Cách trả hết nợ và ổn định tài chính trong 7 bước

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Không gian lận, cá cược thể thao và cực kỳ tiết kiệm.

Một nửa số người Nga có dư nợ. Mọi người không lâm vào cảnh nợ nần vì cuộc sống tốt đẹp: nhiều người chỉ đơn giản là không có đủ tiền để mua các thiết bị gia dụng, chữa bệnh, sửa chữa, hoặc thậm chí là mua thực phẩm. Thoạt đầu, các khoản vay có vẻ là một giải pháp tốt, nhưng cuối cùng chúng chỉ khiến con nợ trở nên nghèo hơn: 13% người Nga chi 40-50% thu nhập cho các khoản thanh toán hàng tháng.

Trả hết nợ đồng nghĩa với việc cải thiện đáng kể tình hình tài chính của bạn.

Và đối với điều này, trước hết, bạn cần một chiến lược làm việc. Dave Ramsey, một chuyên gia tài chính, người dẫn chương trình truyền hình và đài phát thanh, đồng thời là tác giả của một số cuốn sách, đã đưa ra một kế hoạch bao gồm bảy bước "nhỏ". Đây là cách sử dụng nó.

Thực chất của hệ thống các bước của trẻ em là gì

Theo Ramsey, con đường dẫn đến tự do tài chính bao gồm bảy bước "trẻ con". Nhưng chúng không được gọi như vậy vì chúng nhẹ. Ngược lại. Khi trẻ tập đi, những bước đầu tiên đối với trẻ rất khó khăn. Cũng như một người trưởng thành đang học cách sống không mắc nợ và quản lý tài chính của mình.

Hệ thống bảy bước được phát minh ở Hoa Kỳ, nhưng mọi người trên khắp thế giới sử dụng nó một cách thành công. Kể cả người Nga. Kỹ thuật này không tiết lộ bất kỳ bí mật ma thuật nào, không đưa ra phép màu, thủ thuật và trò tai quái - nó chỉ giúp đặt mục tiêu, thúc đẩy và dạy bạn phân phối tiền và năng lượng một cách chính xác.

Làm thế nào để thoát khỏi nợ bằng cách sử dụng hệ thống này

Bước 0. Bảo vệ "bốn bức tường" của bạn

Khi bắt đầu con đường dẫn đến tự do tài chính, Ramsey khuyên bạn nên đưa ra quyết định chắc chắn: không bao giờ vay nợ nữa trừ khi thực sự cần thiết. Anh ấy khuyên bạn nên cắt và vứt bỏ thẻ tín dụng của mình, đồng thời tự hứa với bản thân rằng sẽ không thanh toán bằng chúng khi mua hàng trực tuyến. Sau khi quyết định được đưa ra, hãy đảm bảo an toàn cho bốn bức tường của bạn.

Đó là, hãy đảm bảo chi trả cho tất cả các khoản cần thiết: ví dụ như tiền nhà, tiền chữa bệnh, học hành.

Đặt cọc để thuê căn hộ, trả nợ tiền nhà và các dịch vụ cộng đồng. Nếu ô tô hoặc một thiết bị gia dụng quan trọng bị hỏng, hãy thanh toán cho việc sửa chữa. Giải quyết các vấn đề sức khỏe cấp tính. Để tất cả những khoản chi này không làm bạn phân tâm trong tương lai.

Bước 1. Thu thập $ 1,000

Thoạt nhìn, bước này có vẻ lạ. Tại sao phải tiết kiệm tiền nếu hợp lý hơn là bắt đầu trả hết các khoản nợ ngay lập tức? Nhưng quỹ dự phòng nhỏ này là cần thiết để phòng ngừa cho các trường hợp dự phòng.

Nếu trong thời gian sắp tới bạn cần tiền gấp, thì thay vì thất hứa và đi vay một khoản khác, bạn sẽ sử dụng tiền tiết kiệm của mình.

Thêm vào đó, cổ phiếu sẽ giúp bạn bình tĩnh và tự tin hơn. Và điều này là cần thiết để tiếp tục.

Bước 2. Thanh toán tất cả các khoản nợ ngoại trừ khoản thế chấp

Để làm được điều này, Ramsey đề xuất sử dụng phương pháp quả cầu tuyết - tức là dập tắt các khoản nợ và khoản vay từ nhỏ nhất đến lớn nhất. Chúng ta hãy xem nhanh mô hình này với một ví dụ.

Giả sử bạn có hai khoản vay: cho một chiếc tủ lạnh với khoản thanh toán hàng tháng là 2.000 rúp và để sửa chữa với khoản thanh toán 5.000. Bạn bắt đầu bằng cách cố gắng trả hết khoản vay cho tủ lạnh càng sớm càng tốt: làm nhiều việc hơn, tiết kiệm tất cả thêm tiền, thậm chí 100 rúp, đưa vào tài khoản tín dụng. Rất có thể, điều này sẽ giúp bạn thanh toán nhanh hơn một chút.

Nhưng khi khoản vay được hoàn trả, bạn không thư giãn. 2.000, đã được đưa cho tủ lạnh, thêm vào khoản thanh toán cho việc sửa chữa. Do đó, bạn cũng trả khoản vay thứ hai nhanh hơn, bởi vì bạn phải trả hàng tháng không phải 5000, mà ít nhất là 7000 rúp. Nếu bạn vẫn còn nợ, bạn tiếp tục trả chúng bằng cách sử dụng cùng một thuật toán.

Phương pháp quả cầu tuyết đôi khi bị chỉ trích và đề nghị sử dụng phương pháp tuyết lở để thay thế. Ở đây mọi thứ diễn ra theo chiều ngược lại: các khoản nợ được hoàn trả từ mức cao nhất (ưu tiên) đến mức thấp nhất.

Người ta tin rằng phương pháp tuyết lở sẽ giúp bạn trả nợ nhanh hơn, trong khi phương pháp lăn cầu tuyết sẽ cho phép bạn thực hiện điều này một cách thoải mái và dễ chịu hơn.

Bước 3. Tạo quỹ khẩn cấp trong 3-6 tháng

Khi bạn đã trả hết các khoản vay, đừng ham hố những điều tồi tệ và đừng bắt đầu chi tiêu quá mức. Tất cả số tiền bạn đã chi tiêu cho các khoản thanh toán hàng tháng và các số tiền khác mà bạn đã quản lý để kiếm được hoặc tiết kiệm, giờ đây bạn sẽ sử dụng để tạo một cổ phiếu khác.

Lần này, nếu bạn bị mất việc làm hoặc bị ốm, bạn có thể sống bằng số tiền này trong ít nhất ba tháng. Logic ở đây cũng giống như ở bước đầu tiên: tiết kiệm sẽ giúp bạn thoát khỏi các khoản vay mới trong trường hợp bất khả kháng.

Bước 4: Bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu

Tác giả của hệ thống là một người Mỹ, và hệ thống lương hưu của Hoa Kỳ khác với của chúng ta. Nhưng cả ở Mỹ và Nga, những người có tầm nhìn xa đều cố gắng bắt đầu tiết kiệm cho tuổi già càng sớm càng tốt. Đối với chúng tôi, điều này thậm chí còn phù hợp hơn: dựa vào nhà nước trong vấn đề này tương đương với nghèo đói.

Một số tiền bạn đã đưa để tạo quỹ khẩn cấp bây giờ cần được dành để nghỉ hưu.

Bạn nên bắt đầu với 15% thu nhập hàng tháng và cố gắng tăng con số này lên. Bạn có thể đặt tiền vào một khoản tiền gửi hoặc mua chứng khoán với họ.

Bước 5. Tiết kiệm chi phí học hành cho trẻ em

Đối với người Nga, bước này có vẻ không quá quan trọng. Mặc dù cách đây vài năm, tỷ trọng giáo dục có trả tiền ở Nga đã đạt mức 40%. Và nó đang tăng vọt, cũng như chi phí đào tạo. Vì vậy, sẽ rất tốt cho các bậc cha mẹ có con dự định vào đại học một ngày nào đó.

Các quỹ đã từng được sử dụng để trả các khoản vay bằng phương pháp ném bóng tuyết, ở giai đoạn này bạn bắt đầu tiết kiệm cho việc học hành của con cái. Không bao gồm số tiền mà bạn tiết kiệm được để nghỉ hưu.

Nếu bạn không có con, bạn có thể dành quỹ cho việc học của mình hoặc cho việc gì khác mà dường như rất quan trọng đối với bạn. Hoặc chỉ cần bỏ qua bước này.

Bước 6. Trả hết thế chấp của bạn

Bây giờ bạn có quỹ khẩn cấp, bạn đã dành dụm được tiền cho việc học hành của con cái (ít nhất là trong vài năm học) và đã quen với việc tiết kiệm một phần thu nhập hàng tháng. Có lẽ những thành công trước đây đã thúc đẩy bạn (giống như nhiều người đã được hệ thống này giúp đỡ) khôn ngoan hơn trong vấn đề tiền bạc, tìm kiếm những nguồn thu nhập mới.

Sau đó, Dave Ramsey khuyên bạn nên làm theo một thuật toán quen thuộc. Ở giai đoạn này, số tiền bạn dành cho giáo dục và bất kỳ khoản thu nhập bổ sung nào, bạn cần phải thêm vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của mình để trả hết càng sớm càng tốt.

Tính đến thực tế của người Nga, có lẽ nên đảo ngược bước thứ năm và thứ sáu: đầu tiên, trả hết nợ thế chấp, và sau đó tiết kiệm cho giáo dục. Nếu bạn không cầm cố, bạn cần bỏ qua bước này.

Bước 7. Tận hưởng sự tự do tài chính

Ở giai đoạn này, bạn không còn nợ nần và có đủ tiền tiết kiệm để không sợ những trường hợp bất trắc xảy ra. Điều chính yếu bây giờ là giữ lời hứa và không mắc nợ nữa. Và tất nhiên, hãy tiếp tục tiết kiệm cho những gì quan trọng với bạn: hưu trí, bất động sản, du lịch, đầu tư và kinh doanh.