Làm thế nào để tiết kiệm tiền một cách chính xác có tính đến lạm phát cá nhân

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Lạm phát cá nhân là gì, nó ảnh hưởng gì và cách tính ra sao - chúng ta sẽ cùng các chuyên gia của dự án Môi trường tài chính tìm hiểu.

Lạm phát chính thức là gì và tại sao chúng ta không tin vào nó

Lạm phát là sự gia tăng ổn định của giá thực phẩm, xăng dầu, quần áo và các hàng hóa và dịch vụ khác. Do giá cả tăng, tiền mất giá và theo thời gian chúng ta có thể mua ít hơn với cùng một số tiền: bạn có thể mua ít hơn 100 rúp vào năm 2018 so với 100 rúp tương tự vào năm 2017.

Lạm phát được tính toán bởi Rosstat, và nó khác nhau hàng năm. Năm 2016 là 5,4%, năm 2017 - mức thấp kỷ lục 2,5%, tháng 8/2018 là 3,1%.

Tại sao đối với chúng tôi, dường như giá cả đang tăng hơn 3-4% mỗi năm? Điều này là do dữ liệu Rosstat là lạm phát chính thức trung bình trong nước. Rosstat xem xét nó theo giỏ người tiêu dùng - một tập hợp hơn 700 hàng hóa và dịch vụ của những người Nga trung bình. Và tất nhiên lạm phát khác nhau giữa các khu vực.

Nếu giỏ hàng tiêu dùng của bạn không trùng với giỏ hàng chính thức, thì lạm phát của bạn sẽ khác. Và bạn càng khác biệt so với người Nga trung bình, thì độ lệch của lạm phát cá nhân so với chính thức càng lớn.

Tất cả điều này sẽ rất nhàm chán nếu không có một điều: lạm phát ăn mòn tiền của bạn. Nếu lạm phát cá nhân cao hơn lạm phát chính thức, thì tiền lương và tiền tiết kiệm sẽ mất giá nhanh hơn so với phần còn lại. Đồng thời, lạm phát có thể được vượt qua nếu tiền được quản lý đúng cách.

Để hiểu cách thức hoạt động, hãy đến vào ngày 31 tháng 10 để xem bài giảng miễn phí “Lạm phát ảnh hưởng đến cuộc sống của chúng ta như thế nào” từ loạt bài “Môi trường tài chính”. Đại diện Ngân hàng Trung ương Nga Zoya Kuzmina sẽ cho bạn biết cách hiểu tin tức về lạm phát và đưa ra các quyết định tài chính đúng đắn dựa trên đó.

Cách tính lạm phát cá nhân

Dựa trên lạm phát cá nhân, bạn có thể quyết định cách tiết kiệm và đầu tư vào đâu. Nhưng hãy chuẩn bị sẵn sàng: sẽ cần thời gian, sự kiên nhẫn và kiên trì.

1. Lên danh sách các khoản chi trong tháng

Để tính toán lạm phát, bạn phải biết giỏ hàng tiêu dùng của bạn và giá trị của nó bây giờ và một năm trước. Lập danh sách đầy đủ các khoản chi tiêu trong tháng - đây là giỏ hàng của bạn. Ghi lại mọi thứ bạn mua và ghi lại giá cả của hàng hóa. Giỏ không chỉ bao gồm hàng tạp hóa mà còn có quần áo, giày dép, tiền thuê nhà và các tiện ích, vé xem phim và rạp hát, đặt bánh pizza, xăng, đi tàu điện ngầm, thuốc men và một cuộc hẹn với bác sĩ.

Để thuận tiện, hãy chia nhỏ tất cả các chi phí theo danh mục: thực phẩm, quần áo và giày dép, đồ gia dụng, xe hơi, tiện ích, kỳ nghỉ, giải trí, thuốc men, chăm sóc cá nhân, các khóa học giáo dục. Bằng cách này, bạn sẽ không bị lạc trong các bản ghi và sẽ có thể tính toán lạm phát cho từng loại riêng biệt.

2. Duy trì danh sách hàng tháng

Bạn nên ghi chú trong vài tháng (thậm chí tốt hơn - một năm, nhưng chúng tôi không nhấn mạnh). Điều này là để biết giỏ của bạn thay đổi như thế nào tùy theo mùa. Ví dụ, vào mùa hè, bạn chi tiêu ít hơn cho rau và trái cây, nhưng nhiều hơn cho việc giải trí. Vào mùa thu bạn đón các con đi học, mùa đông bạn mua quà cho mọi người nhân dịp năm mới.

3. Tính toán lạm phát

Lạm phát là tỷ lệ giữa giá mới và giá cũ của cùng một giỏ hàng tạp hóa. Để tính toán lạm phát một cách chính xác, bạn cần so sánh giá của các hàng hóa tương tự từ cùng một nhà sản xuất. Bạn không thể so sánh việc mua áo phông từ H&M với mua áo phông từ Zara, cũng như giá vé từ Pobeda và Aeroflot.

Vì vậy, khi bạn tính lạm phát, hãy lấy nhóm hàng hóa bạn đã mua trong tháng này và nhớ xem chúng có giá bao nhiêu trước đó. Để trợ giúp - một kho lưu trữ các danh mục siêu thị trên Internet, các khoản thanh toán năm ngoái cho nhà ở và các dịch vụ cộng đồng, các ứng dụng di động của ngân hàng, taxi và đặt món ăn ghi nhớ chi phí của bạn. Và nếu bạn bắt đầu theo dõi giá cả ngay bây giờ và ghi lại tất cả các khoản chi tiêu của mình, năm tới bạn sẽ có thể tính toán chính xác mức lạm phát cá nhân.

Hãy tính xem giá cho giỏ hàng tạp hóa của bạn đã tăng bao nhiêu:

1. Tổng hợp chi phí thực phẩm trong tháng hiện tại (Σ PTM)

Σ PTM = giá bánh mì × lượng bánh mì + giá thịt × lượng thịt, v.v.

Giả sử 15.000 rúp đã ra mắt.

2. Chúng tôi tính toán số tiền bạn sẽ trả cho cùng một sản phẩm trong cùng tháng năm trước (Σ PPG)

Để làm điều này, hãy tính đến hàng hóa trong giỏ của tháng hiện tại và giá của chúng là năm trước. Ví dụ, hóa ra là 13 800 rúp.

3. Chúng tôi tính lạm phát

(RPI - chỉ số tăng giá sản phẩm): RPI = (Σ PTM ÷ Σ PPG - 1) × 100.

IRP = (15.000 ÷ 13.800 - 1) × 100 = 8, 69%. Đây là lạm phát giỏ hàng tạp hóa của bạn.

Tương tự, bạn có thể tìm hiểu lạm phát trong các danh mục khác. Nếu một số chi phí không thay đổi (cắt tóc, làm móng, đặt lịch hẹn với bác sĩ) thì lạm phát sẽ là 0%. Nó xảy ra khi hàng hóa trở nên rẻ hơn, sau đó thay vì lạm phát sẽ có giảm phát, ví dụ -5%.

Trong giỏ hàng tiêu dùng của bạn càng có nhiều hàng hóa mà giá cả có thể thay đổi, thì lạm phát cá nhân sẽ càng khác so với hàng hóa chính thức. Các mặt hàng nông sản và nhập khẩu dễ bị lạm phát nhất, trong khi các mặt hàng thiết yếu ít bị ảnh hưởng nhất.

Cách quản lý tiền có tính đến lạm phát cá nhân

1. Mở một khoản tiền gửi trong ngân hàng

Rõ ràng là tốt hơn hết là nên tiết kiệm tiền - cho một ngày mưa, trả một khoản thế chấp, một khoản trợ cấp trong tương lai hoặc cho việc giáo dục con cái. Tuy nhiên, bạn không thể chỉ để tiền vào hộp của bà mình hoặc giữ nó trong thẻ. Ngay cả khi tính đến lạm phát chính thức, chúng đang ngày càng rẻ hơn. Sử dụng tiền gửi ngân hàng và thẻ với lãi suất trên số dư. Vì vậy tiền ít nhất sẽ không bị mất giá.

Giả sử bạn đã mở một khoản tiền gửi trong ngân hàng với số tiền 100.000 rúp ở mức 6% mỗi năm. Trong một năm, chúng sẽ biến thành 106.000 rúp, nhưng có tính đến lạm phát, có thể mua với chúng ít hơn. Nếu lạm phát là 2,5%, thì 106.000 rúp vào năm 2018 bằng 103.350 rúp vào năm 2017. Nó chỉ ra rằng thu nhập của bạn không phải là 6% mỗi năm, mà chỉ là 3,5%.

Thu nhập không tính đến lạm phát được gọi là danh nghĩa. Có tính đến lạm phát - thực tế.

Tỷ lệ lạm phát cá nhân của bạn là 7%. Bạn gửi 100.000 rúp vào ngân hàng với lãi suất 6% mỗi năm. Lợi nhuận của bạn trong năm: 6% mỗi năm - 7% lạm phát = -1%. Nó chỉ ra rằng 100.000 rúp đã giảm giá trong năm, mặc dù chúng đã trở thành 106.000 rúp. Nói một cách đại khái, có tính đến lạm phát cá nhân, 100.000 rúp vào năm 2017 đã biến thành 98.580 rúp vào năm 2018.

Quan trọng: nếu lãi tiền gửi không cho phép phủ nhận thiệt hại do lạm phát, bạn có thể đầu tư vào các công cụ tài chính khác. Nhưng chúng ta phải nhớ rằng chỉ có tiền gửi ngân hàng mới được nhà nước bảo hiểm (lên đến 1,4 triệu rúp). Và tiềm năng sinh lời càng cao thì rủi ro thua lỗ càng cao.

2. Mua chứng khoán

Ví dụ, chứng khoán là cổ phiếu và trái phiếu. Bạn có thể mua chúng trên sàn chứng khoán và nhận thu nhập thụ động. Khả năng sinh lời của chứng khoán thường cao hơn khả năng sinh lời của tiền gửi ngân hàng, nhưng không thể nói chính xác bạn sẽ kiếm được bao nhiêu.

Ví dụ, lợi nhuận của cổ phiếu Apple, Apple cổ phiếu trong Tinkoff Investments. trong sáu tháng - 22, 91%, LUKOIL Cổ phần của LUKOIL trong Tinkoff Investments. - 19,92%, NOVATEK NOVATEK cổ phần trong Tinkoff Investments. - 60, 66%. Ngay cả sau khi điều chỉnh theo lạm phát, đầu tư vào cổ phiếu vẫn có thể sinh lời. Nhưng giá của chúng thường xuyên biến động, vì vậy những khoản đầu tư như vậy chỉ có ý nghĩa trong một khoảng thời gian dài.

Hãy chuẩn bị cho thực tế rằng đầu tư vào chứng khoán đòi hỏi sự chú ý cẩn thận, một số kiến thức hoặc sẵn sàng dành thời gian học hỏi. Để đầu tư vào chứng khoán sinh lời nhiều hơn nữa, bạn có thể sử dụng tài khoản đầu tư cá nhân (IIA). Nếu bạn mở một tài khoản như vậy và thực hiện các giao dịch với chứng khoán thông qua nó, bạn có thể nhận được một khoản tiền thưởng bổ sung từ nhà nước dưới hình thức khấu trừ thuế.

Có hai loại khấu trừ:

1. 13% số tiền đã đầu tư. Số tiền tối đa mà bạn có thể được khấu trừ là 400.000 rúp. Ví dụ: nếu bạn đặt 400.000 rúp vào IIS, thì năm tới bạn có thể trả lại 13% số tiền này - 52.000 rúp.
2. Thu nhập từ chứng khoán không phải chịu thuế thu nhập 13%. Khoản khấu trừ này phù hợp với những người dùng có kinh nghiệm hơn và những người không có thu nhập chính thức để trả thuế.

Nhưng điều quan trọng cần lưu ý là bạn sẽ chỉ có thể rút tiền từ IIS sau ba năm, nếu không lợi ích sẽ không hoạt động.

3. Đầu tư vào bản thân

Nếu lạm phát cá nhân của bạn cao hơn lạm phát chính thức và bạn không biết cách xử lý tiền rảnh rỗi, thì hãy đầu tư vào chính mình. Giáo dục, sức khỏe, nguồn cảm hứng của bạn. Tiền sẽ được đền đáp: được thăng tiến trong công việc, cảm thấy tốt hơn và ít ốm đau hơn, tìm được mục tiêu và làm việc hiệu quả hơn.

Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về cách vượt qua lạm phát và giữ tiết kiệm thì hãy đến với bài giảng miễn phí "Lạm phát ảnh hưởng đến cuộc sống của chúng ta như thế nào". Nó sẽ diễn ra vào ngày 31 tháng 10 tại trung tâm văn hóa ZIL. Để có đủ dung lượng, bạn cần đăng ký.