Những điều bạn cần biết để vay vốn từ bất kỳ ngân hàng nào

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Điều gì quyết định khoản vay của bạn sẽ được chấp thuận hay bị từ chối, cách bạn có thể giảm lãi suất và lý do tại sao tốt hơn nên liên hệ trực tiếp với văn phòng ngân hàng về tất cả các vấn đề quan trọng.

Có những lúc trong cuộc sống mà bạn không có tiền của riêng mình. Trong tình huống như vậy, tất nhiên, bạn không nên chuyển sang các tổ chức tài chính vi mô phổ biến. Không có lý do gì để bình luận về luận điểm này: có đủ tài liệu trên Web về chi phí thực tế của loại "khoản vay" này.

Vay mượn từ người thân hoặc bạn bè cũng là một thú vui đáng ngờ. Bạn có thể hủy hoại một mối quan hệ trong suốt quãng đời còn lại của mình.

Nếu bạn không có hàng cho một ngày mưa, tốt hơn là liên hệ với ngân hàng.

1. Điều kiện cần và đủ để có một quyết định tích cực

Vì vậy, bạn cần tiền, và con đường đã đưa bạn đến ngân hàng. Bạn đặt tên cho những thành tựu của mình: xe hơi đắt tiền, căn hộ, biệt thự. Các nhân viên ngân hàng mỉm cười ngọt ngào, nhưng bạn bị từ chối. Không ai giải thích lý do, nhưng họ là vậy. Chính xác hơn, đây luôn là một lý do, chúng ta hãy thử tìm hiểu xem.

Ngân hàng được tạo ra để tạo ra lợi nhuận. Các tổ chức khác tham gia vào công việc từ thiện.

Ngân hàng quan tâm đến việc phát hành các khoản cho vay, vì đây là thu nhập chính của ngân hàng (chúng tôi không xem xét hoạt động ngoại hối trong bài viết này). Ngân hàng có ít tài sản riêng, nó thu hút các nguồn vốn đi vay và bản thân nó là một người đi vay lớn: người gửi tiền, Ngân hàng Trung ương, các ngân hàng khác là chủ nợ của nó.

Ngân hàng hoạt động chủ yếu với tài sản có tính thanh khoản cao là tiền. Khi cho vay, ngân hàng có nghĩa vụ tạo ra lợi nhuận, lợi nhuận này được hình thành từ lãi suất của khoản vay.

Rủi ro ngân hàng:

• tình huống người đi vay trở nên bất tín hoặc bị tuyên bố phá sản;
• đóng hàng loạt tiền gửi và tiền gửi.

Như vậy, ngân hàng “kinh doanh” tiền, và không có ý nghĩa nào khác trong hoạt động của nó. Ngân hàng “bán” tiền cho bạn theo từng đợt và muốn (có nghĩa vụ) nhận tiền cho “sản phẩm” của mình. Bất kỳ khoản vay nào cũng được đảm bảo bằng tiền của người đi vay dưới hình thức thu nhập của anh ta. Bản chất của một khoản vay không phải là nhận tiền mà bạn không có, mà là nhận tiền mà bạn không có hiện tại, mà là trong tương lai. Hơn nữa, tương lai này trong mắt ngân hàng nên màu hồng, dự đoán và ghi chép đầy đủ, không ai tin vào các dự án.

Lý do cho quyết định tiêu cực trong trường hợp của bạn là rất nhỏ: bạn không có tiền của riêng mình trong tương lai. Các tài sản được trình bày của bạn dưới dạng bất động sản và của cải khác không có tính thanh khoản cho ngân hàng. Dòng tiền là lý lẽ duy nhất ủng hộ việc đưa ra quyết định tích cực để phát hành một khoản vay. Phần còn lại của tài sản của bạn sẽ chỉ ảnh hưởng, và sau đó là gián tiếp đến lòng trung thành của ngân hàng.

Evgeny Sivtsov Giám đốc Phát triển Khu vực, Refinance.rf.

Quyết định của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng bởi lịch sử tín dụng của người đó - đây là một yếu tố dừng của ngân hàng. Nếu khách hàng có mức lương khá nhưng lý lịch tín dụng bị tổn hại thì ngân hàng sẽ từ chối khách hàng này. Các ngân hàng chú ý đến khoản nợ của khách hàng đối với thừa phát lại, sự hiện diện của các khoản cho vay vi mô từ khách hàng.

Điều kiện tiên quyết để được vay - Thu nhập ổn định được chứng minh. Thực tế là có thu nhập là một đảm bảo để có được một khoản vay. Số tiền thu nhập là quan trọng, nhưng nó sẽ ảnh hưởng đến các thông số của khoản vay: số tiền tối đa, thời hạn và tỷ lệ.

Thu nhập đối với cá nhân là tiền lương tại nơi làm việc. Được xác định bằng chứng chỉ theo mẫu 2-NDFL. Không có lý do gì để giả mạo, vì thông tin về thuế từ các cá nhân là nguồn mở (trên trang web nalog.ru), đặc biệt là vì dịch vụ bảo mật của ngân hàng không chỉ truy cập vào các nguồn mở. Ngân hàng sẽ từ chối tuyển dụng chính thức một công dân.

Có một lựa chọn với xác nhận thu nhập thông qua việc trình bày tờ khai thuế theo mẫu 3-NDFL, mà một cá nhân phải nộp (Điều 227, 228 và 229 của Bộ luật thuế của Liên bang Nga) nộp một cách độc lập nếu có thêm nguồn thu nhập. Nhưng có bao nhiêu bạn có điều gì đó để thể hiện về mặt xác nhận của tờ khai?

Điều kiện đủ để được vay - thu nhập phải có trong các kỳ trước. Trong trường hợp này, một yếu tố quan trọng khác được thêm vào đây - đây là bằng chứng về sự ổn định của thu nhập của bạn. Nếu bạn đang cố gắng vay lần đầu tiên, bạn nên làm việc đủ lâu (thường là từ ba tháng với một số tiền nhỏ) trong công việc hiện tại của bạn.

Nếu bạn là một người đi vay có kinh nghiệm, một bộ lọc ngân hàng được gọi là "lịch sử tín dụng" được bao gồm. Đây là một công cụ để sử dụng nội bộ: bạn sẽ không tìm thấy dữ liệu trong phạm vi công cộng, nó hoàn toàn là đặc quyền của ngân hàng. Ý nghĩa rất đơn giản: nếu bạn đã “sống sót” thành công một số khoản vay mà không vi phạm tổng thể, đặc biệt là không có nợ quá hạn tại thời điểm này, thì bạn sẽ không nhận thấy tác dụng của công cụ này. Nếu không, bạn sẽ bị từ chối. Lịch sử tín dụng xấu là bằng chứng về chất lượng thu nhập kém của bạn, sự không đáng tin cậy của họ trong quá khứ.

Tất nhiên, ngân hàng cũng sẽ tìm hiểu về mối quan hệ của bạn với nhiều bộ luật khác nhau (Bộ luật Dân sự, Bộ luật Hình sự). Nếu bạn quan tâm đến thừa phát lại, điều này sẽ tự động khiến bạn trở thành người không có lợi cho ngân hàng.

2. Vay tiền mặt có rẻ không

Vì vậy, nếu bạn cần tiền bây giờ và muốn nó, và quan trọng nhất là bạn có thể cho lại trong tương lai, thì bạn có thể tiến hành xem xét các thông số của khoản vay mà bạn sẽ được cho.

Các ngân hàng liên tục đưa ra các sản phẩm cho vay mới: họ thay đổi tỷ lệ, thay đổi điều kiện, “đơn giản hóa” thủ tục, “trả lại” lãi suất, “tái cấp vốn” - nói cách khác, họ tham gia vào hoạt động tiếp thị. Bản chất vẫn giống nhau: bạn đang bị bán vì tiền.

Định đề chính là không có khoản vay rẻ.

Với một tỷ lệ thấp, rất khó để tuân thủ tất cả các quy tắc để có được nó và quan trọng nhất là việc thực hiện các nghĩa vụ vay. "Bản in đẹp" ở đó đặc biệt nhỏ và xảo quyệt. Ví dụ: đây là chú thích điển hình trong hợp đồng khi tính giá:

“Tỷ lệ 11,5% bắt đầu hoạt động với điều kiện thanh toán đúng hạn / hợp đồng hàng tháng trong 4 tháng đầu (với thời hạn vay từ 12-18 tháng); 8 tháng đầu (thời hạn vay từ 19–36 tháng) …"

Mọi thứ dường như đã rõ ràng, tỷ lệ là 11,5% mỗi năm. Nhưng chúng tôi nhìn cao hơn một chút: Lãi suất: 24, 9–38, 9% / năm (với thời hạn vay 12–18 tháng), 22, 9–37, 9% / năm (với thời hạn vay 19– 36 tháng) …”đang thay đổi. Bạn vay tiền với lãi suất (trung bình để đơn giản) là 31%, và nếu bạn không trì hoãn thanh toán trong vòng 4 tháng, bạn sẽ nhận được mức lãi suất 11,5% cho thời hạn còn lại và phần còn lại của cơ thể khoản vay.

Tất nhiên, điều này cũng rất tốt: tỷ lệ đã giảm ba lần. Vì thật khó tin vào điều kỳ diệu, và thật khó tin vào lòng vị tha của các nhân viên ngân hàng, câu hỏi "Tại sao ngân hàng lại quyết định gặp tôi giữa chừng?" có câu trả lời: “Tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng tiêu dùng (cho vay), tổng chi phí của khoản vay không được vượt quá giá trị đã tính toán.

(LOAN) của Ngân hàng Nga, giá trị thị trường trung bình là hơn một phần ba”(Luật Liên bang“Về Tín dụng Tiêu dùng (Khoản vay)”N 353-FZ). Các nhân viên ngân hàng tuân thủ các yêu cầu của pháp luật, không bỏ lỡ lợi nhuận của họ ở mức tối đa, bởi vì trong 4 tháng bạn trả ở mức tối đa.

Tất cả những gì còn lại là tiếp tục hoàn thành các nghĩa vụ của chúng tôi đúng hạn và theo cách thức thích hợp. Nó thế nào? Thuật ngữ “thích hợp” có nghĩa là gì? Chúng tôi đã đọc kỹ thỏa thuận, tương quan với Điều 309 của Bộ luật Dân sự Liên bang Nga và thực thi nó một cách đúng đắn. Bất kỳ vi phạm nào cũng dẫn đến việc không hoàn thành, và kết quả là, tỷ lệ vẫn cực kỳ cao, khoản vay đắt đỏ.

Để có được một khoản vay với lãi suất thấp là một quá trình sáng tạo. Không ai sẽ cung cấp cho bạn các thuật toán rõ ràng, chỉ có số liệu thống kê là do bạn sử dụng. Ở đây, các dấu hiệu gián tiếp cho thấy thu nhập của bạn chỉ bắt đầu đóng một vai trò: bất động sản (càng nhiều và càng mới, càng tốt), ô tô (càng đắt tiền và càng mới càng tốt), mức độ thường xuyên của các chuyến đi nước ngoài (đi nước ngoài cuối cùng sáu tháng sẽ có lợi), gia đình (nếu bạn đã kết hôn và có con, cơ hội tăng lên, nhưng không theo tuyến tính: nếu bạn có nhiều hơn hai con nhỏ, điều này sẽ có tác dụng ngược lại), ngoại hình (quần áo, phụ kiện đắt tiền - tất cả mọi thứ sẽ đến với bạn như một điểm cộng).

Thông thường, người sở hữu thẻ dự án lương do ngân hàng phục vụ có các đặc quyền khi nhận khoản vay từ nó.

Thật không may, tất cả các khoản tiền thưởng nhận được đều được bù đắp bởi các điều kiện bổ sung của ngân hàng, ví dụ, một yêu cầu khăng khăng bảo đảm tính mạng và sức khỏe. Số tiền phí bảo hiểm có thể lên đến 20% số tiền vay. Về mặt hình thức, ngân hàng không có quyền áp đặt dịch vụ này nhưng hoàn toàn có thể thay đổi các điều kiện tín dụng tùy thuộc vào bảo hiểm của khách hàng. Tổng: tỷ lệ 11,5% + bảo hiểm 20% = cùng 31%.

Evgeny Sivtsov Giám đốc Phát triển Khu vực, Refinance.rf.

Các ngân hàng cũng kiếm tiền từ thu nhập hoa hồng, và ngân hàng có thu nhập tốt từ việc bán bảo hiểm. Nếu khách hàng không có bảo hiểm, thì tỷ lệ cho anh ta sẽ được tăng thêm vài điểm. Và thông thường khoản bảo hiểm này không được hoàn lại, kể cả khi khách hàng đã đóng khoản vay trước hạn.

Ngoài bảo hiểm cơ bản, các ngân hàng cũng cung cấp các sản phẩm được gọi là đóng hộp. Chúng thường không đắt, và khách hàng rời đi không chỉ với một hợp đồng đã ký mà còn với một vài "hộp".

Chủ thẻ trả lương của ngân hàng mà họ đi vay cần lưu ý rằng họ thực sự chuyển giao quyền quản lý tín dụng của mình trực tiếp cho ngân hàng. Thoạt nhìn, tình huống rất hấp dẫn cho cả hai bên: họ biết nhau, niềm tin được thiết lập, kế hoạch vay vốn được đơn giản hóa rõ ràng và khả năng được cấp là rất cao.

Nhưng có một điều cần lưu ý: ngân hàng có khả năng thực hiện các thủ tục thanh toán các khoản nợ hiện tại và các khoản nợ khác mà không cần sự tham gia trực tiếp của bạn. Anh ấy chắc chắn sẽ sử dụng quyền này.

Khẩu súng này sẽ chỉ bắn vào chân bạn khi một vệt đen xuất hiện trong cuộc đời. Một tình huống có thể nảy sinh khi bạn phải lựa chọn giữa việc giải quyết một số khó khăn trong cuộc sống và việc phải hoàn thành các nghĩa vụ đối với ngân hàng đúng hạn.

Khi cần tiền gấp ở đây và bây giờ, việc giải quyết vấn đề sẽ được ưu tiên hơn một "tội lỗi" có thể sửa chữa dễ dàng - một lần quá hạn thanh toán. Nhưng ngân hàng chỉ đơn giản là sẽ không cho phép bạn làm điều này: ngân hàng sẽ tự nhận tiền đúng giờ theo thỏa thuận, tùy thuộc vào số tiền sẵn có trong thẻ của bạn. Bạn có nguy cơ không còn một xu dính túi khi có thể không phải là thời điểm thích hợp.

Kết luận từ phần trên gợi ý rằng bản thân nó có một chút nản lòng: sẽ không hiệu quả nếu bạn vay một khoản tiền quá rẻ. Bằng cách này hay cách khác, các chủ ngân hàng sẽ nhận được tỷ suất sinh lợi của họ.

3. Đi vay ngân hàng nào

Trong mọi trường hợp, nếu nó nằm trong định nghĩa của Điều 1 Luật Liên bang "Về Ngân hàng và Hoạt động Ngân hàng".

Ngân hàng là một tổ chức tín dụng, trên cơ sở được Ngân hàng Nga cấp phép, có độc quyền thực hiện tổng hợp các hoạt động ngân hàng sau: thu hút vốn từ các cá nhân và pháp nhân gửi tiền; việc đặt các quỹ này thay mặt họ và bằng chi phí của họ với các điều kiện hoàn trả, thanh toán, khẩn cấp; mở và duy trì tài khoản ngân hàng của cá nhân và pháp nhân.

Điều 1 của Luật Liên bang "Về Ngân hàng và Hoạt động Ngân hàng"

Tốt hơn là sử dụng tiêu chí địa lý để lựa chọn một ngân hàng cụ thể. Văn phòng nơi bạn đến đó dễ dàng và nhanh chóng hơn là nơi tốt nhất. Sẽ rất thuận tiện cho bạn khi giải quyết mọi vấn đề với sự hiện diện cá nhân của bạn, vì chỉ có hình thức tương tác này với ngân hàng mới giảm thiểu sai sót trong các dịch vụ ngân hàng.

Luôn luôn cần phải trực tiếp giải quyết các vấn đề về số tiền không được ghi có, đã trao đổi các giấy tờ liên quan xác nhận giải pháp của vấn đề. Giao tiếp qua điện thoại và e-mail chỉ tốt cho việc quảng cáo và áp đặt những "siêu điều kiện" cho bạn. Cơ sở chứng minh trong các tình huống tranh chấp phải luôn ở dạng bản cứng, có ngày tháng, chữ ký của một nhà thầu cụ thể và con dấu màu xanh lam.

Trong những vấn đề này, bạn cần tuân thủ các quan điểm bảo thủ. Nếu bất ngờ vụ án được đưa ra xét xử, bạn sẽ rất khó để chứng minh nếu không có giấy tờ chứng minh rằng bạn đã thực hiện đầy đủ các yêu cầu để đóng khoản vay. SMS xác nhận, ảnh chụp màn hình, ghi âm các cuộc điện thoại đến trung tâm cuộc gọi - có bao nhiêu người lưu thông tin này? Nhưng khi trong một năm, bạn có một khoản nợ kha khá cho ngân hàng về một khoản vay "đã đóng", và bạn sẽ được thông báo về điều này khi băng qua khu vực kiểm soát hải quan tại sân bay, khi bạn đang đi nghỉ, nó sẽ rất khó chịu.

Evgeny Sivtsov Giám đốc Phát triển Khu vực, Refinance.rf.

Hiện nay trên thị trường có rất nhiều công ty môi giới tín dụng đề nghị được vay tiền ngân hàng để hưởng hoa hồng. Nhưng sự giúp đỡ của họ là lừa dối: họ sẽ lấy tiền từ khách hàng, nhưng họ sẽ không thể tác động đến quyết định của ngân hàng nếu khách hàng gặp rủi ro. Lợi ích của việc liên hệ với một nhà môi giới là anh ta sẽ gửi lệnh không phải đến một ngân hàng mà là nhiều lệnh cùng một lúc. Điều này sẽ tiết kiệm thời gian của khách hàng.

Một số nhà môi giới tín dụng thậm chí sẽ không lấy hoa hồng cho các dịch vụ của họ (lãi suất của họ chính thức sẽ được ngân hàng thỏa mãn theo các điều kiện hợp tác, nhưng trên thực tế, tất nhiên, bạn sẽ phải trả). Bạn cần hiểu rằng nhiệm vụ của nhà môi giới không phải là cho bạn vay mà là đưa bạn đến một tổ chức cho vay. Bước vào cửa, bạn bị ngân hàng bỏ lại từng người một. Về bản chất, một nhà môi giới là một đại lý quảng cáo tầm thường.

Lợi ích thực sự của một nhà môi giới giỏi là ở khả năng tổng hợp (cơ sở dữ liệu vững chắc về các sản phẩm cho vay) và thành phần nội gián (vì người quản lý khoản vay trong ngân hàng cũng là một người).

P. S. Có lần trên đài phát thanh, trong một trong những chương trình về kiến thức tài chính, ý kiến này đã được nói lên về tính hiệu quả đáng ngờ của việc đi vay nói chung. Ý nghĩa như sau: một khoản vay chỉ có thể được thực hiện để mua tư liệu sản xuất hoặc tài sản, sự gia tăng giá trị của chúng vượt quá lãi suất hiện hành của khoản vay.