Sẵn sàng vay thế chấp? Tự hỏi bản thân 11 câu hỏi để kiểm tra

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Các câu trả lời sẽ giúp bạn đưa ra quyết định sáng suốt, tính toán mọi thứ và giảm bớt gánh nặng cho khoản vay.

Đối với nhiều người, thế chấp thực tế là cách duy nhất để có được nhà ở của riêng họ. Đúng là, danh tiếng của cô ấy không mấy thuận lợi. Người dân lo sợ ngân hàng sẽ lấy đi căn hộ hoặc do một số vấn đề, họ sẽ phải chuyển sang bánh mì và nước để thanh toán.

Điều này thực sự có thể xảy ra với những ai quyết định vay một cách nhanh chóng và thiếu suy nghĩ, không có sự chuẩn bị trước. Dưới đây là 11 câu hỏi đáng cân nhắc để giúp bạn tìm ra mức độ thành công của một dự án tài chính như vậy đối với bạn.

1. Mức thu nhập chính thức và ổn định của bạn như thế nào?

Thông số đầu tiên của những thông số này rất quan trọng đối với việc phê duyệt khoản vay và số tiền mà ngân hàng sẽ sẵn sàng cung cấp cho bạn. Rõ ràng, nếu bạn có một khoản lương trắng lớn, bạn có thể đăng ký một khoản vay lớn hơn và sẽ sẵn sàng phát hành khoản vay đó hơn. Tuy nhiên, nếu bạn nhận tiền trong một phong bì, điều này không có nghĩa là bạn sẽ bị từ chối thế chấp. Chỉ là điều kiện thường kém thuận lợi hơn. Ví dụ, một ngân hàng có thể tăng lãi suất.

Tuy nhiên, ổn định thu nhập còn quan trọng hơn. Thế chấp là một dự án dài hạn. Nó sẽ kéo dài ít nhất vài năm, hoặc thậm chí nhiều thập kỷ. Tất cả thời gian này, để không có vấn đề, bạn phải đưa một số tiền nhất định cho ngân hàng hàng tháng. Và thật tốt khi biết bây giờ bạn có làm được không. Để hiểu, bạn phải tự hỏi bản thân nhiều câu hỏi làm rõ, ví dụ:

• Bạn có giá trị như thế nào? Nếu ngày mai có người thừa trong công ty, bạn sẽ bị sa thải như thế nào?
• Công ty của bạn có tham gia vào một lĩnh vực kinh doanh quan trọng và có nhu cầu không? Nó có ổn định không hay đang trên đà thanh lý? Có lãi hay sắp tuyên bố phá sản?
• Nếu bạn mất việc, bạn có thể tìm một công việc mới nhanh chóng như thế nào?
• Bạn có bao nhiêu nguồn thu nhập? Nếu một người mất tích, liệu có đủ người khác để trang trải cuộc sống và một khoản thế chấp không?
• Nếu bạn nhận tiền trong phong bì, rủi ro một ngày nào đó người sử dụng lao động sẽ trả ít hơn hoặc ngừng trả tiền?

Lý tưởng nếu bạn làm việc cho một công ty ổn định, nơi bạn được yêu mến và được trả lương cao. Đồng thời, bạn là người có danh tiếng xuất sắc nên trong trường hợp có vấn đề ở chỗ cũ, bạn sẽ nhanh chóng được đưa đến chỗ mới. Bạn cũng có một số nguồn thu nhập và nhiều hơn một người làm việc trong gia đình.

Nếu bạn tìm thấy điểm yếu ở đâu đó, đây không phải là lý do để bạn tuyệt vọng. Thay vào đó, nó mang lại cho bạn cơ hội tính toán rủi ro trước thời hạn và giảm thiểu rủi ro. Dù bạn là lao động thời vụ tự do có túi rỗng hay túi dày thì tất cả đều không mất đi. Chỉ cần nỗ lực hơn một chút để lo tài vận tháng không hanh thông.

Tuy nhiên, nếu bạn có một khoản thu nhập bất thường và bạn có nguy cơ thất nghiệp bất cứ lúc nào, tốt hơn hết là bạn nên chờ đợi bằng một khoản thế chấp ngay từ bây giờ.

2. Bạn cần bao nhiêu tiền mỗi tháng để sinh hoạt?

Tốt hơn nên tính toán ngân sách cho một số tình huống: từ tồn tại cơ bản đến tồn tại khá lâu. Bạn sẽ cần số tiền để hiểu khoản thanh toán hàng tháng nào phù hợp với bạn. Để việc cầm cố không trở thành cực hình, sau khi trả góp khoản vay, bạn nên có một phần tiền lương của mình, sẽ đủ cho cuộc sống sung túc.

Đôi khi mọi người vội vàng và chọn một khoản thanh toán hàng tháng quá cao. Theo một nghĩa nào đó, điều này là hợp lý: thời hạn của khoản thế chấp ngày càng ngắn, cũng như khoản trả quá cao. Nhưng cuộc sống sẽ như thế nào nếu bạn phải thường xuyên kiếm sống qua ngày? Bạn có thể thắt chặt đai trong một năm, không phải 10.

Số tiền bạn cần để sống không quá mức cần thiết. Bạn sẽ phải ghi lại các khoản chi tiêu trong một thời gian để hiểu mọi thứ diễn ra như thế nào trong thực tế. Hơn nữa, đây phải là một thời gian quan sát dài. Vì chi phí có thể thay đổi đáng kể giữa các tháng. Ví dụ, vào tháng Tư bạn phải đóng thuế, vào tháng Mười Một - bảo hiểm cho xe hơi, vào mùa đông, vì sưởi ấm, một căn hộ chung cư đắt hơn vào mùa hè. Nếu không hiểu cơ cấu chi tiêu của mình, bạn không sẵn sàng cho một khoản thế chấp.

Giả thuyết về quy mô thanh toán tương đối thoải mái luôn có thể được kiểm tra. Chỉ cần dành ra số tiền đó và đánh giá xem bạn cảm thấy thế nào khi không có nó. Tăng khoản thanh toán xuống của bạn cùng một lúc.

3. Bạn có một khoản trả trước?

Thông thường các ngân hàng muốn bạn phải trả ít nhất 10–20% giá thành một căn hộ. Theo đó, số tiền bạn có tùy thuộc vào loại không gian sống mà bạn có thể đăng ký. Ví dụ bạn có 200 nghìn, bạn sẽ chọn những căn hộ có giá trị đến 2 triệu, nếu 500 - lên đến 5 triệu.

Nhưng nó không chỉ là vấn đề của sự lựa chọn. Bạn có thể gửi càng nhiều tiền thì bạn càng phải vay ngân hàng ít hơn. Và điều này ảnh hưởng một cách hợp lý đến số tiền thanh toán quá mức và thời hạn của khoản vay. Vì vậy, bạn càng có nhiều tiền, khả năng sẵn sàng thế chấp của bạn càng cao.

4. Bạn cần căn hộ nào?

Việc thế chấp có liên quan đến những hạn chế nhất định sẽ kéo dài trong vài năm. Dù sao thì điều đó cũng không dễ dàng nhưng sẽ càng khó hơn nếu bạn nhanh chóng ngừng yêu thích căn hộ. Vì vậy, việc khám xét phải được tiếp cận với tất cả trách nhiệm.

Lựa chọn tốt nhất là lập danh sách các tiêu chí mà nhà ở hình thành trong tương lai phải đáp ứng. Và sau đó chọn từ họ những thứ mà bạn chưa sẵn sàng thỏa hiệp. Kết quả là bạn sẽ nhận được một danh sách kiểm tra giúp bạn đưa ra lựa chọn đúng đắn.

5. Bạn có thể mua được loại căn hộ nào?

Thật tốt nếu mong muốn trùng khớp với thực tế, nhưng điều này không phải lúc nào cũng đúng. Và vấn đề hoàn toàn không phải là chi phí - điều hợp lý là bạn đang xem xét nhà ở có giá cả phải chăng. Nhưng cũng có những tiêu chí quan trọng.

Ví dụ, một cảnh quay lớn không chỉ là một lợi thế mà còn là một bất lợi. Các khoản thanh toán cho việc bảo trì và sưởi ấm nhà ở được tính trên một mét vuông. Và điều này có thể làm tăng số tiền khá đáng kể. Bạn có sẵn sàng trả 10 nghìn rúp cho nhà ở và các dịch vụ cộng đồng từ tháng 9 đến tháng 5 cho một căn hộ 80 mét vuông và bạn có đủ khả năng chi trả không - câu hỏi là. Có thể là giá trị xem xét kỹ hơn nhà ở ít hơn một chút.

Riêng biệt, nó là giá trị nói về việc bảo trì nhà ở, tùy thuộc vào "tinh hoa" của nó. Mua một căn hộ là một nửa trận chiến. Nhưng phí dọn dẹp, trợ giúp đặc biệt hàng tháng và những thứ tương tự có thể khác nhau đáng kể giữa các nhà. Tất cả những điều này phải được tính đến để không phải đối mặt với những chi phí bất ngờ buộc bạn phải chuyển sang thắt lưng buộc bụng.

6. Bạn sẽ cần bao nhiêu tiền để sửa nhà và khi nào?

Bạn có thể chọn một căn hộ trong tình trạng tốt trên thị trường thứ cấp và không cần nghĩ đến việc cải tạo cho đến khi bạn trả hết nợ thế chấp. Nhưng, ví dụ, trong một tòa nhà mới với những bức tường trần, điều này sẽ không còn hiệu quả nữa. Điều này có nghĩa là bạn sẽ cần thêm tiền để tham gia.

Một lựa chọn tốt là tiết kiệm số tiền cần thiết để sửa chữa hoặc giảm khoản trả trước với chi phí của số tiền này. Điều tồi tệ là phải đi vay một khoản khác. Tốt hơn là bạn nên trả khoản thế chấp lâu hơn một chút còn hơn là không phải đối phó với hai khoản vay cùng một lúc.

7. Bạn có quỹ dự phòng không?

Bạn có thể mất việc và sẽ mất thời gian để tìm việc tiếp theo. Tuy nhiên, ngân hàng sẽ mong đợi các khoản thanh toán từ bạn hàng tháng. Trong trường hợp phát triển của các sự kiện như vậy và bất khả kháng khác, tốt nhất là nên có một kho tàng bất khả xâm phạm.

Lý tưởng nhất, đây phải là số tiền đủ cho ba tháng thanh toán và một cuộc sống bình thường. Trên thực tế, nên giữ ít nhất hai khoản thanh toán trong kho, cộng với tiền ăn và tiền điện nước, để thay đổi. Đây là quy định tối thiểu; nếu không có nó, việc vay thế chấp là cực kỳ rủi ro.

8. Bạn đang có kế hoạch sinh con?

Không chỉ buồn, mà cả những cuộc vui cũng khiến họ tự điều chỉnh kế hoạch cầm cố. Có con làm tăng chi phí và giảm thu nhập do một trong các bậc cha mẹ nghỉ việc. Vì vậy, nếu bạn có kế hoạch bổ sung trong những năm tới, điều này nên được xem xét.

Cũng có một tin vui: bây giờ vốn sản phụ đã có sẵn cho đứa con đầu lòng. Họ có thể trả hết nợ thế chấp.

chín. Bạn có thể yêu cầu những khoản tiền thưởng và phúc lợi nào từ nhà nước?

Trong một số trường hợp, có thể giảm bớt gánh nặng thế chấp thông qua hỗ trợ của chính phủ. Ví dụ, mọi người Nga đều có quyền lợi dụng việc khấu trừ thuế để mua một căn hộ và lãi vay mua nhà. Số tiền tối đa có thể trả lại lần lượt là 260 nghìn và 390 nghìn.

Nhưng đó không phải là tất cả. Ngoài ra còn có một tỷ lệ giảm và các khoản thanh toán để hoàn trả các khoản thế chấp cho các gia đình lớn, chương trình "Gia đình trẻ" và các tiện nghi khác. Tìm hiểu về các lựa chọn của bạn trước khi vay.

10. Bạn có cơ hội trả khoản vay trước hạn không?

Đây là điều đáng phấn đấu: trả nợ trước hạn sẽ tiết kiệm được chi phí trả thừa. Bạn có thể tin tưởng vào việc trúng số, nhưng cách chắc chắn nhất để làm điều này là tăng thu nhập của bạn.

Tăng thu nhập không phải là vấn đề may rủi mà là kết quả của quá trình làm việc chăm chỉ. Vì vậy, đã đến lúc suy nghĩ về những gì bạn đang làm vì điều này: làm việc cho thương hiệu cá nhân, học tập, kỹ năng bơm. Nếu bạn vạch ra một chiến lược trước, không có gì xấu sẽ xảy ra, nhưng điều tốt có thể dễ dàng.

11. Bạn thấy mình ở đâu trong năm năm nữa?

Nếu những câu hỏi trước đây đề cập đến vấn đề tài chính theo cách này hay cách khác, thì bây giờ là lúc để bổ sung một số phát minh triết học. Ở phần đầu, chúng tôi đã nói rằng thế chấp là một dự án dài hạn. Tất nhiên, về mặt lý thuyết, một căn hộ có thể được bán bất cứ lúc nào khi được bảo lãnh.

Nhưng tại sao không tự hỏi bản thân một câu hỏi đơn giản ngay bây giờ, bạn muốn trở thành ai và ở đâu trong 5 năm tới. Bạn có thấy mình ở thành phố này, trong căn hộ này, cùng với người mà bạn đang dính vào một khoản vay không?

Thế chấp áp đặt các nghĩa vụ riêng của nó. Ví dụ, bạn có thể ở lại làm một công việc mà bạn ghét vì mắc nợ, hoặc bạn có thể phải chịu đựng một điều gì đó khiến bạn không hài lòng. Do đó, điều đáng suy nghĩ là bạn có thực sự muốn bắt đầu sử thi này hay không. Nếu không, bạn chưa sẵn sàng cho một khoản thế chấp. Nhưng nếu khoản vay đưa bạn đến gần hơn với ước mơ của mình một bước, bạn sẽ thành công.