Ai cần bảo hiểm nhân thọ và làm thế nào để mua nó đúng

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Chính sách đúng đắn sẽ bảo vệ gia đình bạn hoặc giúp bạn kiếm tiền.

Bảo hiểm nhân thọ là gì

Đây là một loại bảo hiểm trong đó bạn sẽ được trả tiền nếu bạn chết hoặc sống đến một độ tuổi hoặc thời hạn nhất định. Các điều kiện chính xác được ghi trong hợp đồng. Nó cũng có thể bao gồm các rủi ro bổ sung dưới dạng thương tích, tàn tật, bệnh nghiêm trọng và những thứ tương tự. Đây là những tùy chọn không bắt buộc nhưng hữu ích.

Số tiền phải trả sẽ phụ thuộc vào phí bảo hiểm, chương trình bảo hiểm và nhiều yếu tố khác. Tất cả chúng, cũng như số tiền và điều kiện mà công ty bảo hiểm có thể phá vỡ hợp đồng hoặc khiến bạn không có tiền, sẽ được ghi rõ trong hợp đồng, vì vậy hãy đọc kỹ.

Bảo hiểm nhân thọ là một khoản đầu tư khá sinh lời cho những ai muốn bảo vệ mình trong trường hợp khó khăn, vì các khoản thanh toán vượt quá đáng kể phí bảo hiểm đã đóng (tuy nhiên, ở đây có các lựa chọn, vì vậy hãy đọc hợp đồng).

Bạn có thể bảo đảm tính mạng của mình hoặc của người khác. Nhưng trong trường hợp thứ hai, bắt buộc phải được sự đồng ý bằng văn bản của người được bảo hiểm. Nếu không, hợp đồng rất dễ bị thách thức trước tòa.

Ngoài ra còn có bảo hiểm chung:

• nhân lần chết thứ nhất - khi một trong hai người được bảo hiểm qua đời, số tiền sẽ được trả cho người thứ hai;
• trong trường hợp tử vong lần thứ hai - khi cả hai người được bảo hiểm đều chết, những người thừa kế sẽ nhận được tiền.

Bảo hiểm nhân thọ cho ai, khi nào và tại sao

Công cụ bảo hiểm này có thể hữu ích cho tất cả mọi người nếu bạn sử dụng nó một cách khôn ngoan.

1. Cho một người đàn ông của gia đình với một khoản vay thế chấp

Một người có thể chết, nhưng món nợ sẽ không tiêu tan. Kết quả là, gia đình sẽ tiết kiệm một cách đau đớn bằng cách trả hết thế chấp, hoặc sẽ mất căn hộ, căn hộ sẽ được bán để trả lại tiền cho ngân hàng. Bảo hiểm sẽ giúp ngăn chặn điều này xảy ra.

Ngoài ra, chính sách này thường giúp giảm lãi suất thế chấp. Đồng thời, bạn cần hiểu rằng không thể bắt buộc phải đóng bảo hiểm khi vay vốn.

2. Khách du lịch

Tính mạng và sức khỏe được bảo hiểm khi đi du lịch nước ngoài. Điều này sẽ giúp không phải tiêu tốn một khoản tài sản, ví dụ, cho việc hồi hương thi thể. Ngoài ra, cần có chính sách để được cấp thị thực đến một số quốc gia.

Sergey Leonidov Tổng giám đốc của công ty tài chính tổng hợp "Sravn.ru"

Bạn cần chú ý đến những trường hợp ngoại lệ mà bảo hiểm không chi trả. Và có thể có nhiều người trong số họ. Ví dụ, hậu quả của chấn thương (bao gồm cả tử vong) nhận được trong khi say hoặc trầm trọng của các bệnh mãn tính.

3. Gia đình trẻ

Trong trường hợp này, nên chọn bảo hiểm tích lũy hoặc đầu tư. Nếu có điều gì xảy ra với bạn, gia đình sẽ nhận được tiền. Nếu mọi thứ suôn sẻ, thì bản thân bạn sẽ nhận được tiền và chi tiêu chúng, chẳng hạn như cho việc giáo dục một đứa trẻ.

Konstantin Bobrov Giám đốc Dịch vụ Pháp lý "Trung tâm Quốc phòng Thống nhất"

Bất cứ ai cũng có thể bảo đảm tính mạng của mình. Nhưng điều này đặc biệt cần thiết đối với những người có công việc hoặc hoạt động khác có liên quan đến nguy hiểm đến tính mạng. Đây là những nhân viên của các cơ quan nhà nước (Bộ Tình trạng Khẩn cấp, Bộ Nội vụ và những người khác), công dân làm việc trong điều kiện lao động độc hại và nguy hiểm, công nhân của vùng Viễn Bắc, v.v.

Các chương trình bảo hiểm là gì

1. Bảo hiểm rủi ro

Nếu bạn chết, tiền sẽ được trao cho người có tên trong hợp đồng là người nhận tiền.

2. Bảo hiểm tài trợ

Kết hợp các chức năng của bảo hiểm và tài khoản tiết kiệm mà bạn định kỳ báo cáo tiền. Nếu bạn chết hoặc một điều gì khác xảy ra, được quy định trong hợp đồng, bạn hoặc người thân của bạn sẽ được trao số tiền bảo hiểm. Nếu bạn sống đến ngày được chỉ định trong chính sách, bạn sẽ lấy số tiền tích lũy được.

Tiến sĩ Kinh tế Elena Potapova, chuyên gia tư vấn về hiểu biết tài chính cho dự án của Bộ Tài chính Liên bang Nga

Tôi muốn giới thiệu chương trình bảo hiểm nhân thọ cho thời hạn từ 5 năm trở lên. Vì vậy, bạn có thể tiết kiệm tiền, và đồng thời cuộc sống của bạn được bảo hiểm.

3. Bảo hiểm đầu tư

Công ty bảo hiểm làm cho tiền của bạn hoạt động và kiếm được thu nhập, nó sẽ chia sẻ với bạn. Ý tưởng về thu nhập thụ động là hấp dẫn, nhưng có rủi ro: các khoản đóng góp và thu nhập đầu tư không được bảo hiểm. Công ty sẽ phá sản, và bạn sẽ thua lỗ, và các khoản đầu tư có thể không mang lại lợi nhuận mong muốn hoặc đã được công bố bởi công ty bảo hiểm.

Sergey Leonidov Tổng giám đốc của công ty tài chính tổng hợp "Sravn.ru"

Việc hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm đầu tư trước thời hạn có nguy cơ làm mất không chỉ tiền lãi kiếm được mà còn mất một lượng tiền ấn tượng. Hậu quả tương tự sẽ xảy ra trong trường hợp không có khả năng đóng các khoản đóng góp thường xuyên.

Theo Leonidov, trong số những lợi thế của bảo hiểm đầu tư là bảo vệ khỏi các khiếu nại hợp pháp. Tiền bảo hiểm đầu tư không thể được đánh giá trong trường hợp ly hôn hoặc rút tiền có lợi cho nguyên đơn, trong khi tiền từ tiền gửi hoặc tài khoản có thể được.

Số tiền bảo hiểm đã thanh toán sẽ không bị đánh thuế, và với hợp đồng có thời hạn từ 5 năm trở lên, bạn có thể nhận được khoản khấu trừ thuế thu nhập cá nhân từ các khoản đóng góp thường xuyên (13% mỗi năm từ số tiền lên đến 120.000 rúp). Nhân tiện, các lợi ích tương tự áp dụng cho bảo hiểm trao tặng.

Nếu bạn chết, thì số tiền theo hợp đồng bảo hiểm sẽ được chuyển cho người được ghi trong giấy tờ là người nhận tiền, hoặc người thừa kế, nếu bạn không chỉ định người nhận.

4. Bảo hiểm hưu trí tự nguyện

Điểm này có điểm chung với bảo hiểm trao tặng, nhưng bạn cần phải sống đến tuổi nghỉ hưu.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khác nhau như thế nào?

1. Thời điểm trả tiền bảo hiểm

Bạn có thể giao tiền một lần khi ký hợp đồng hoặc gửi tiền với tần suất đã thỏa thuận - mỗi năm một lần, một quý, v.v.

2. Thời hạn của hợp đồng

Nó có thể dùng suốt đời hoặc trong một khoảng thời gian nhất định. Ví dụ, với một khoản thế chấp, một người thường bảo hiểm cuộc sống trong một năm, vì việc ký hợp đồng cho cả thời hạn là không có lợi: nếu khoản vay có thể được hoàn trả sớm hơn, một số tiền mua bảo hiểm sẽ bị lãng phí và bạn sẽ phải chạy để lấy lại nó.

3. Hình thức bảo hiểm

Khi một sự kiện được bảo hiểm xảy ra, bạn nhận được một số tiền cố định, hoặc tăng lên do giá và đầu tư cao hơn, hoặc giảm (ví dụ: nếu bảo hiểm liên quan đến một khoản vay: càng ít nợ, càng ít thanh toán).

4. Loại hình thanh toán bảo hiểm

Bạn có thể được thanh toán số tiền bảo hiểm cùng một lúc hoặc từng phần trong thời hạn đã thỏa thuận.

Cách chọn bảo hiểm

Tất cả phụ thuộc vào mục tiêu của bạn. Theo Tiến sĩ Kinh tế Elena Potapova, chuyên gia tư vấn hiểu biết về tài chính cho dự án của Bộ Tài chính Liên bang Nga, các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ rất linh hoạt: mỗi chương trình có thể được bổ sung hoặc thay đổi tùy theo nhu cầu và mục tiêu của bạn.

Để lựa chọn đúng, hãy khám phá càng nhiều lựa chọn càng tốt. Để làm điều này, hãy xem các trang web của công ty hoặc sử dụng các trình tổng hợp phiếu mua hàng như "".

Cách chọn công ty bảo hiểm

Cần dành thời gian để làm điều này để tránh gặp khó khăn trong việc nhận thanh toán trong trường hợp xảy ra sự kiện được bảo hiểm.

Trước hết, hãy tính đến kinh nghiệm của người thân, người quen. Sẽ rất hữu ích khi đọc các đánh giá và nhận xét trên Internet.

Ngoài ra, hãy tìm kiếm các quyết định của tòa án chống lại công ty bảo hiểm. Để thực hiện việc này, bạn cần truy cập trang web của tòa án (có thẩm quyền chung và trọng tài) tại địa điểm của công ty bảo hiểm, mở phần "Tìm kiếm các vụ việc của tòa án" và nhập tên chính thức của công ty bảo hiểm vào dòng tìm kiếm. (ví dụ, LLC "Công ty bảo hiểm").

Thao tác này sẽ mở ra một danh sách việc cần làm. Văn bản của các quyết định của tòa án sẽ giúp tìm hiểu xem công ty bảo hiểm có tôn trọng quyền của những người đã bảo hiểm tính mạng của họ hay không.

Nơi lập hợp đồng

Theo Konstantin Bobrov, giám đốc dịch vụ pháp lý của Trung tâm Bảo vệ Thống nhất, để ký kết hợp đồng, bạn chỉ cần nộp đơn cho công ty bảo hiểm cùng với hộ chiếu của mình và viết một bản tường trình. Điều này có thể được thực hiện trực tuyến, nhưng không phải ở tất cả các công ty và không phải cho mọi chương trình. Ví dụ, khá dễ dàng để mua bảo hiểm du lịch qua Internet. Và để ký kết hợp đồng theo chương trình bảo hiểm trao tặng, bạn phải đến văn phòng.

Để tìm hiểu xem có thể nhận được hợp đồng bảo hiểm trực tuyến hay không, hãy truy cập trang web của công ty bảo hiểm.

Làm thế nào để nhận được bảo hiểm nhân thọ một cách chính xác

1. Đừng nói dối

Konstantin Bobrov, giám đốc dịch vụ pháp lý "United Center for Protection", khuyên chỉ nên đưa ra những dữ liệu đáng tin cậy khi điền vào đơn đăng ký bảo hiểm. Nếu không, công ty sẽ có thể từ chối thanh toán, với lý do là bạn gian lận.

2. Đọc kỹ hợp đồng

Gennady Loktev là một luật sư hàng đầu của Dịch vụ Pháp lý Châu Âu.

Người tiêu dùng thường phải đối mặt với thực tế là các công ty bảo hiểm bị từ chối thanh toán. Thông thường các công ty trả lời rằng tình huống không thuộc sự kiện được bảo hiểm.

Để tránh trường hợp này xảy ra, bạn cần đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng. Trong một công ty, sự kiện được bảo hiểm sẽ là một bệnh tật, trong một công ty khác, một bệnh tật do tai nạn. Đây là một chi tiết cần thiết, vì công ty bảo hiểm thứ hai sẽ phải cung cấp một tài liệu xác nhận rằng vụ tai nạn để đổ lỗi cho tất cả mọi thứ.

Và hãy chắc chắn để đọc những gì trong bản in nhỏ.

Nếu nghi ngờ, hãy nhờ một người bạn hoặc luật sư có kinh nghiệm đọc giấy tờ.

3. Hỏi

Nếu bất kỳ điều khoản nào trong hợp đồng không rõ ràng, hãy yêu cầu nhân viên của tổ chức bảo hiểm giải thích.

4. Kiểm tra xem tất cả dữ liệu đã ở đúng vị trí chưa

Theo luật sư hàng đầu của Dịch vụ pháp lý châu Âu Gennady Loktev, hợp đồng phải ghi rõ:

• thông tin về người được bảo hiểm;
• thông tin về bản chất của sự kiện được bảo hiểm (ví dụ, tổn hại đến tính mạng hoặc sức khỏe, cái chết, sự sống sót đến một độ tuổi nhất định);
• số tiền được bảo hiểm;
• thời hạn của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Nếu ít nhất một trong những điểm này không được tiết lộ, hợp đồng không được coi là đã ký kết và các khoản thanh toán trên đó không thể được mong đợi.

5. Kiểm tra giấy

Hãy nhớ rằng công ty bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp cho công dân mọi tài liệu mà anh ta ký. Tất cả các giấy tờ phải được ký bởi một nhân viên của công ty bảo hiểm.