Cách sửa lịch sử tín dụng của bạn

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Các chuyên gia của Lifehacker sẽ giúp bạn lấy lại danh tiếng của mình với tư cách là người đi vay dung môi.

Tuổi tác, mức lương và tình trạng hôn nhân ảnh hưởng đến các điều khoản cho vay và lịch sử tín dụng - trong việc quyết định có đưa tiền hay không.

Lịch sử tín dụng tốt không chỉ quan trọng trong các mối quan hệ với ngân hàng. Dữ liệu này được sử dụng bởi các cơ quan thực thi pháp luật, công ty bảo hiểm, người sử dụng lao động. Tín dụng xấu là một dấu hiệu của sự non nớt về tài chính. Một người như vậy sẽ không được tin tưởng để làm việc với tiền bạc, và các công ty bảo hiểm khó có thể đưa ra một tỷ lệ thấp hơn.

Lịch sử tín dụng được hình thành như thế nào

Trước đây, mỗi ngân hàng lưu giữ sổ đăng ký khoản vay và khách hàng vay của riêng mình. Bây giờ tất cả dữ liệu được tích lũy bởi phòng tín dụng (BCH) dựa trên các báo cáo của ngân hàng. Ngày nay có 13 văn phòng như vậy ở Nga. Chúng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và xử lý hồ sơ vay vốn nhanh chóng.

Lịch sử tín dụng bị ảnh hưởng không chỉ bởi các khoản nợ ngân hàng, mà còn cả tiền phạt chưa thanh toán, tiền cấp dưỡng, thuế, hóa đơn điện nước. Với điều kiện là sự phục hồi của họ đến được tòa án. Thông tin về các khoản nợ như vậy được chuyển đến BCH bởi Dịch vụ Thừa phát lại Liên bang, các nhà cung cấp, các tiện ích. Ngoài ra, lịch sử tín dụng chứa thông tin về sự phá sản của các cá nhân.

Dữ liệu trong BCI được lưu trữ trong 10 năm. Vì vậy, lịch sử tín dụng có thể được thiết lập lại bằng cách chờ đợi thời gian này.

Nếu không có cơ hội để chờ đợi hoặc không có lịch sử tín dụng (điều này là xấu, vì các ngân hàng hợp tác chủ yếu với những người đi vay đã chứng minh được bản thân), uy tín tài chính có thể được cải thiện.

Cách sửa lịch sử tín dụng của bạn trong trường hợp do lỗi ngân hàng

Bạn có thể tìm thấy mình trong những con nợ do lỗi kỹ thuật hoặc do yếu tố con người khét tiếng.

Ví dụ: bạn đã thanh toán như mong đợi vào ngày đầu tiên, nhưng thiết bị đầu cuối bị hỏng hoặc nhân viên thu ngân nhấn nhầm nút. Kết quả là chỉ có người thứ ba nhận được tiền trên tài khoản tín dụng. Quá hạn hai ngày.

Bước đầu tiên là làm rõ lịch sử tín dụng của bạn. Có lẽ ngân hàng đã không báo cáo sự chậm trễ cho BCH.

Cách kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn →

Nếu bạn được ghi nhận là con nợ, hãy liên hệ với chủ nợ trước. Ngân hàng, thông qua lỗi xảy ra lỗi, phải cập nhật dữ liệu được chuyển đến BCH.

Nếu tổ chức tín dụng không trả lời yêu cầu của bạn, hãy gửi đơn yêu cầu sửa lỗi trực tiếp đến cơ quan nơi lưu trữ dữ liệu không chính xác. Quyền làm điều này được quy định trong Luật Lịch sử Tín dụng và bạn có thể sử dụng quyền này trong toàn bộ thời gian lưu trữ lịch sử tín dụng của mình, tức là tất cả 10 năm. Hồ sơ có thể được gửi qua đường bưu điện hoặc đến nộp trực tiếp tại văn phòng của Cục.

Văn phòng sẽ liên hệ với chủ nợ và gửi yêu cầu bồi thường cho anh ta. Điều quan trọng là có sự giám sát của ngân hàng hoặc sự cố kỹ thuật. Nếu khoản nợ được hình thành do sự bất cẩn của người đi vay, bạn sẽ phải dùng đến các phương pháp khác để sửa lại lịch sử tín dụng của mình.

Quyết định về đơn xin thay đổi lịch sử tín dụng được đưa ra trong vòng một tháng.

Cách khắc phục lịch sử tín dụng của bạn trong trường hợp chậm trễ kỹ thuật

Nhiều người đi vay bị thiếu kỷ luật tài chính. Họ không tuân theo lịch trình thanh toán, trì hoãn mọi thứ cho đến ngày cuối cùng, quên để lại tiền cho một khoản vay, v.v. Kết quả là - các hình phạt và trừ vào nghiệp tín dụng. Trong trường hợp này, vai trò quyết định được đóng bởi tầm quan trọng của sự chậm trễ.

Sự chậm trễ 1-2 ngày thường không được phản ánh trong các báo cáo và được gọi là sự chậm trễ kỹ thuật. Rốt cuộc, một người có thể bị ốm, đi nghỉ, hoặc đơn giản là quên.

Trong trường hợp có sự chậm trễ kỹ thuật, bạn không nên bỏ qua các cuộc gọi từ ngân hàng. Cách bạn giao tiếp với anh ấy sau khi trì hoãn ảnh hưởng đến lòng trung thành của anh ấy. Nếu lý do chậm trễ là khách quan, ngân hàng có thể hoãn báo cáo cho BCH. Và ngược lại. Nếu khách hàng tránh giao tiếp hoặc gây hấn, thông tin sẽ được gửi đến phòng tín dụng ngay lập tức.

David Melkonyan Tổng Giám đốc Trung tâm Pháp lý Moscow "Vector"

Theo quy định, sau 5-7 ngày, ngân hàng sẽ cố gắng liên hệ với khách hàng. Thứ nhất, bộ phận nợ của tổ chức tín dụng tự hoạt động. Đồng thời, điều quan trọng là khách hàng có liên lạc hay không, có trả lời cuộc gọi hay không, cách anh ta nói chuyện với nhà điều hành và điều gì giải thích sự chậm trễ. Bỏ qua những cuộc gọi như vậy là một chiến thuật tồi. Nếu khách hàng thu mình lại sau cuộc trò chuyện, đây là một lý do để tổ chức cho vay chuyển sang thu nợ. Nhưng khi chuyển một khoản nợ, người ta thường tính đến khoảng thời gian không thanh toán mà là số tiền. Nếu khoản nợ vượt quá 50-70 nghìn rúp, người thu nợ sẽ tiếp nhận.

Những người thu gom là ai và cách tránh gặp gỡ họ →

Cố gắng thanh toán khoản chậm trễ càng sớm càng tốt và tiếp tục tuân thủ nghiêm ngặt tiến độ tín dụng. Không tìm cách trả nợ trước hạn: ngân hàng trung thành hơn với những khách hàng đồng hành cùng họ trong suốt thời gian vay.

Nhưng điều chính là để tránh sự chậm trễ thậm chí kỹ thuật! Gửi tiền 2-3 ngày trước ngày thanh toán được đề nghị.

Cách khắc phục lịch sử tín dụng của bạn nếu tình trạng quá hạn là đáng kể

Một số ngân hàng coi việc chậm trễ hơn một tháng là vi phạm hợp đồng, trong khi những ngân hàng khác lại có thái độ tiêu cực chỉ với việc chậm trễ từ 90 ngày trở lên.

Các ngân hàng nhỏ sẵn sàng hợp tác hơn với những người đi vay vô kỷ luật. Họ luôn cần khách hàng và sẵn sàng cho người dân vay với các điều khoản riêng.

Những điều bạn cần biết để vay được tiền từ bất kỳ ngân hàng nào →

Trong trường hợp quá hạn dài hoặc nhiều lần, hãy cố gắng khôi phục lịch sử tín dụng của bạn bằng một khoản vay mới, dễ dàng.

Lịch sử tín dụng của bạn càng tồi tệ thì bạn càng cần phải trả nhiều khoản vay nhỏ để khắc phục. Nhưng hãy nhớ nguyên tắc vàng.

Lấy càng nhiều càng tốt. Bao gồm cả trả thừa lãi suất.

Nó không đáng để gửi nhiều ứng dụng cùng một lúc. Đối với các tổ chức tín dụng, đây là một tín hiệu cho thấy đang rất cần tiền, và một lý do khác để từ chối.

Kiểm tra tốt hơn điểm tín dụng của bạn với tính điểm. Chấm điểm tín dụng là một hệ thống đánh giá người vay dựa trên số liệu thống kê. Nếu bạn bị từ chối nhanh hơn mức bạn có thể điền vào bảng câu hỏi, nó có thể đang ghi điểm.

Hầu hết các ngân hàng sử dụng một thuật toán do FICO phát triển, khi điểm được trao cho mỗi câu trả lời (giới tính, tuổi, học vấn, các khoản vay khác, v.v.). Nếu có ít hơn 600 người trong số họ, việc từ chối sẽ tự động xảy ra.

Có các dịch vụ trực tuyến để tính điểm tín dụng cá nhân. Theo quy định, dịch vụ này phải trả phí.

Anastasia Loktionova Phó Tổng Giám đốc Tập đoàn Công ty Rusmikrofinance

Nếu sự chậm trễ đã phát sinh từ rất lâu trước đây, số tiền cho vay có thể tăng lên rất nhiều do bị phạt và tiền phạt. Với cơ cấu nợ này, cần thận trọng khi tham khảo ý kiến của luật sư chuyên về các vấn đề tín dụng. Anh ta sẽ phân tích tình hình và giúp vô hiệu hóa một phần hoặc hoàn toàn án phạt mà ngân hàng đưa ra.

Một công cụ tài chính khác để cải thiện lịch sử tín dụng của bạn là thẻ tín dụng. Các ngân hàng sẵn sàng phát hành thẻ tín dụng và khoan dung hơn trong việc đánh giá khả năng thanh toán của những người sở hữu trong tương lai.

Bạn cần thực hiện các giao dịch mua nhỏ và trả lại những gì bạn đã chi tiêu trong thời gian không tính lãi. Nhưng cần phải đọc hợp đồng thật kỹ và tính toán những rủi ro. Bỏ qua khoản nợ thẻ tín dụng có thể dẫn đến một cái bẫy nợ thực sự.

Làm thế nào để sử dụng thẻ tín dụng và không bị mắc nợ →

Thời gian miễn lãi thường không áp dụng cho việc rút và chuyển tiền mặt, và nếu thời gian gia hạn bị bỏ qua, lãi suất sẽ được tính trên toàn bộ số tiền đã chi tiêu trong toàn bộ thời gian kể từ ngày mua. Theo quy định, lãi suất trên thẻ cao hơn 2-3 lần so với các khoản vay thông thường.

Cách khắc phục lịch sử tín dụng của bạn nếu độ trễ quá lớn

Nhiều người cho rằng lịch sử tín dụng của họ đã chết tiệt.

Hãy tưởng tượng tình huống: một chàng trai nhận được lệnh triệu tập nhập ngũ, vay một khoản tiền vi mô, cuối cùng vui vẻ với bạn bè rồi lại ra đi nghĩa vụ. Nó đến tay các nhà sưu tập hoặc tòa án. Cha mẹ phát hiện sự việc, con trai bị mắng mỏ, trả nợ vay nhưng anh chàng vẫn nằm trong danh sách đen của các tổ chức tín dụng. Sau vài năm, anh ấy ổn định cuộc sống, lập gia đình và muốn thế chấp tài sản. Nhưng do những trò hề trẻ trung ở tất cả các ngân hàng lớn, anh ta rất có thể sẽ bị từ chối.

Kiến thức về tài chính không được dạy trong trường học.

Nếu bạn đã làm hoen ố danh dự của mình với tư cách là người đi vay, bạn có thể cố gắng trở thành khách hàng gương mẫu của ngân hàng, thực hiện một khoản vay được bảo đảm bằng tài sản hoặc liên hệ với một nhà môi giới cho vay.

Nếu bạn quan tâm đến việc cho vay tại một ngân hàng cụ thể và anh ấy vẫn chưa hợp tác, hãy trở thành khách hàng ghi nợ của anh ấy. Chuyển tiền lương của bạn vào thẻ của ngân hàng này, hoặc tốt hơn - mở một khoản tiền gửi.

Tiền gửi hoặc tài khoản đầu tư: đầu tư tiền vào đâu có lợi hơn →

Nhiều ngân hàng ngoài ứng dụng chấm điểm còn thực hiện "chấm điểm hành vi". Đây là đánh giá về các hành động tài chính có thể xảy ra của khách hàng, giúp khách hàng có thể dự đoán được sự thay đổi trong khả năng thanh toán của khách hàng. Ngân hàng sẽ theo dõi chuyển động của tiền trong tài khoản của bạn và có thể trong một vài tháng, ngân hàng sẽ tự cung cấp hạn mức tín dụng cho bạn.

Bạn cũng có thể thử vay một khoản có bảo đảm. Đây là một khoản vay trong đó bạn cam kết trả lại tiền bằng tài sản. Ví dụ, đất đai, nhà ở hoặc một chiếc xe hơi. Điều chính là tài sản thế chấp có tính thanh khoản: một căn hộ đã được tân trang lại, một chiếc ô tô cũ hơn năm năm, v.v. Quy mô của một khoản vay như vậy thường là khoảng 80% giá trị của tài sản thế chấp.

Nó là rất phổ biến bây giờ để chuyển sang các nhà môi giới tín dụng. Nhà môi giới là một chuyên gia lựa chọn tổ chức tín dụng cho khách hàng dựa trên lịch sử tín dụng của họ. Tất nhiên là có tính phí.

Các công ty môi giới tín dụng thường làm việc với những khách hàng có vấn đề, những người không thể vượt qua hàng loạt dịch vụ bảo mật của ngân hàng theo bất kỳ cách nào. Họ không chỉ hướng họ đến đúng nơi (có thể là ngân hàng hoặc tổ chức tài chính vi mô) mà còn đưa ra lời khuyên về việc hình thành một bộ tài liệu, điều khoản và số tiền cho vay. Trong một số trường hợp, chính các nhà môi giới đóng vai trò là người cho vay.

Andrey Petkov Tổng giám đốc của dịch vụ "Lời nói trung thực"

Các dịch vụ của một công ty môi giới cho vay phù hợp hơn với các pháp nhân, vì những sai lầm trong kinh doanh có thể phải trả giá rất đắt. Những cá nhân có đủ hiểu biết về tài chính có thể dễ dàng tự kiếm được. Bạn chỉ cần dành thời gian và hiểu sự phức tạp của các sản phẩm cho vay khác nhau.

Nó không khó như nó âm thanh. Có rất nhiều thông tin và các dịch vụ chuyên biệt trên Internet. Ví dụ: banki.ru có “Trình hướng dẫn lựa chọn khoản vay”.

Nếu bạn quyết định thuê một công ty môi giới cho vay, hãy lựa chọn thật cẩn thận. Có rất nhiều kẻ lừa đảo trong lĩnh vực này.

Đừng tin tưởng vào những công ty cung cấp bảo lãnh 100% và nói rằng họ ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định của các ngân hàng, hoặc ngược lại, đe dọa rằng không ai trong số họ sẽ làm việc với bạn. Chạy như lửa từ những người đang yêu cầu một phần khoản vay đã được phê duyệt của bạn.

Cách sửa lịch sử tín dụng trong trường hợp mất khả năng thanh toán

Theo Ngân hàng Trung ương, người Nga đã nhận hơn 12 nghìn tỷ rúp từ các ngân hàng trong năm 2017. Đồng thời, ghi nhận sự gia tăng các khoản cho vay quá hạn thanh toán. Khi một người mất việc, ốm đau, hoặc gặp khó khăn, gánh nặng tín dụng trở nên không thể chịu nổi.

Đánh giá một cách tỉnh táo sức mạnh của bạn: không vay nhiều hơn mức bạn có thể phục vụ. Các chuyên gia cho rằng có thể chi tới 20% thu nhập để phục vụ khoản vay.

Nếu bạn gửi hơn một nửa số tiền kiếm được vào ngân hàng, tình hình gần như đi vào bế tắc. Trong trường hợp này, cần thận trọng khi yêu cầu ngân hàng tái cơ cấu.

Tái cấu trúc là một thủ tục để khôi phục khả năng thanh toán của khách hàng. Nó có thể được thể hiện bằng sự gia tăng thời hạn của khoản vay, thay đổi lãi suất, thay đổi tiền tệ hoặc chậm thanh toán. Liên hệ với ngân hàng với yêu cầu tái cơ cấu là việc cần làm đầu tiên nếu phát sinh khó khăn về tài chính.

Cách giảm hoặc xóa nợ các khoản cho vay: 5 cách làm việc →

Ngay cả khi ngân hàng từ chối, bạn sẽ có bằng chứng tài liệu cho thấy bạn đã cố gắng giải quyết vấn đề, tức là bạn là nạn nhân của hoàn cảnh, chứ không phải là người phá sản ác ý. Điều này có thể rơi vào tay bạn nếu chủ nợ ra tòa.

Anastasia Loktionova Phó Tổng Giám đốc Tập đoàn Công ty Rusmikrofinance

Khi đòi nợ trước tòa, bạn có thể yêu cầu tòa án hoãn hoặc trả góp. Khi nhận được cơ hội để trả nợ từng phần theo một lịch trình thuận tiện hoặc theo thời gian, sẽ dễ dàng hơn trong việc đối phó với các nghĩa vụ tín dụng.

Cách sửa chữa lịch sử tín dụng của bạn trong trường hợp gian lận

Bạn đang sống, bạn không làm phiền ai, và bất ngờ bạn nhận được một bức thư: "Để tránh bị phạt, trả nợ theo hợp đồng vay số …" Loại vay? Các khoản nợ đến từ đâu?

Không ai miễn nhiễm với gian lận trong lĩnh vực ngân hàng. Ví dụ, những kẻ tấn công có thể đăng ký khoản vay bằng bản sao hộ chiếu. Hiếm khi, hầu như luôn có sự thông đồng với nhân viên của một tổ chức tín dụng, nhưng điều này lại xảy ra.

Tôi có thể vay tiền bằng bản sao hộ chiếu của mình không →

Yêu cầu lịch sử tín dụng. Tốt nhất là ở nhiều văn phòng cùng một lúc. Sau khi xác định được tổ chức tín dụng nào mà tội phạm mạng đã cho vay, hãy liên hệ với tổ chức này. Bạn sẽ được nhắc viết khiếu nại hoặc ghi chú giải thích và kiểm tra. Ngay sau khi dịch vụ bảo vệ tin rằng bạn không liên quan đến gian lận, ngân hàng sẽ cập nhật thông tin trong BCI.

Nếu ngân hàng không muốn hiểu và bắt bạn trả nợ cho người khác, hãy liên hệ với các cơ quan pháp luật.

Đầu ra

Lịch sử tín dụng là một chỉ số quan trọng về tình trạng tài chính của một người. Do đó, hãy nhớ ba quy tắc quan trọng.

1. Kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn thường xuyên.
2. Nếu bạn phát hiện có sai sót trong lịch sử tín dụng của mình, bao gồm cả do gian lận, hãy liên hệ với tổ chức tín dụng hoặc BKI để yêu cầu sửa dữ liệu.
3. Luôn duy trì kỷ luật tài chính nghiêm ngặt. Nếu bạn làm lộn xộn lịch sử tín dụng của mình, hãy cố gắng khắc phục bằng một khoản vay nhỏ, hợp túi tiền. Trong trường hợp cực đoan, bạn có thể liên hệ với một nhà môi giới hoặc vay một khoản có bảo đảm bằng tài sản.