Làm thế nào để hiểu khi nào là thời điểm để tái cấp vốn cho một khoản vay

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Một hướng dẫn để giúp bạn kết hợp nhiều khoản vay thành một và trả ít hơn.

Khoản vay có thể được giảm bớt khó khăn hơn bằng cách giảm lãi suất và số tiền thanh toán hàng tháng. Cơ hội này xuất hiện do Ngân hàng Trung ương đang giảm lãi suất chủ chốt - tỷ giá mà ngân hàng này cho các ngân hàng thương mại vay. Tỷ giá cho ngân hàng càng thấp thì tỷ giá cho bạn càng thấp. Do đó, các khoản vay thế chấp, vay tiêu dùng ngày càng rẻ. Vào tháng 12 năm 2014, tỷ lệ chủ chốt đạt 17%, đến ngày 9 tháng 2 năm 2018, nó đã giảm xuống còn 7,5%.

Nếu bạn đã vay ngay tại thời điểm lãi suất tối đa, thì bây giờ bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay đó.

Tái cấp vốn cho vay là gì

Tái cấp vốn là nhận một khoản vay mới để trả hết khoản hiện có. Đồng thời, một khoản vay mới được phát hành với các điều kiện có lợi hơn (tỷ lệ được giảm xuống). Do đó, bạn có thể:

1. Giảm số tiền phải trả hàng tháng (trong khi vẫn giữ nguyên thời hạn vay).
2. Giảm thời hạn cho vay (trong khi vẫn duy trì mức tín dụng).
3. Nhận thêm tiền cho khoản vay hiện có (khoản thanh toán hàng tháng sẽ không tăng).

Không nên nhầm lẫn giữa tái cấp vốn và tái cơ cấu - sửa đổi các điều khoản của một khoản vay hiện có. Tái cấp vốn là cần thiết để tiết kiệm tiền, cần tái cơ cấu để giảm bớt gánh nặng cho khoản vay nếu bạn không trả được nợ. Trong trường hợp đầu tiên, bạn có thể liên hệ với bất kỳ ngân hàng nào, trong trường hợp thứ hai - chỉ với ngân hàng mà bạn đã vay.

Bạn có thể tái cấp vốn cho nhiều khoản vay cùng một lúc. Ví dụ, bạn có một khoản nợ thế chấp, vay mua ô tô, và nợ thẻ tín dụng. Chúng được kết hợp thành một, thực hiện một khoản thanh toán chung và một lần đặt cược. Bây giờ bạn chỉ phải trả một lần cho một khoản vay thay vì nhiều khoản thanh toán cho các ngân hàng khác nhau. Một số ngân hàng tái cấp vốn lên đến ba khoản vay, một số lên đến năm khoản vay. Tất cả phụ thuộc vào các điều kiện.

Bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay tại chính ngân hàng mà bạn đã vay, nhưng có khả năng bạn sẽ bị từ chối. Không cần ngân hàng giảm lãi cho khoản vay và mất lợi nhuận. Trong trường hợp này, hãy tái cấp vốn cho khoản vay tại một ngân hàng khác. Chọn một trong những cung cấp cho bạn các điều kiện tốt nhất.

Nó hoạt động như thế này. Bạn để lại đơn xin tái cấp vốn. Nó được chấp thuận và ngân hàng mới chuyển số nợ của bạn sang ngân hàng cũ mà bạn đã vay ban đầu. Bạn viết đơn xin trả nợ trước hạn ở ngân hàng cũ, nhận giấy xác nhận tất toán khoản vay và đưa cho ngân hàng mới. Sau đó, thanh toán khoản vay như bình thường, chỉ cho một tổ chức tín dụng khác.

Những khoản vay nào được tái cấp vốn

Bạn có thể tái cấp vốn cho bất kỳ khoản vay nào: tiêu dùng, vay mua ô tô, thế chấp, thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ với thấu chi. Nhưng không phải tất cả các ngân hàng đều cung cấp sự lựa chọn như vậy, một số chỉ hoạt động với các khoản vay tiêu dùng và mua ô tô.

Có giới hạn về số tiền, nhưng mỗi ngân hàng có điều kiện riêng. Không phải tất cả các ngân hàng đều tái cấp vốn cho các khoản vay ngoại tệ.

Các ngân hàng chỉ tái cấp vốn cho những khoản vay mà người nộp đơn thường xuyên thanh toán. Dịch vụ có thể bị từ chối nếu bạn đã chậm thanh toán trong 6-12 tháng qua.

Ngân hàng không muốn tiếp xúc với những khách hàng không đáng tin cậy, những người sẽ chậm thanh toán hoặc không thanh toán gì cả. Vì vậy, bạn phải có một lịch sử tín dụng tốt.

Một yêu cầu khác: khoản vay không được mới (bạn đã lấy nó ít nhất sáu tháng trước) và không được hết hạn trong vòng 3-6 tháng tới.

Khi bạn cần tái cấp vốn cho một khoản vay

1. Nếu bạn có nhiều khoản vay

Thủ tục tái cấp vốn sẽ thực hiện một khoản vay từ nhiều khoản vay với một khoản thanh toán duy nhất và một mức lãi suất duy nhất.

2. Nếu bạn cầm cố với lãi suất cao

Trước đây, lãi suất thế chấp trung bình là 12-15% / năm, vào tháng 10/2017 đã giảm xuống còn 9,95%. Trong trường hợp này, tái cấp vốn là có lợi nhuận, bởi vì thanh toán trong thời gian dài và giảm lãi suất thậm chí 1,5% sẽ cho phép bạn tiết kiệm.

3. Nếu bạn có một khoản thế chấp ngoại hối hoặc khoản vay ngoại hối

Do sự tăng trưởng của đồng đô la và đồng euro, các khoản vay ngoại tệ thay vì sinh lời đã trở thành gánh nặng. Với sự trợ giúp của tái cấp vốn, bạn có thể giảm lãi suất, giảm số tiền thanh toán hàng tháng hoặc thực hiện khoản vay bằng đồng rúp.

4. Nếu bạn cần tiền miễn phí cho khoản vay hiện có của mình

Khi tái cấp vốn cho một khoản vay, bạn có thể yêu cầu ngân hàng cung cấp thêm một số tiền nhất định. Theo quy định, nó là 50-100 nghìn rúp. Giả định rằng do tỷ lệ giảm nên số tiền phải trả hàng tháng sẽ không tăng, mặc dù thời hạn cho vay có thể tăng lên.

5. Nếu bạn muốn giảm khoản thanh toán hàng tháng, nhưng sẵn sàng trả khoản vay lâu hơn

Đây không phải là biện pháp tốt nhất: với việc tăng thời hạn cho vay, bạn sẽ phải trả thêm lãi suất cho ngân hàng, đồng nghĩa với việc bạn sẽ trả thừa. Nhưng nếu bạn hiểu rằng bạn gặp khó khăn trong việc trả nợ, bạn có thể tái cấp vốn: lãi suất sẽ thấp hơn, số tiền phải trả hàng tháng sẽ giảm xuống và thời gian trả nợ sẽ tăng lên.

Những gì bạn cần chú ý

Nếu bạn đã hoàn trả gần hết khoản vay, thì việc tái cấp vốn sẽ không đáng. Ngay cả khi tỷ lệ khoản vay của bạn giảm, rất có thể bạn sẽ không được lợi.

Điều này là do tiền lãi của khoản vay được trả trước, sau đó mới đến số tiền gốc. Nếu bạn tái cấp vốn cho một khoản vay, bạn sẽ trả lãi một lần nữa, thay vì trả nợ chính.

Nếu bạn đã vay một khoản trong năm năm và bạn còn 1, 5–2 năm để trả, bạn không nên tái cấp vốn cho khoản vay đó.

Khi tái cấp vốn cho một khoản thế chấp tại một ngân hàng mới, các chi phí bổ sung sẽ xuất hiện: cho việc thẩm định bất động sản, cho các chứng chỉ từ BTI và sổ nhà, cho phí công chứng.

Các chi phí bổ sung sẽ phát sinh trong trường hợp tái bảo hiểm. Nếu bạn tái cấp vốn cho một khoản vay thế chấp hoặc mua ô tô với một ngân hàng khác, bạn sẽ cần mua bảo hiểm mới hoặc gia hạn bảo hiểm cũ (nếu công ty bảo hiểm của bạn có chứng nhận với ngân hàng mới). Số tiền bảo hiểm có thể tăng thêm vài nghìn mỗi tháng, đồng nghĩa với việc lợi ích từ việc tái cấp vốn sẽ giảm đi hoặc biến mất hoàn toàn.

Trước khi sử dụng tái cấp vốn, hãy tính toán các khoản thanh toán khoản vay với lãi suất mới, có tính đến các chi phí bổ sung.

Nếu bạn tái cấp vốn cho một khoản vay với cùng một ngân hàng đã phát hành khoản vay đó, chi phí sẽ thấp hơn. Do đó, nếu ngân hàng của bạn từ chối cho bạn vay, hãy nhận được sự chấp thuận của một tổ chức tín dụng khác. Với quyết định này, hãy đến ngân hàng của bạn một lần nữa và yêu cầu tái cấp vốn cho khoản vay. Điều này sẽ cho thấy mức độ nghiêm túc trong ý định của bạn và dịch vụ có thể được chấp thuận. Nếu không, ngân hàng sẽ mất khách hàng và điều này không có lợi cho anh ta.

Cũng nên nhớ rằng tái cấp vốn có thể làm tăng thời hạn cho vay. Nó càng lớn, nó càng tệ đối với bạn. Trong bảy năm, bạn sẽ trả lãi nhiều hơn trong năm, ngay cả khi lãi suất của khoản vay đầu tiên thấp hơn.

Nếu bạn tái cấp vốn cho một khoản vay, tốt hơn là bạn nên giữ các khoản thanh toán hàng tháng ở cùng một mức: bằng cách này, bạn sẽ rút ngắn thời hạn vay và trả ít lãi hơn cho ngân hàng, cũng như thoát khỏi khoản vay nhanh hơn.

Trước khi xin tái cấp vốn, hãy làm rõ các chi tiết: có phí tái cấp vốn không, phí chuyển tiền từ ngân hàng mới sang ngân hàng cũ, phí phạt trả nợ trước hạn ở ngân hàng cũ.

Ví dụ: nếu bạn xin tái cấp vốn để đóng năm khoản vay từ các ngân hàng khác nhau, thì bạn có thể bị tính hoa hồng chuyển tiền năm lần hoặc bị phạt năm lần vì trả nợ trước hạn.

Cách tính xem khoản vay tái cấp vốn có sinh lãi không

Bạn sẽ nhận được các con số chính xác chỉ tại chi nhánh ngân hàng bằng cách nộp đơn xin tái cấp vốn. Dữ liệu gần đúng có thể được lấy bằng máy tính trực tuyến.

Giả sử bạn đã lấy 500.000 rúp trong ba năm ở mức 24% mỗi năm, sơ đồ tính là niên kim (cùng một số tiền thanh toán hàng tháng). Trong ba năm, bạn sẽ cung cấp cho ngân hàng 706.191 rúp.

Sau một năm thanh toán, bạn quyết định tái cấp vốn cho khoản vay này (12 khoản thanh toán đã được chuyển, trong năm bạn đã chuyển cho ngân hàng 235.392 rúp, số nợ còn lại là 371.024 rúp). Đối với số tiền này, bạn cần tính toán tái cấp vốn.

Ngân hàng X cung cấp cho bạn tái cấp vốn ở mức 19% mỗi năm trong hai năm. Chúng tôi nhập dữ liệu này vào máy tính. Khoản thanh toán hàng tháng sẽ giảm từ 19 616 rúp xuống 18 651 rúp. Trong hai năm, bạn sẽ trả 447.629 rúp cho khoản vay mới.

Trước đó, bạn đã trả cho ngân hàng cũ 235.392 rúp. Nó chỉ ra rằng tổng cộng bạn sẽ cho 683.021 rúp. Nếu họ trả khoản vay cũ, họ sẽ đưa ra 706.191 rúp. Tổng lợi ích sẽ là 21.170 rúp.

Đây là một lợi ích mà không tính đến hoa hồng có thể có và chi phí bổ sung. Bạn cần tìm hiểu về chúng tại ngân hàng.

Những tài liệu nào sẽ cần thiết

Để tái cấp vốn cho một khoản vay ở một ngân hàng mới, bạn cần thu thập một bộ tài liệu tiêu chuẩn:

1. Hộ chiếu.
2. Giấy tờ tùy thân thứ hai (TIN, SNILS, hộ chiếu quốc tế, bằng lái xe, thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của bất kỳ ngân hàng nào, chính sách OMC).
3. Giấy chứng nhận thu nhập 2-NDFL.
4. Hiệp định vay vốn.
5. Tuyên bố.

Ngân hàng có thể yêu cầu thêm các chứng chỉ khác để xác nhận thông tin.

Kết quả

Tái cấp vốn là một dịch vụ ngân hàng tốt. Với sự trợ giúp của nó, bạn có thể tiết kiệm tiền và trả ngân hàng ít hơn, nhưng điều quan trọng là phải sử dụng đúng cách.

1. Sẽ có lợi khi tái cấp vốn cho một khoản thế chấp nếu lãi suất thấp hơn ít nhất 1,5%.
2. Chỉ tái cấp vốn cho những khoản vay mà phần lớn lãi suất vẫn chưa được trả.
3. Cố gắng không tăng thời hạn cho vay: bạn sẽ trả ít hơn mỗi tháng, nhưng cuối cùng bạn sẽ cho ngân hàng nhiều hơn.
4. Đảm bảo tính toán khoản vay tái cấp vốn có tính đến chi phí bổ sung và hoa hồng.