Trả nợ trước hạn hay tiết kiệm tiền: cái nào quan trọng hơn?

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Trả một khoản vay và tiết kiệm tiền cùng một lúc - thực tiễn cho thấy điều này là không thực tế. Sau đó, bạn nên ưu tiên hướng nào trong số những hướng này? Các chuyên gia cho rằng, sẽ có lợi hơn nhiều nếu trả khoản vay càng sớm càng tốt. Tại sao? Tìm hiểu từ bài viết này.

Theo VTsIOM, tỷ lệ người được hỏi tiết kiệm ở Nga thực tế không thay đổi trong những năm qua - không quá 34%. Đồng thời, hơn một nửa (57%) số người được hỏi thừa nhận rằng họ sẽ không tiết kiệm tiền trong tương lai gần.

Mặc dù thực tế là một nghiên cứu xã hội học trước đó (2009) cho thấy: 26% người Nga có một khoản vay chưa thanh toán. Hầu hết các khoản thanh toán khoản vay thứ năm (21%) chiếm một nửa hoặc thậm chí phần lớn thu nhập của họ.

Tình trạng này đang phát triển không chỉ ở Nga. Theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis (một trong 12 ngân hàng tạo nên Hệ thống Dự trữ Liên bang Hoa Kỳ), tỷ lệ tiết kiệm cá nhân ở Mỹ chỉ là 4,2%.

Đây là một vấn đề lớn. Xem xét rằng hầu hết các cố vấn tài chính nói rằng bạn cần phải dành ra 10 đến 20% thu nhập của mình. Một số chuyên gia cho rằng nếu bạn bị song kiếm Damocles treo trên người dưới dạng nợ lãi cao và thiếu tiền tiết kiệm, thì về lâu dài, lựa chọn tốt nhất là đầu tư toàn bộ tiền của bạn để trả nợ lãi suất cao. Có phải như vậy không? Hãy thử tìm hiểu xem.

Tiết kiệm thông qua tiết kiệm trả lãi

Cố gắng tiết kiệm tiền trong khi nợ lãi cao cũng giống như bạn đang cố gắng thả trôi với một chiếc neo buộc vào chân.

Không có gì ngạc nhiên khi những người có hóa đơn vay hàng tháng lớn lại có rất ít tiền để tiết kiệm.

Theo một cuộc khảo sát về Hưu trí của Wells Fargo, hơn một nửa số người được hỏi cho rằng nghĩa vụ tín dụng của họ là “vấn đề tài chính lớn nhất” trong cuộc đời họ. Trong số những người nói rằng họ không thể tiết kiệm được tiền, 87% nói rằng lý do đơn giản là không đủ tiền, và 81% giải thích điều này là do trước tiên họ muốn trả hết khoản vay.

Hãy tưởng tượng một người có khoản vay 550.000 rúp. ở mức 20% mỗi năm trong 5 năm. Nếu khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu của anh ta là 9.000 rúp. trong tổng số tiền gốc của khoản nợ cộng với tiền lãi (trung bình, năm đầu tiên thanh toán) 8.000 rúp, anh ta sẽ trả khoảng 17.000 rúp một tháng. 8.000 RUB - đây là lợi nhuận của ngân hàng dưới hình thức lãi suất.

Nếu người này thanh toán bằng các khoản thanh toán tối thiểu mọi lúc, anh ta sẽ mất 5 năm để trả hết nợ. Trong thời gian này, anh ta sẽ trả thêm hơn 270.000 rúp dưới hình thức lãi suất.

Việc thanh toán nợ của bạn nên được ưu tiên. Điều này quan trọng hơn tiết kiệm cá nhân vì nó có tác động lớn hơn nhiều đến tương lai. Đặc biệt là khi liên quan đến nợ vay.

Tuy nhiên, trước khi bắt đầu trả nợ theo "khối lượng lớn", tức là với số tiền vượt quá mức thanh toán tối thiểu hàng tháng, thì việc tiết kiệm nhỏ là hợp lý.

Hầu hết các cố vấn tài chính khuyên bạn nên tiết kiệm từ 3 đến 6 số tiền hàng tháng mà bạn chi tiêu cho chi phí sinh hoạt. Vì vậy, để nói, "cho một ngày mưa."

Miễn là bạn có nguồn cung cấp khẩn cấp, ít nhất bạn sẽ không nhân thêm khoản nợ của mình. Có một khoản tiết kiệm nhỏ, nhưng trả hết nợ nên là mục tiêu chính của bạn.

Đảm bảo trở lại

Điểm cộng lớn nhất của việc trả nợ trước hạn đối với khoản vay là được đảm bảo hoàn lại lãi suất trong trường hợp trả nợ trước hạn.

Sử dụng lãi suất, số dư và tỷ lệ thanh toán, bạn có thể tính toán và biết chính xác tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo.

Nếu bạn may mắn nhận được chứng chỉ tiền gửi 2%, thì lợi tức khi trả nợ trước hạn sẽ là 15% - đây là một thỏa thuận rất tốt.

Bằng cách đầu tư thêm tiền vào việc trả nợ trước hạn, bạn không chỉ thoát sớm hơn mà còn tiết kiệm được một khoản tiền lớn từ lãi suất.

Nếu bây giờ bạn không thể tiết kiệm được vì khoản vay đang “kéo” thì sau này bạn sẽ có thể tiết kiệm mà không gặp bất cứ trở ngại nào.

Vấn đề là nhiều ngân hàng theo các điều khoản của hợp đồng cho vay cấm thanh toán số tiền vượt quá số tiền ghi trong lịch trình trả nợ. Chỉ một số chương trình cho vay mới cung cấp khả năng trả nợ trước hạn hàng tháng. Theo quy định, chỉ khuyến khích trả nợ trước hạn đầy đủ. Cần nghiên cứu kỹ các điều khoản cho vay.

Trả nợ càng sớm, bạn càng tiết kiệm được tiền lãi và càng có nhiều khoản tiết kiệm trong tương lai.

Khi hết nợ, bạn có nhiều "tự do" hơn trong việc lập kế hoạch ngân sách hàng tháng - bạn có thể tiết kiệm.

Nếu không có tiền để trả khoản vay trước hạn thì sao?

Các chuyên gia đưa ra nhiều lựa chọn. Một số khuyên nên tiết kiệm tiền, những người khác - tìm một đề nghị cho vay khác với lãi suất thấp hơn. Trong trường hợp thứ hai, điều chính là không làm "hoen ố" lịch sử tín dụng.

Theo quan điểm tài chính, lợi nhuận cao nhất là khoản trả nợ đầu tiên của khoản vay với lãi suất cao nhất. Điều này sẽ tiết kiệm nhiều tiền hơn.

Nhưng có ý kiến cho rằng tốt hơn hết là nên bắt đầu với khoản vay "nhỏ nhất", vì việc trả hết ít nhất một khoản nợ sẽ mang lại tâm lý tin tưởng rằng bạn có thể sắp xếp mọi thứ ổn thỏa trong tài chính của mình.

Làm những gì bạn phải làm, thoát khỏi nợ nần. Hãy tập trung vào dài hạn chứ không phải những mong muốn nhất thời. Nó cần có kỷ luật, nhưng cuối cùng mang lại cho bạn nhiều tự do hơn. Việc không có nợ cho phép bạn tích lũy tiền.