Các khoản vay là gì và bạn có thể mua gì với chúng?

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Bạn có thể mua bất cứ thứ gì bằng tiền đi vay. Nhưng các điều khoản hoàn vốn cho các loại khoản vay khác nhau sẽ khác nhau.

Cho vay là gì

Các khoản cho vay có mục tiêu

Ngân hàng cấp vốn cho các nhu cầu cụ thể. Trong hầu hết các trường hợp, bạn thậm chí không thấy khoản tiền này: tổ chức tín dụng chuyển ngay cho người bán. Khi nói đến các khoản vay lớn, ngân hàng có thể yêu cầu tài sản thế chấp và trả trước.

Cho vay tín dụng thế chấp

Hình thức cho vay này thường được gọi đơn giản là thế chấp, nhưng điều này không hoàn toàn đúng. Thế chấp là hình thức cầm cố mà con nợ sở hữu, sử dụng tài sản, nhưng chủ nợ có thể bán tài sản đó nếu vi phạm nghĩa vụ của hợp đồng vay tài sản. Một trong những hình thức cho vay tín chấp phổ biến nhất là mua bất động sản theo hình thức tín dụng, tài sản này sẽ là tài sản thế chấp.

Vay thế chấp có đặc điểm là thời hạn vay dài và lãi suất tương đối thấp (lãi suất bình quân gia quyền của các khoản vay cầm cố tháng 7/2018 là 9,48%, đối với các khoản vay khác, trừ khoản vay mua ô tô, thời hạn từ 1 đến 3 năm - 15,39%).

Với sự trợ giúp của cho vay thế chấp, bạn có thể mua:

• một căn hộ trong một tòa nhà mới hoặc trên thị trường thứ cấp;
• Nhà ở;
• lô đất;
• nhà gỗ;
• ga-ra;
• Công ty.

Và danh sách các đối tượng để thế chấp không chỉ giới hạn ở điều này. Ví dụ, bạn có thể vay tiền để xây nhà bằng cách thế chấp thửa đất hoặc quyền thuê đối với nó.

Khi mua nhà theo hình thức tín dụng, trong Sổ đăng ký Quyền sở hữu Bất động sản của Nhà nước có ghi rõ đối tượng được cầm cố. Bạn có thể gỡ bỏ rào cản sau khi khoản vay được hoàn trả. Trước đó, chủ sở hữu bất động sản không thể thực hiện các giao dịch với nó nếu ngân hàng không biết.

Cho vay mua ô tô

Đây là khoản vay đặc biệt để mua xe, trong đó chiếc xe vẫn được cầm cố cho ngân hàng. Và để con nợ không bị dụ dỗ bán xe, giấy chủ quyền đang giữ trong một tổ chức tài chính. Bạn có thể nhận tài liệu khi khoản vay được hoàn trả đầy đủ.

Các đại lý thường cung cấp cho người nhận tiền vay mua xe những điều kiện hấp dẫn nhất để mua xe.

Đúng vậy, họ thường được bù đắp bởi nhu cầu có CASCO với mức rủi ro tối đa cho toàn bộ thời gian vay.

Nhờ có bảo hiểm và tài sản thế chấp, ngân hàng có thể đưa ra mức lãi suất không quá cao. Trong tháng 6, trung bình là 14, 83% mỗi năm khi mua một chiếc ô tô mới.

Cho vay giáo dục

Mục đích của khoản vay rõ ràng ngay từ cái tên: tiền dùng để trả học phí, và thông thường chúng ta đang nói về các trường đại học. Tuy nhiên, các điều kiện tín dụng có thể thay đổi đáng kể.

Một số ngân hàng cho sinh viên vay. Trong trường hợp này, trong khi học, con nợ chỉ trả lãi cho việc sử dụng tiền, anh ta sẽ bắt đầu trả nợ gốc sau khi nhận bằng tốt nghiệp.

Một số tổ chức tài chính chọn không chấp nhận rủi ro và đặt giới hạn độ tuổi thấp hơn cho người vay. Ví dụ, nó có thể là 21 tuổi. Trong trường hợp này, có thể giả định rằng cha mẹ của người nộp đơn sẽ vay tiền, hoặc bản thân anh ta đã vững vàng trên đôi chân của mình, vì ngày hôm qua tốt nghiệp trường không phù hợp với các điều kiện.

Cho vay tiêu dùng có mục tiêu

Nhóm các khoản cho vay này bao gồm các khoản cho vay để mua thiết bị gia dụng, chứng từ du lịch, hoạt động xây dựng và dịch vụ y tế. Nếu bạn mua một chiếc áo khoác lông thú ở một cửa hàng có bán sản phẩm lông thú, thì nó cũng phù hợp với đoạn này.

Thông thường, số tiền nhỏ và không cần đặt cọc. Các điều kiện phần lớn phụ thuộc vào những gì cửa hàng đã thỏa thuận với ngân hàng.

Trả góp trong trường hợp này cũng là một loại cho vay có mục tiêu. Chỉ là thương gia bán hàng cho ngân hàng rẻ hơn bạn, và phần chênh lệch sau đó chuyển vào thu nhập của tổ chức tài chính dưới hình thức lãi suất.

Tái cấp vốn

Khoản vay tái cấp vốn là việc nhận một khoản vay mới từ một ngân hàng khác với các điều kiện có lợi hơn để trả lại khoản vay cũ. Về cơ bản, một tổ chức tài chính đang săn trộm khách hàng từ đối thủ cạnh tranh. Nó hoàn trả khoản vay của bạn cho một ngân hàng khác trước thời hạn, và sau đó bạn trả cho người cho vay mới cả gốc và lãi đã cập nhật. Bạn nhận được một tỷ lệ thấp hơn, tổ chức tài chính là tiền của bạn.

Các khoản vay không phù hợp

Các khoản vay tiêu dùng không phù hợp

Bạn chỉ cần lấy số tiền bạn cần từ ngân hàng và chi tiêu theo ý của bạn. Nhưng vì ngân hàng không nhận tài sản thế chấp và không thể kiểm soát chi tiêu của bạn, nên ngân hàng sẽ bảo hiểm rủi ro của mình bằng lãi suất cao hơn đối với các khoản vay đó.

Có những khoản cho vay không có mục tiêu được ngụy trang dưới dạng có mục tiêu. Bạn yêu cầu tiền cho các chi phí cụ thể và ngân hàng sẽ tính đến điều này khi phê duyệt khoản vay. Tuy nhiên, trên thực tế, cơ sở giáo dục không thể kiểm soát bạn dưới bất kỳ hình thức nào. Ví dụ, doanh nhân Fyodor Ovchinnikov đã mở một hiệu sách, lấy tiền từ ngân hàng để sửa chữa.

Cho vay vi mô

Những khoản tiền nhỏ được phát hành cho khách hàng mà hầu như không có sự xác minh về sự tận tâm của anh ta và với một số tài liệu tối thiểu. Nhưng lãi suất của những điều kiện này cũng được đưa ra cực kỳ cao. Do đó, trước đó, trong trường hợp không thanh toán, khoản nợ của một người đăng ký vào tổ chức tài chính vi mô có thể tăng gấp 10 lần trong một năm.

Hiện nay, theo luật, khoản thanh toán vượt mức tối đa đối với các khoản cho vay vi mô không được vượt quá số nợ quá ba lần. Nhưng điều này không ngăn cản các tổ chức tính lãi suất và tiền phạt.

Thông thường, những khoản vay như vậy được sử dụng bởi những người không thể vay ngân hàng với các điều kiện có thể chấp nhận được.

Thẻ tín dụng

Bạn có thể vay số tiền có hạn từ ngân hàng và trả lại bất cứ khi nào có thể. Thẻ có thời gian ân hạn, khi không tính lãi suất sử dụng tiền từ thẻ tín dụng.

Sử dụng thẻ như thế nào để không mắc nợ, Lifehacker viết. Nếu bạn tuân theo các quy tắc, bạn có thể làm mà không phải trả quá nhiều.

Chọn khoản vay nào

Sergey Leonidov, Giám đốc điều hành của trang tổng hợp tài chính Sravn.ru, khuyên rằng để bắt đầu, bạn nên quyết định xem mình có cần vay hay không. Ông ấy không khuyên bạn nên vay theo hai loại:

1. Trong các cửa hàng để mua hàng hóa - đồ nội thất, đồ điện tử, v.v. Việc tiết kiệm tối đa sẽ dễ dàng và rẻ hơn để tránh phải trả quá nhiều tiền cho hàng hóa.
2. Các khoản vay ngắn hạn từ các công ty tài chính vi mô - vì lãi suất rất lớn.

Các hình thức cho vay khác đều có ưu và nhược điểm. Ví dụ, thế chấp và cho vay mua ô tô có ý nghĩa khi bạn cần một số tiền thực sự lớn trong một thời gian khá dài. Đối với các khoản vay như vậy, bạn có thể nộp đơn xin trợ cấp từ nhà nước, nhà phát triển hoặc đại lý xe hơi. Nhưng bạn sẽ không thể định đoạt tài sản, vì vậy nếu bạn cần một số tiền tương đối nhỏ, thì bạn nên xem các điều kiện cho vay không có mục tiêu và không có thế chấp.

Một điểm quan trọng đối với bất kỳ khoản vay nào: bạn cần phải đối phó cẩn thận với tất cả các điều kiện thanh toán.

Sergey Leonidov Tổng giám đốc của công ty tài chính tổng hợp "Sravn.ru"

Nếu bạn đã làm sai điều gì đó và không thể trả hết nợ, bạn nhất định không nên vay một khoản vay khác để trả khoản nợ đầu tiên, đồng thời thẻ tín dụng và một chiếc điện thoại mới trong khoản vay ngắn hạn. Bạn có thể xem xét tái cấp vốn cho một hoặc nhiều khoản vay với tỷ lệ tốt hơn, nhưng không tái cấp vốn theo bất kỳ điều khoản nào, khiến bản thân càng lún sâu vào thế trói buộc.

Nghiên cứu kỹ thị trường. Không nhất thiết phải bỏ qua tất cả các ngân hàng để tìm hiểu các điều kiện; bạn có thể xem chúng trên trang web của các tổ chức tài chính hoặc trong các trang tổng hợp đặc biệt.