Những điều bạn cần biết về lãi vay để không mắc nợ ngân hàng

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Chú ý đến từng chi tiết sẽ giúp bạn hiểu hợp đồng và tránh bị phạt.

Lãi suất cho vay là gì

Lãi suất là số tiền được biểu thị theo tỷ lệ phần trăm mà khách hàng của ngân hàng trả để sử dụng khoản vay. Nó được tính toán trong một khoảng thời gian cụ thể. Vì vậy, 15% mỗi năm sẽ có nghĩa là người nhận khoản vay hàng năm, ngoài số tiền gốc của khoản nợ, chuyển 15% của nó cho ngân hàng. Nhưng điều này không có nghĩa là để tính toán số tiền trả thừa, nó chỉ đơn giản là đủ để lấy tiền lãi và nhân nó với số năm mà khoản vay đã được thực hiện.

Đầu tiên, có một thứ như tổng chi phí của khoản vay (CCC).

CPM bao gồm tất cả các chi phí của người đi vay, bao gồm cả hoa hồng và các khoản phí khác.

Vì vậy, khi tính toàn bộ chi phí thế chấp, ngân hàng sẽ tính đến chi phí thẩm định căn hộ. Dịch vụ này được cung cấp bởi một bên thứ ba, nhưng nếu không có tín dụng, bạn sẽ không đặt hàng, vì vậy những chi phí này được quy cho khoản thế chấp. Hơn nữa, nếu chất thải được pháp luật quy định, chứ không phải theo yêu cầu của ngân hàng, thì nó sẽ không được tính đến trong UBND xã. Ví dụ, OSAGO sẽ không được bao gồm trong toàn bộ chi phí của khoản vay vận tải.

Toàn bộ chi phí của khoản vay phải được in lớn trên trang đầu tiên của thỏa thuận trong một khung hình chữ nhật theo Luật Liên bang "Về Tín dụng Tiêu dùng (Khoản vay)". Nó được biểu thị bằng phần trăm hàng năm hoặc theo điều kiện tiền tệ.

Trên PUK mà bạn cần phải chú ý để hiểu số tiền bạn thực sự sẽ trả cho khoản vay. Ngoại lệ là thẻ tín dụng. Tổng chi phí của khoản vay sẽ không có nhiều thông tin, vì nó được tính dựa trên toàn bộ hạn mức tín dụng, trong khi lãi suất sẽ chỉ được tính trên số tiền nợ.

Thứ hai, lãi suất không được tính trên toàn bộ số tiền vay, mà tính trên số nợ còn lại trên đó. Nhưng ở đây, mọi thứ không đơn giản như vậy. Có hai loại thanh toán:

1. Niên kim. Ngân hàng cộng các khoản nghĩa vụ tài chính của khách hàng, bao gồm cả tiền lãi, và chia chúng cho toàn bộ thời hạn vay. Do đó, người vay trả một số tiền như nhau cho tổ chức hàng tháng. Nhưng cơ cấu thanh toán không giống nhau: thứ nhất, phần tử là tiền lãi, và về cuối kỳ hạn, khách hàng bắt đầu chủ động trả nợ gốc.
2. Phân biệt. Số tiền gốc được chia cho thời hạn vay, và tiền lãi được tính hàng tháng. Đối với người tiêu dùng, đây là một chặng đường dài từ mức thanh toán tối đa đến mức tối thiểu, và ban đầu khoản thanh toán này sẽ khá cao. Nhưng món nợ chính được trả hết nhanh hơn.

Điều gì ảnh hưởng đến quy mô của lãi suất cho vay

Ngân hàng trung ương lãi suất tái cấp vốn

Đây là cùng một mức lãi suất mà các khoản vay được thực hiện. Chỉ trong trường hợp này, Ngân hàng Trung ương cho các tổ chức tài chính vay.

Một ngân hàng thương mại nhận một khoản vay từ Ngân hàng Trung ương trong một năm và trong thời gian này thu được từ các khoản cho vay mà ngân hàng phát hành cho dân chúng. Theo đó, lãi suất dành cho khách hàng phải sao cho vừa có thể trả lại vừa thu được lãi của Ngân hàng Trung ương.

Hiện lãi suất tái cấp vốn bằng lãi suất cơ bản và lên tới 7,25%. Ngân hàng Trung ương Nga đã quyết định giữ lãi suất cơ bản ở mức 7,25% hàng năm.

Khả năng thanh toán của người vay

Càng có nhiều rủi ro mà bạn không trả được khoản vay, bạn sẽ được đưa ra mức lãi suất ít ưu đãi hơn. Ví dụ, lãi suất thường cao hơn khi vay trên hai giấy tờ, không cần chứng minh thu nhập. Điều này cũng bao gồm việc có hoặc không có tài sản thế chấp, chuyển tiền lương vào tài khoản ngân hàng, đồng ý tham gia bảo hiểm, v.v.

Tỷ lệ lạm phát và thời hạn cho vay

Hai thông số liên quan: ngân hàng dự định kiếm tiền cho bạn không chỉ vào ngày mai mà còn trong 10 năm nữa, nếu bạn vay một khoản tiền trong khoảng thời gian này. Do đó, tỷ lệ này có khả năng tính đến dự báo lạm phát cho toàn bộ thời gian cho vay.

Làm thế nào để không bị mất tiền

Đọc kỹ hợp đồng

Luật quy định một khung đặc biệt, trong đó toàn bộ số tiền cho vay được nhập vào. Bỏ qua nó là sơ suất về ngân sách của bạn. Đọc toàn bộ và cẩn thận thỏa thuận, không bỏ qua các đoạn văn, ngay cả những đoạn viết bằng chữ in nhỏ. Hãy đặt câu hỏi cho người quản lý.

Khi bạn đã ký hợp đồng, bạn đã đồng ý với mọi thứ được viết ở đó. Do đó, hãy loại bỏ mọi mâu thuẫn trước khi ký vào văn bản.

Đừng chậm thanh toán

Đặt cho mình một lời nhắc trên điện thoại, máy tính và lò vi sóng, khoanh tròn các ngày tính toán trong lịch bằng các vòng tròn màu đỏ. Đánh dấu thời điểm những ngày này rơi vào cuối tuần để đảm bảo rằng khoản thanh toán được ghi có trước. Đúng giờ sẽ giúp bạn tránh bị phạt và lệ phí trễ hạn. Và quy mô của các hình phạt có thể khá đáng kể.

Nếu bạn có thể trả khoản vay trước hạn, hãy hoàn trả

Lãi suất được tính trên số tiền gốc. Thanh toán sớm làm cho nó ít hơn. Do đó, bạn trả hết khoản vay càng nhanh thì số tiền trả thừa càng ít.

Không vay dài hạn bằng ngoại tệ

Lãi suất đối với các khoản vay bằng ngoại tệ thấp hơn, nhưng đô la hoặc euro phải ổn định để khoản vay rẻ hơn so với đồng ruble của nó. Nếu bạn không có năng khiếu thấu thị và tinh thần lạc quan không thể kiềm chế, bạn sẽ khó dự đoán được những biến động tiền tệ trong dài hạn.

Bạn có thể nhanh chóng hoàn trả một khoản vay nhỏ, ngay cả khi có sự cố xảy ra. Khi đồng rúp giảm giá, một khoản vay ngoại tệ dài hạn sẽ trở thành một gánh nặng không thể chịu nổi, điều này sẽ khiến bạn rút hết tiền ra để phục vụ bản thân, tức là lấy lãi.

Quy tắc này không áp dụng cho những người có thu nhập bằng ngoại tệ, bạn không phụ thuộc vào đồng rúp.

Những thứ nhỏ bé

Hãy quan sát đồng xu của bạn một cách cẩn thận. Đây là 5 kopecks dành cho bạn - một đồng xu không xứng đáng để nâng chân bàn lên. Đối với ngân hàng, việc chậm trễ số tiền này là một lý do để phạt bạn. Cũng là may mắn nếu các biện pháp trừng phạt được tính theo tỷ lệ phần trăm của số tiền chậm trễ. Và nếu theo tỷ lệ phần trăm của nợ gốc?

Thực hiện theo các điều khoản của hợp đồng

Không có gì ngạc nhiên khi bạn đọc hợp đồng, làm theo những gì được viết trong đó. Ví dụ, nếu bạn quên gia hạn bảo hiểm, nhờ đó bạn đã được cung cấp các điều khoản có lợi về thế chấp, ngân hàng có thể tăng lãi suất. Và sẽ khó khăn hơn để đảo ngược quá trình này.

Giữ liên lạc với ngân hàng

Nếu nhân viên của một tổ chức tín dụng cố gắng liên lạc với bạn, hãy nhấc điện thoại và mở SMS. Tốt hơn là bạn nên đọc quảng cáo lần thứ một trăm còn hơn là bỏ qua một tin nhắn quá hạn hoặc thông tin quan trọng khác.

Sử dụng thẻ tín dụng của bạn một cách khôn ngoan

Thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng của bạn trong thời gian không tính lãi và không rút tiền mặt từ nó, vì đây thường là khoản hoa hồng.