Làm thế nào để cầm cố và sống trong hòa bình

2024 Tác giả: Malcolm Clapton | [email protected]. Sửa đổi lần cuối: 2023-12-17 04:15

Quyết định vay thế chấp nên được tiếp cận một cách khôn ngoan và có trách nhiệm. Yulia Ermilova, người có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực thế chấp, chia sẻ những khuyến nghị hữu ích với độc giả của Lifehacker. Việc tuân thủ các quy định này sẽ cho phép bạn đảm bảo rằng khoản vay thực tế không ảnh hưởng đến lối sống của bạn và ngôi nhà mới chỉ mang lại niềm vui.

Một người bạn gọi cho tôi hôm nay và phàn nàn rằng ngân hàng đe dọa đuổi tôi khỏi căn hộ đang thế chấp. Họ yêu cầu trả các khoản chậm trả, nhưng cô ấy đã không thể tìm được việc làm trong sáu tháng sau khi bị cho thôi việc.

Mỗi lần nghe những lời phàn nàn như vậy, tôi hiểu rằng hầu hết vấn đề đều xuất phát từ cách tiếp cận phù phiếm, thậm chí là thiếu trách nhiệm của chính những người đi vay. Bản thân tôi - chỉ với một khoản thế chấp, đây là một lựa chọn tuyệt vời để mua một căn hộ và sống ngay bây giờ, mua nó để sử dụng trong tương lai hoặc đầu tư. Bạn có thể và nên vay thế chấp, chỉ cần bạn tiếp cận khoản vay thế chấp một cách khôn ngoan và có trách nhiệm.

Trong quá trình làm việc tại một ngân hàng cho vay thế chấp, tôi đã thực hiện hàng trăm giao dịch, chứng kiến hàng trăm câu chuyện tài chính gia đình và quan trọng nhất là những câu chuyện này phát triển như thế nào trong vài năm đầu tiên. Và bây giờ tôi có thể chia sẻ với bạn những quy tắc chính của thế chấp an toàn, để nhà ở mới là niềm vui và khoản vay không phải là gánh nặng.

Vì vậy, họ ở đó.

1. Duy trì một lối sống có thể chấp nhận được đối với bạn

Một khoản thế chấp sẽ không phải là một cái ách cho gia đình bạn nếu khoản tiền trả thế chấp không trở thành một phần đáng kể trong ngân sách của bạn. Tức là bạn sẽ có thể trả hết khoản vay hàng tháng và điều này sẽ không làm thay đổi hoàn toàn lối sống của bạn và không xâm phạm đến lợi ích của các thành viên trong gia đình. Có lẽ bạn sẽ đến châu Âu không phải ba, mà là hai lần, đổi xe trong năm năm, và không phải trong ba năm, v.v. - ở đây các tùy chọn cần được điều chỉnh cho phù hợp với nhu cầu của gia đình. Nhưng bạn sẽ có đủ tiền để mua quần áo, thức ăn, thuốc men, tiền học, và bạn sẽ không phải lựa chọn đau đớn giữa “ngồi với bạn bè trong quán cà phê” và “ngày mai mua vé tàu điện ngầm”.

2. Dự đoán thu nhập của bạn

Khi tính toán một khoản vay thế chấp trong 15-20 năm, hãy nghĩ xem bạn sẽ có thể trả nó trong bao nhiêu năm. Nhu cầu của bạn sẽ thay đổi đáng kể trong vòng 20 năm và chi phí của bạn có thể sẽ tăng lên. Trẻ em được sinh ra, các vấn đề sức khỏe và những thứ tương tự có thể xuất hiện. Dự báo thu nhập của bạn trong ít nhất 7-10 năm và không tính đến tiền thưởng và phí bảo hiểm không cố định. Chúng có thể không tồn tại, nhưng sẽ có các khoản thanh toán.

3. Có tiền tiết kiệm cho một năm trả trước

Có, trong ít nhất một năm. Vì cuộc sống không thể đoán trước được. Quyết định, sa thải, sa thải, bệnh tật và thương tích nghiêm trọng. Bạn nên tự tin vào ngày mai của mình, và đừng run rẩy như một chiếc lá dương vì sợ thay đổi. Dự trữ tài chính chiến lược sẽ giúp bạn ngồi thoải mái với con mình hoặc vượt qua những giai đoạn khó khăn. Hoặc có một số tài sản mà bạn có thể bán một cách nhanh chóng.

4. Đánh giá những người đồng vay của bạn

Nếu để tăng số tiền cho vay mà bạn đang thu hút người thân đến với những người đồng vay và hy vọng họ sẽ tham gia thanh toán, thì hãy suy nghĩ kỹ. Mất việc làm, thay đổi hoàn cảnh sống, hoặc sức khỏe của những người đồng vay xấu đi thường dẫn đến việc thay đổi kế hoạch tài trợ cho khoản thế chấp của bạn.

5. Nhận bảo hiểm nhân thọ

Theo luật, bắt buộc phải bảo hiểm cho chính căn hộ và các rủi ro mất quyền sở hữu, và không bắt buộc phải mua bảo hiểm nhân thọ. Đừng để ý đến điều “không bắt buộc” này, đừng nghe những người nói rằng đây là một sự lãng phí, và khoe khoang về việc mình đã tiết kiệm được rất nhiều. Hãy chắc chắn để đảm bảo cuộc sống của bạn cho toàn bộ số tiền vay. Đúng vậy, bảo hiểm không hề rẻ và bạn phải trả tiền hàng năm. Nhưng nó đáng giá, tin tôi đi, khi bạn và gia đình bạn có một thế chấp đời thứ ba. Nhận bảo hiểm nhân thọ!

6. Đi vay theo đơn vị tiền tệ thu nhập

Mong muốn tiết kiệm tiền khi tỷ giá giảm và tỷ giá đồng đô la giảm sẽ biến thành khoản thanh toán gấp đôi nếu nó tăng. Chọn loại tiền cho vay mà bạn có thu nhập chính.

7. Chọn đúng nơi

Chọn khu vực một cách cẩn thận nơi bạn mua một căn hộ. Đặc biệt nếu đây không phải là một khoản đầu tư mua và bạn sẽ sống trong đó, lái xe từ đó đến nơi làm việc, tìm trường mẫu giáo và trường học gần đó. Không bao giờ chọn một khu vực theo nguyên tắc "nơi có đủ tiền". Bạn nên thoải mái ở đó! Nó đã được chứng minh rằng nếu bạn đánh giá thời gian đi làm và trở về nhà là "tốt" hoặc "có thể chịu được", bạn sẽ rất nhanh chóng trở nên không khoan dung. Và bạn đã mua, sửa chữa và thường không có đủ tiền và sức mạnh đạo đức cho các giải pháp mới. Sự không hài lòng sẽ tích tụ và khoản vay thế chấp hiện tại sẽ là nguyên nhân.

8. Tính diện tích của căn hộ

Bạn vay thế chấp trong nhiều năm, và nếu bạn là một gia đình trẻ, thì rất có thể, con cái sẽ sớm xuất hiện. Cân nhắc trước về việc đáp ứng tốt cho tất cả các thành viên trong gia đình. Bởi vì mua một căn hộ lớn hơn trong 2-3 năm có thể sẽ phải trả giá rất cao. Bạn sẽ trả tiền cho các dịch vụ của ngân hàng để phát hành một khoản vay mới và các dịch vụ của các nhà môi giới. Nếu bạn không thực hiện thanh toán sớm, thì bạn sẽ thấy rằng suốt thời gian qua bạn đã trả lãi và nợ ngân hàng chính xác số tiền bạn đã bắt đầu. Và nếu chi phí căn hộ của bạn đã giảm, thì bạn sẽ phải trả thêm cho ngân hàng. Kết quả là, một gia đình khá lớn thường sống trong một căn hộ nhỏ và đổ lỗi cho khoản vay thế chấp quá lớn cho mọi thứ.

9. Hợp tác với ngân hàng

Khi có vấn đề, đừng đợi sấm sét giáng xuống. Yêu cầu ngân hàng hoãn lại hoặc tái cơ cấu. Tin tôi đi, các ngân hàng thường gặp nhau nửa chừng. Việc người vay trả tiền đúng hạn và tốt hơn là có lợi cho ngân hàng. Do đó, đừng ngần ngại, hãy hỏi và rất có thể bạn sẽ được đền đáp xứng đáng.

10. Có một kế hoạch dự phòng

Trong trường hợp mọi thứ diễn ra sai lầm. Nếu một kế hoạch vững chắc không đáng tin cậy đến vậy, bạn cần hiểu mình sẽ hành động như thế nào và nơi sinh sống.

Tôi xin nhắc lại: cuộc sống không thể đoán trước được. Nhưng những quy tắc đơn giản này sẽ đảm bảo cho bạn một cuộc sống bình lặng và một lịch sử tín dụng tốt.