Phải làm gì nếu ngân hàng áp đặt bảo hiểm

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Nếu bạn đã từng phải vay một khoản tiền, thì bạn biết rằng sẽ rất khó để thoát khỏi dịch vụ bảo hiểm áp đặt. Hôm nay chúng tôi sẽ cho bạn biết làm thế nào để hành động để không trả quá nhiều.

Bảo hiểm nào là bắt buộc và bảo hiểm nào không

Ngày nay, rất khó để tìm thấy một ngân hàng sẽ không áp đặt dịch vụ bảo hiểm. Chính xác để áp đặt, bởi vì bảo hiểm chỉ bắt buộc trong một số trường hợp.

• Nếu bạn thế chấp, bạn cần phải bảo đảm ngôi nhà của mình.
• Nếu bạn vay một khoản vay khác được bảo đảm bằng tài sản, chẳng hạn như ô tô. Khi đó bản thân tài sản này cũng cần được bảo hiểm.
• Nếu bạn vay thế chấp theo chương trình hỗ trợ của tiểu bang, bạn cần phải đảm bảo cuộc sống của mình.

Trong các trường hợp khác, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm chống mất việc,… là mong muốn kiếm tiền của ngân hàng.

Tất nhiên, bảo hiểm mang lại cho ngân hàng sự đảm bảo. Nhưng giá cho những dịch vụ như vậy đang phá vỡ mọi kỷ lục. Khi tôi đăng ký thế chấp, ngân hàng đã đề nghị bảo hiểm nhân thọ cho tôi với giá 12.000 rúp (và lý do từ chối phải được chứng minh bằng văn bản). Trong khi công ty bảo hiểm, được ngân hàng công nhận, đã mua bảo hiểm với giá dưới 4.000 rúp.

Vì vậy, nếu ngân hàng cung cấp bảo hiểm và bạn đồng ý với nhu cầu đó, trước tiên hãy xem giá của các công ty bảo hiểm.

Bên cho vay có nghĩa vụ cung cấp cho người đi vay một khoản vay tiêu dùng (khoản vay) với cùng các điều kiện (số tiền, thời hạn trả của khoản vay tiêu dùng (khoản vay) và lãi suất) trong trường hợp người đi vay được bảo hiểm độc lập về tính mạng, sức khỏe của mình hoặc các đối tượng được bảo hiểm khác. lợi ích của người cho vay với một công ty bảo hiểm đáp ứng các tiêu chí do chủ nợ thiết lập phù hợp với các yêu cầu của luật pháp Liên bang Nga.

Luật Liên bang N 353-FZ "Về tín dụng tiêu dùng (khoản vay)"

Có nghĩa là, nếu bạn cần bảo hiểm, hãy tự thu xếp, không cần sự trợ giúp của ngân hàng. Tiết kiệm một khoản ấn tượng. Nếu ngân hàng từ chối chấp nhận chính sách "đối ngoại", hãy sử dụng hai lập luận: số 386 của chính phủ Liên bang Nga và số 135-FZ "Về bảo vệ cạnh tranh". Họ nói rằng bạn có quyền lựa chọn một công ty bảo hiểm.

Ở đây cũng có một cạm bẫy. Công ty bảo hiểm phải được ngân hàng công nhận, nếu không bạn sẽ phải chứng minh rằng nó đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng đối với công ty bảo hiểm. Danh sách các tổ chức như vậy có thể được lấy từ các đại diện của ngân hàng.

Nhưng nếu bạn không cần bảo hiểm thì sao?

Đọc, đọc và đọc lại

Nhìn vào nguồn cấp dữ liệu đánh giá và khiếu nại trên cổng Banki.ru: cứ sau 10-15 phút lại có một khiếu nại về bảo hiểm áp đặt. Tình hình có vẻ còn đáng buồn hơn nếu bạn đọc những nhận xét này. Phần lớn những người trả tiền cho bảo hiểm không cần thiết phát hiện ra điều này đã ở nhà, khi các tài liệu được ký. Họ không đọc thỏa thuận, họ ngay lập tức ký nó.

Một vài lời về những gì mà điều này là đầy đủ.

• Một số nhân viên ngân hàng không nói một lời nào về khoản bảo hiểm có trong khoản vay. Đơn giản trên mẫu hợp đồng in sẵn, họ tự đánh dấu vào mục "Tôi đồng ý tham gia bảo hiểm tự nguyện cho chương trình như vậy và như vậy." Đây là một vi phạm thô thiển, nhưng khi đã ký vào giấy tờ thì sẽ cực kỳ khó chứng minh được điều gì.
• Các nhà khai thác có thể không cung cấp tất cả thông tin. Ví dụ, họ sẽ hứa sẽ trả lại tiền bảo hiểm khi trả khoản vay trước hạn hoặc sau khi nộp đơn, nhưng hợp đồng sẽ chỉ ra rằng khoản tiền bảo hiểm sẽ không được trả lại. Các tùy chọn là khác nhau, nhưng câu trả lời cho các yêu cầu đều giống nhau: "Bạn đã ký hợp đồng, vì vậy bạn đã đọc các điều khoản và điều kiện."
• Bảo hiểm có thể được bao gồm trong số tiền cho vay và tăng khoản thanh toán thừa hơn 10%.

Bạn có thể chứng minh rằng bạn không biết bất cứ điều gì như vậy, nhưng chữ ký dưới sự đồng ý là tất cả. Tốt hơn là dành một giờ để đọc lại các giấy tờ còn hơn thời gian và tiền bạc cho một dịch vụ áp đặt.

Đừng bao giờ dựa vào lời của người điều hành hoặc nhân viên ngân hàng khác rằng bảo hiểm không ảnh hưởng đến tỷ giá, rằng số tiền của nó sẽ được trả lại cho bạn, hoặc chỉ một công ty có thể được bảo hiểm.

Ngân hàng có thể từ chối

Nếu ngân hàng đã chấp thuận khoản vay trước đó, thì thường bảo hiểm đã được bao gồm trong đó. Do đó, nếu bạn nhận được tin nhắn được đề nghị nhận tiền, trước tiên hãy trao đổi với nhân viên tổng đài và yêu cầu tính toán lại khoản vay không có bảo hiểm.

Nếu bạn được thông báo rằng không thể cho vay nếu không có bảo hiểm, vui lòng liên hệ (theo đường dẫn - tài liệu được sửa đổi ngày 2016-04-26).

Bên cho vay có nghĩa vụ cung cấp cho bên vay một lựa chọn thay thế cho một khoản vay tiêu dùng (khoản vay) dựa trên các điều kiện (số tiền và thời hạn trả nợ) tương đương của khoản vay tiêu dùng (khoản vay) tín dụng tiêu dùng (khoản vay) mà không bắt buộc phải ký kết hợp đồng bảo hiểm.

Luật Liên bang N 353-FZ "Về tín dụng tiêu dùng (khoản vay)"

Đó là, bạn phải tính toán lại khoản vay và số tiền trả thừa, không bao gồm bảo hiểm từ nó. Điều gì xảy ra trong thực tế? Thông thường, sau khi tính toán như vậy, ngân hàng chỉ đơn giản là từ chối cấp tiền. Rất khó để giải quyết việc này, bởi vì ngân hàng có quyền quyết định từ chối thanh toán cho ai và vì lý do gì.

Trong trường hợp này, hãy thử một vài bước.

1. Đến một nhà điều hành khác hoặc đến một chi nhánh khác của ngân hàng. Hoặc thảo luận vấn đề với một người có quyền hạn hơn. Đôi khi các nhà khai thác “tại chỗ” làm việc theo đúng hướng dẫn nội bộ và sợ đi chệch hướng. Họ nói để làm bảo hiểm - họ làm. Và những nhân viên chủ động hơn với nhiều quyền hạn hơn sẽ đưa ra một quyết định khác.
2. Viết một yêu cầu cho ngân hàng. Nêu tình huống với các tham chiếu đến luật pháp, yêu cầu một văn bản giải thích cho việc từ chối. Sao chép tất cả các giấy tờ để bạn có số kháng nghị và chữ ký của nhân viên đã chấp nhận. Gọi cho ngân hàng và gấp rút nhân viên xem xét yêu cầu bồi thường, để lại đánh giá trên Internet: bằng cách này bạn sẽ tăng cơ hội đưa ra quyết định tích cực nếu ngân hàng lo lắng về hình ảnh của mình.
3. Khi bạn có câu trả lời của ngân hàng trong tay, bạn có thể khiếu nại ở trên - với Dịch vụ Chống độc quyền Liên bang hoặc Rospotrebnadzor. Một công cụ khác là Ngân hàng Trung ương Nga, nơi bạn có thể gửi đơn khiếu nại bằng phương thức điện tử.
4. Hãy nghĩ xem liệu bạn có cần phải ký kết một thỏa thuận với một ngân hàng có hành vi không trung thực hay không. Tìm kiếm các tổ chức cho vay khác.

Thực tế là nếu không có bảo hiểm, một thỏa thuận với ngân hàng thường mất đi tính hấp dẫn: ví dụ, lãi suất tăng mạnh, một khoản vay đắt hơn là có bảo hiểm. Đôi khi việc thu thập thêm tài liệu cũng đáng nhưng tìm được một ngân hàng có các điều kiện minh bạch.

Phải làm gì nếu bảo hiểm đã được áp dụng

Áp đặt bảo hiểm là vi phạm luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng.

Không được quy định điều kiện mua một số hàng hóa (công trình, dịch vụ) bắt buộc phải mua hàng hóa khác (công trình, dịch vụ). Những tổn thất gây ra cho người tiêu dùng do vi phạm quyền tự do lựa chọn hàng hoá (tác phẩm, dịch vụ) sẽ được người bán (người thực hiện) hoàn trả toàn bộ.

Luật Liên bang Nga N 2300-1 "Về Bảo vệ Quyền của Người tiêu dùng"

Nếu bạn đã lập hợp đồng và sau đó thấy rằng một phần số tiền được duyệt đã được chuyển đến bảo hiểm, bạn vẫn có thể có thời gian để chấm dứt hợp đồng bảo hiểm. Theo bạn, bạn có năm ngày kể từ ngày giao kết hợp đồng bảo hiểm để chấm dứt hợp đồng và trả lại cho mình số phí bảo hiểm đã đóng. Đúng, các điều khoản trả lại phụ thuộc vào các chi tiết cụ thể của hợp đồng.

Các vấn đề có thể phát sinh nếu bạn không ký kết thỏa thuận trực tiếp với công ty bảo hiểm, nhưng lại liên kết với chương trình bảo hiểm tập thể của ngân hàng. Trong trường hợp này, bạn không chỉ trả phí bảo hiểm mà còn phải trả hoa hồng cho ngân hàng để có cơ hội tham gia chương trình này. Hoa hồng có thể lên đến 50% số tiền bảo hiểm của bạn và theo các điều khoản của thỏa thuận, ngân hàng không được trả lại. Đấy là chưa kể có hoa hồng khi trả lại hàng.

Dmitry Zhukov Trưởng phòng phân tích bảo hiểm tại cổng Banki.ru. Thông lệ bổ sung hợp đồng vay với các loại hình bảo hiểm được các ngân hàng sử dụng rộng rãi. Thông thường, họ cố gắng đưa các dịch vụ đó vào thỏa thuận mà không thông báo cho người vay hoặc khiến họ có điều kiện phát hành khoản vay. Bằng cách này, các ngân hàng giết hai con chim bằng một hòn đá: họ giảm rủi ro và nhận thêm thu nhập (thù lao từ 50–70% phí bảo hiểm thực tế là thông lệ thị trường tiêu chuẩn, và trong một số trường hợp, nó đạt tới 97%). Hơn nữa, theo các điều khoản của hợp đồng bảo hiểm như vậy, việc hoàn trả phí bảo hiểm khi chấm dứt hợp đồng không được cung cấp hoặc một tỷ lệ phần trăm đáng kể của nó sẽ bị giữ lại.

Dù nghe có vẻ sáo mòn đến đâu, bạn chỉ có thể tự bảo vệ mình bằng cách đọc kỹ các tài liệu mà bạn được đề nghị ký. Tất nhiên, bạn cần phải khiếu nại và bảo vệ quyền lợi của mình. Hơn nữa, thường thì vấn đề được giải quyết trong một cuộc đối thoại với người đứng đầu của người quản lý phục vụ bạn. Nhưng khiếu nại không phải lúc nào cũng có hiệu quả, việc khẳng định quyền của bạn sẽ mất rất nhiều thời gian, và việc vay tiền thường là cần thiết “ngay hôm nay”.

Từ giữa tháng 5, các công ty bảo hiểm sẽ được yêu cầu đưa điều khoản "thời gian làm mát" vào hợp đồng của họ, điều này sẽ cho phép hoàn trả phí bảo hiểm theo hầu hết các hợp đồng bảo hiểm mà hầu như không bị tổn thất. Điều chính là phải hiểu trong vòng năm ngày rằng một thỏa thuận như vậy đã được ký kết.

Khi không có gì hữu ích và ngân hàng từ chối gặp gỡ giữa chừng, hãy cố gắng gây ảnh hưởng bằng cách khiếu nại với Rospotrebnadzor. Trong đơn kháng cáo, bạn cần mô tả chi tiết tình hình và yêu cầu đưa ngân hàng ra trước công lý theo Bộ luật xử lý vi phạm hành chính của Liên bang Nga. Những khiếu nại đó phải kèm theo số lượng tài liệu tối đa mà bạn có trong tay: bản sao hợp đồng, chính sách, v.v.

Bạn cũng có thể nộp đơn lên văn phòng công tố, rồi đến tòa án. Nhưng không ai có thể đảm bảo rằng lời kêu gọi này sẽ dẫn đến một quyết định tích cực. Chúng tôi đã nói rằng một thỏa thuận đã ký là một lý lẽ hiệu quả hơn nhiều so với tất cả các khiếu nại.

Vì vậy, tốt hơn hết bạn nên suy nghĩ thật kỹ trong giai đoạn giao kết hợp đồng, để không phải đau lòng vì những khoản tiền đưa ra một cách vu vơ.