp cho ngân hàng.
4. Chờ quyết định.

Hơn nó là xấu

1. Chương trình không phù hợp với tất cả mọi người, nó có nhiều hạn chế.
2. Nó chỉ hoạt động cho các khoản thế chấp.
3. Bạn cần thu thập một lượng giấy khổng lồ để sử dụng nó.
4. Chương trình không miễn toàn bộ khoản vay và các khoản thanh toán liên quan: bạn cần trả góp hàng tháng, trả tiền bảo hiểm, v.v.

Có nhiều nhược điểm đối với bất kỳ phương pháp nào trong số này, và tất nhiên, tốt hơn là sống không mắc nợ, mặc dù điều này không phải lúc nào cũng có thể thực hiện được. Bạn có nhiều khoản vay không?