Có đáng để vay tiền mặt để trả nợ thẻ tín dụng không, và ngược lại

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Đôi khi bạn có thể đi theo con đường không rõ ràng, nhưng chỉ khi có lý do cho điều này.

Chiến lược vay một khoản mới để trả khoản cũ thường bị đánh giá tiêu cực. Lời chỉ trích có lý: thường là do gánh nợ cắt cổ, những khoản vay này không kết thúc ở đó. Kết quả là một người càng ngày càng chìm sâu vào đáy của hố tài chính. Nhưng nếu sử dụng đúng cách thì khoản vay mới có thể tốt được.

Xin lưu ý: vay tiền mặt được hiểu là khoản vay tiêu dùng thông thường của ngân hàng. Việc đến một tổ chức tài chính vi mô để có tiền trả một khoản vay khác chắc chắn là không đáng.

Sự khác biệt giữa thẻ tín dụng và khoản vay tiền mặt là gì

Để nói chi tiết, chúng ta cần quyết định các tiêu chí chính sẽ giúp ích cho việc tính toán. Do đó, chúng tôi sẽ không so sánh tất cả những điểm khác biệt mà chỉ so sánh những điểm khác biệt chính cho chủ đề của chúng tôi. Có hai trong số họ.

Thời gian cộng dồn lãi suất

Với một khoản vay thông thường, tiền lãi của khoản nợ bắt đầu được cộng dồn từ ngày đầu tiên. Các thẻ này có thời gian gia hạn, trong đó bạn có thể sử dụng tiền của ngân hàng miễn phí. Thông thường, chúng ta đang nói về khoảng thời gian 60–90 ngày để trả nợ và không trả quá nhiều. Điều này không có nghĩa là bạn chỉ có ba tháng để sử dụng tiền mà không phải trả lãi. Nếu tất cả các điều kiện được đáp ứng, thời gian gia hạn sẽ được gia hạn.

Lãi suất

Lãi suất bình quân gia quyền cho vay kỳ hạn 1 năm hiện là 13,72%, kỳ hạn hơn một năm là 10,36%.

Không có số liệu thống kê như vậy cho thẻ tín dụng, nhưng bạn có thể xem các ưu đãi của các ngân hàng phổ biến. Trung bình lãi suất sẽ là 23-25%. Nhưng nó thường chỉ hoạt động để thanh toán không dùng tiền mặt cho các giao dịch mua. Nếu chúng ta đang nói về việc hoàn trả một khoản vay, thì bạn sẽ phải rút tiền bằng tiền mặt hoặc chuyển sang một tài khoản khác. Và tỷ lệ cho các hoạt động như vậy thường cao hơn - lên đến 50%. Ngay cả trong những trường hợp như vậy, thời gian ân hạn có thể không được áp dụng, vì vậy tiền lãi sẽ bắt đầu được tích lũy ngay lập tức.

Tiếp theo, chúng tôi sẽ xem xét các tình huống được tính trung bình. Do đó, đối với từng trường hợp riêng biệt, nên tính toán mọi thứ và cân nhắc ưu nhược điểm, có tính đến đầu vào của bạn.

Khi nào nên vay tiền mặt để trả nợ thẻ tín dụng

Đây sẽ là một bước đáng giá trong hầu hết các trường hợp.

Nếu bạn lo lắng với câu hỏi như vậy, rất có thể, thời gian ân hạn đã hết hoặc sắp kết thúc và số nợ không có hy vọng trả được trong tương lai gần. Vì vậy, bạn phải đối mặt với lãi suất, và lãi suất khá lớn.

Giả sử bạn nợ ngân hàng 100 nghìn rúp. Ngay cả khi không tính đến các sắc thái, khoản vay ở mức 13,72% có lợi hơn nhiều so với mức 20%. Và do các khoản vay tiền mặt có thể được tìm thấy ở mức hấp dẫn hơn mức trung bình, lợi ích của nó thậm chí còn rõ ràng hơn.

Khi nào bạn không nên vay tiền mặt để trả nợ thẻ tín dụng

Có một số trường hợp khi làm điều này không phải là điều gì đó quá khuyến khích, nhưng bạn cần phải cân nhắc kỹ lưỡng những ưu và khuyết điểm.

Bạn có một khoản nợ nhỏ mà bạn sẽ trả hết trong vài tháng

Giả sử bạn không phù hợp với thời gian gia hạn và tiền lãi bắt đầu được cộng dồn vào bạn. Nhưng bạn hiểu rõ ràng rằng trong 2-3 tháng nữa bạn có thể dễ dàng nói lời tạm biệt với nợ nần. Tất nhiên, so với khoản vay tiền mặt, bạn sẽ phải trả nhiều hơn một chút. Nhưng trong một vài tháng, sự khác biệt sẽ không đáng kể lắm, vì vậy không nên làm phiền.

Lịch sử tín dụng của bạn không tốt

Trong mắt ngân hàng bạn càng kém tận tâm, bạn càng được cung cấp các điều kiện vay tiêu dùng kém thuận lợi. Trong một số trường hợp, sự khác biệt so với các điều khoản của thẻ tín dụng có thể không đáng kể nên việc thanh toán khoản nợ hiện có sẽ dễ dàng hơn nhiều.

Tất nhiên, không ai cấm bạn cố gắng nhận một khoản vay mới với những điều kiện có lợi. Nhưng ở đây, điều quan trọng cần nhớ là những lời từ chối, nếu có, cũng sẽ đi vào lịch sử tín dụng - và làm nó xấu đi.

Khi nào nên mở thẻ tín dụng để trả một khoản vay khác

Điều này sẽ không thực tế trong đại đa số các trường hợp.

Thời gian ân hạn miễn lãi khá ngắn, và mở thẻ tín dụng sẽ có lãi nếu bạn xoay sở để trả hết khoản nợ đó trong vòng 2-3 tháng. Tuy nhiên, nếu bạn đã trả hết khoản vay trong tương lai gần, thì không có gì phải băn khoăn cả.

Nhưng đó không phải là tất cả. Đầu tiên, hầu hết các khoản vay được trả theo niên kim, tức là các khoản thanh toán ngang nhau, cấu trúc của khoản vay này khác nhau. Đến cuối kỳ hạn, bạn gần như trả hết nợ và gần như trả hết lãi, tức là bạn sẽ không thể tiết kiệm cho chúng.

Thứ hai, rất có thể bạn sẽ phải trả tiền để bảo dưỡng thẻ tín dụng, cũng như rút tiền mặt hoặc chuyển tiền. Vì vậy, việc tiếp tục thanh toán một khoản vay hiện có sẽ dễ dàng hơn và có lợi hơn.

Nhưng có những tình huống thẻ tín dụng thực sự có thể giúp bạn.

Bạn trả góp xong muốn bán gấp căn hộ của mình

Cho đến khi bạn trả hết tiền thế chấp, căn nhà sẽ được thế chấp cho ngân hàng. Bạn không thể hoàn toàn vứt bỏ nó. Nhưng nó xảy ra như vậy là chỉ còn vài tháng thế chấp trước mắt, và căn hộ phải được bán ngay lập tức. Trong trường hợp này, số dư có thể được thanh toán từ thẻ tín dụng và sau đó tiền có thể được trả lại nhanh chóng.

Điều quan trọng cần hiểu ở đây là đối với các giao dịch với bất động sản, bắt buộc phải đăng ký loại bỏ các rào cản với Rosreestr. Bản thân hoạt động trong bộ phận được thực hiện nhanh chóng, nhưng có thể có vấn đề với việc thu thập tài liệu, chủ yếu ở ngân hàng. Vì vậy, đừng nghĩ rằng bạn có thể trả hết thế chấp bằng thẻ tín dụng ngay hôm nay và bán căn hộ của mình vào ngày mai.

Và tất nhiên, điều quan trọng là phải tìm một thẻ tín dụng với dịch vụ rẻ và lãi suất chấp nhận được cụ thể cho rút tiền mặt hoặc chuyển tiền.

Bạn sắp trả xong một khoản vay mua xe và muốn bán xe gấp

Với xe ô tô được tín dụng, một câu chuyện tương tự, mặc dù không có việc dỡ bỏ rào cản ở Rosreestr. Thông thường các ngân hàng làm điều đó thậm chí còn dễ dàng hơn: họ lấy hộ chiếu của chiếc xe trước khi trả nợ.

Bạn hoàn tất việc thanh toán khoản vay mua xe, nhưng bảo hiểm toàn diện sẽ hết hạn vài tháng trước lần thanh toán cuối cùng

Khoản vay mua ô tô và casco có mối liên hệ chặt chẽ với nhau, bởi vì ngân hàng muốn đảm bảo rằng bạn sẽ không bỏ nó mà không có cơ hội trả lại tiền của mình. Nhưng đây là loại bảo hiểm khá đắt, và thông thường các tài xế thích MTPL hơn.

Hãy tưởng tượng một tình huống: bạn phải thanh toán khoản vay mua ô tô cuối cùng trong vòng hai tháng và bảo hiểm toàn diện của bạn sẽ hết hạn vào ngày mai. Nếu bạn hoàn trả khoản vay mua ô tô bằng thẻ tín dụng, bạn có thể phát hành OSAGO với lương tâm rõ ràng và không phải trả quá nhiều tiền để mua bảo hiểm.

Khi nào bạn không nên mở thẻ tín dụng để trả một khoản vay khác

Gần như luôn luôn. Nếu bạn không có một kế hoạch hợp lý hợp lý cho việc trả khoản vay từ thẻ tín dụng, thì đó là điều không nên.