Trả nợ trước hạn: 8 điều bạn cần biết

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Thông tin quan trọng cho những người muốn tiết kiệm lãi suất.

1. Ngân hàng không thể cấm bạn trả nợ trước hạn

Nếu bạn vay không phải vì mục đích kinh doanh, thì theo luật, bạn luôn có thể hoàn trả trước thời hạn - toàn bộ hoặc một phần. Chỉ có một nhưng. Ngân hàng phải được thông báo về việc gửi tiền trước ít nhất 30 ngày. Tuy nhiên, một tổ chức tín dụng có thể rút ngắn thời gian này. Các chi tiết chính xác sẽ được chỉ ra trong hợp đồng vay của bạn.

Giờ đây, các ngân hàng lớn chấp nhận đơn đăng ký giới thiệu trước thời hạn qua Internet và việc thanh toán được tính đến gần như ngay lập tức. Đây là điều kiện quan trọng trong đấu tranh cạnh tranh, khi người ta chú ý đến cơ hội trả nợ trước hạn. Nhưng một số cơ sở vẫn muốn nhận hồ sơ trên giấy. Tốt hơn hết là bạn nên tìm hiểu về điều này trước khi vay tiền.

Xin lưu ý: bạn phải thông báo cho ngân hàng, không được xin phép. Điều chính là để đáp ứng các thời hạn. Vì vậy, họ không thể từ chối bạn.

2. Không nên trả thêm tiền trả nợ trước hạn

Ngân hàng chỉ có thể thu phí đối với việc cung cấp các dịch vụ độc lập. Chúng được coi là các hành động mà do đó khách hàng nhận được một tác động có lợi bổ sung. Trả nợ - trước hạn hay không - chỉ đơn giản là một hoạt động tất yếu theo hợp đồng vay.

Và hơn thế nữa, chúng ta không thể nói về tiền phạt. Luật pháp cho phép bạn trả nợ trước thời hạn. Vì vậy, bạn chỉ cần tuân thủ các quy định của Bộ luật dân sự, bạn không có gì để bị phạt. Nếu bạn phải đối mặt với sự tùy tiện của ngân hàng và trả thêm tiền, hãy ra tòa.

Nhưng ở đây điều quan trọng là phải nhớ các sắc thái. Ví dụ: nếu hợp đồng cho vay quy định rằng bạn cần thông báo trước khoảng 15 ngày so với kế hoạch và bạn chắc chắn muốn gửi tiền ngay hôm nay, thì điều này có thể đã trở thành một dịch vụ bổ sung. Mặt khác, ngân hàng gặp bạn nửa chừng: nó thực hiện một hoạt động ngoài hợp đồng. Họ có thể nhận hoa hồng cho việc này.

Tất cả điều này là đúng nếu bạn không vay vốn cho hoạt động kinh doanh. Nếu không, tình hình có phần phức tạp hơn, và bạn sẽ phải phân tích từng trường hợp riêng biệt.

3. Thông báo phải được gửi

Thông thường, bạn chỉ cần cho biết số tiền và ngày ghi nợ trong một cột đặc biệt trong ngân hàng di động. Một hành động đơn giản, nhưng phụ thuộc rất nhiều vào nó.

Giả sử bạn quyết định hoàn trả khoản vay đầy đủ trước thời hạn, đã tính toán mọi thứ và đưa số tiền cần thiết vào tài khoản tín dụng. Nhưng họ không thực hiện thêm bất kỳ hành động nào, hy vọng rằng mọi thứ đã rõ ràng: tiền sẽ được rút ra và khoản vay sẽ được đóng lại. Mọi thứ sẽ diễn ra như thế nào trong thực tế: hệ thống sẽ tự động nhận số tiền thanh toán hàng tháng theo lịch trình. Và sau đó sẽ là không đủ, bởi vì bạn đã tính tiền có tính đến việc trả nợ trước hạn, và họ sẽ bắt đầu tính phí bạn với sự chậm trễ, điều này sẽ gây ra nhiều rắc rối.

Bạn chỉ có thể thực hiện mà không cần thông báo nếu bạn hoàn trả khoản vay trong vòng 14 ngày kể từ ngày nhận được tiền hoặc 30 ngày nếu khoản vay được nhắm mục tiêu.

4. Ngân hàng có nghĩa vụ tính toán lại toàn bộ chi phí cho khoản vay

Nếu bạn đã gửi một phần tiền trước thời hạn, tổ chức phải tính toán lại toàn bộ chi phí khoản vay cho bạn. Trong tài liệu, bạn có thể thấy những gì đã thay đổi: số tiền thanh toán quá mức, thời hạn hoặc số tiền thanh toán hàng tháng. Ngoài ra, lịch trình cập nhật sẽ được gửi cho bạn nếu lịch trình đó đã được cấp cho bạn trước đó.

5. Thường xuyên trả nợ sớm với số tiền nhỏ sẽ tốt hơn là tích lũy trả góp một khoản lớn

Hãy xem một ví dụ. Bạn đang nợ ngân hàng 185 nghìn, vẫn còn 1 năm 10 tháng trả trước 15% / năm. Trong sáu tháng tới, bạn có thể gửi liên tiếp 6, 16, 8, 2, 5 và 4 nghìn rúp hoặc sau sáu tháng, thanh toán 41 nghìn rúp cùng một lúc.

Trong trường hợp đầu tiên, khoản nợ của bạn sau sáu tháng sẽ là 97,7 nghìn, khoản thanh toán thừa - 23,6 nghìn. Trong lần thứ hai - 98, 85 nghìn và 25 nghìn, tương ứng. Ở khoảng cách xa hơn hoặc với số tiền đáng kể hơn, sự khác biệt sẽ thuyết phục hơn, nhưng ý nghĩa vẫn rõ ràng.

6. Không phải lúc nào cũng có giá trị gửi tiền ngay khi nó xuất hiện

Điểm này không mâu thuẫn với điểm trước. Một số ngân hàng sẵn sàng xóa số tiền mà bạn gửi vào tài khoản thanh toán sớm vào ngày nó được ghi có. Nhưng trước tiên, họ tính toán xem số tiền lãi đã chạy trên số dư của khoản nợ kể từ lần trả góp hàng tháng cuối cùng cho đến ngày hôm nay là bao nhiêu. Sau đó, số tiền này được trừ vào số tiền mà bạn đã chuyển. Do đó, số tiền đáo hạn sớm ít hơn bạn mong đợi. Và đôi khi nó hoàn toàn không được coi là một khoản tiền gửi sớm.

Giả sử bạn nợ ngân hàng 200 nghìn rúp. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn là 6,933 rúp, được lên lịch vào ngày 14 tháng 2. Bạn có thêm 1.000, bạn gửi vào ngày 29 tháng Giêng. Theo logic, khoản nợ của bạn sẽ giảm xuống còn 199 nghìn. Thực tế, kỳ hạn trả trước hạn đơn giản sẽ được tính vào tài khoản trả lãi. Đồng thời, khoản thanh toán hàng tháng vào ngày 14 tháng 2 sẽ giảm xuống còn 5.993 rúp, nhưng đây không phải là điều bạn muốn.

Nếu ngân hàng của bạn hoạt động theo kế hoạch như vậy, bạn sẽ có lợi hơn nếu thanh toán sớm vào ngày thanh toán bắt buộc.

7. Điều quan trọng là phải tính toán trước kỳ hạn một cách chính xác

Nếu ngân hàng của bạn tính đến khoản thanh toán sớm vào ngày hàng tháng, thì cũng có những sắc thái ở đây. Điều quan trọng là phải có số tiền chính xác trong tài khoản của bạn. Giả sử các điều kiện giống nhau, bạn phải trả 6,933 rúp. Chúng tôi quyết định đóng góp thêm 10 nghìn trước thời hạn và viết đơn xin tương ứng. Nhưng vào đúng ngày, chỉ có 16.930 rúp có trong tài khoản. Trước tiên, hệ thống sẽ xóa khoản thanh toán được yêu cầu. Và sau đó anh ta sẽ không thể làm bất cứ điều gì, vì không có số tiền cụ thể trong tài khoản: 3 rúp là không đủ. Kết quả là, quá sớm sẽ không vượt qua.

8. Gia hạn bảo hiểm cho các khoản vay dài hạn hàng năm sẽ có lợi hơn

Đôi khi người nhận khoản vay được đề nghị mua bảo hiểm ngay lập tức cho toàn bộ thời hạn của khoản vay. Họ hứa hẹn những điều kiện thuận lợi và bạn sẽ không phải nhớ chính sách hàng năm. Tuy nhiên, nếu bạn trả hết khoản vay trước thời hạn, thì lợi ích có vẻ không rõ ràng.

Khi bạn mua bảo hiểm hàng năm, nó được tính dựa trên số dư khoản vay thực tế. Nếu bạn làm điều đó cùng một lúc trong toàn bộ thời gian - từ dự kiến phù hợp với lịch trình trả nợ. Sự khác biệt có thể rất ấn tượng. Ngoài ra, nếu bạn trả nợ sớm một năm, chứng tỏ bạn đã trả thừa ít nhất 12 tháng.

Kể từ ngày 1 tháng 9 năm 2020, số tiền đã đóng bảo hiểm trong trường hợp trả nợ trước hạn có thể được hoàn trả. Nhưng điều này chỉ áp dụng cho các hợp đồng được ký kết sau ngày này.

Và một điểm nữa không liên quan đến các điều khoản ban đầu. Khi bảo hiểm thực sự phát huy tác dụng, thay vì bỏ đi, nó nên tính đến tình trạng sức khỏe của bạn. Ví dụ, đối với chính sách đơn giản nhất, các khoản thanh toán có thể bị từ chối nếu bạn bị bệnh mãn tính - các điều kiện sẽ được nêu rõ trong hợp đồng. Hai năm sau, khoản vay được tiết lộ cho bạn - hóa ra là bạn sẽ không thấy các khoản thanh toán bảo hiểm. Bản cập nhật chính sách hàng năm giúp bạn có thể tính đến sắc thái này.